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内容提要：在今年部分行业产能过剩的形势下，中小企业和个人消费贷款正在成为银行贷款主要流向的领域。在当前中国个人信用体系缺乏、监管法规政策尚不完善的现实环境下，信用卡系统性风险及一系列金融犯罪问题可能会迅速暴露出来。中小企业实力普遍薄弱，抗风险能力小，平均寿命短，而抵、质押资源又非常有限，再加上银行的风险定价能力也很有限，大量信贷资金涌向中小企业会造成银行不良资产的增加。
根据央行的统计，2005年底全国金融机构的人民币存贷差已经达到9.2亿元，银行资金流动性严重过剩。在今年部分行业产能过剩的形势下，传统上的公司业务开展受到很大抑制；而被发改委认为产能过剩的钢铁、电解铝、汽车、水泥、电力、煤炭、纺织行业等11个行业中，有不少是商业银行的贷款大户，这更增加了商业银行资金投放的难度。目前中小企业和个人消费贷款正在成为银行贷款主要流向的领域。
信用卡风险
目前信用卡业务是银行在个人消费贷款中争夺最激烈的领域之一。在发达国家，信用卡业务是许多国际大银行的主要业务和主要利润来源之一。而国内各家银行争抢信用卡“蛋糕”，其根本原因也是看中了信用卡的高利润。银行在抢夺信用卡市场上有点饥不择食，导致信用卡近乎泛滥。发卡机构只追求数量不考虑质量的指导思想，其最终结果是信用卡用户含金量不高，尤其是在高端客户和产品细分上。截至2004年底，中国的信用卡发行量突破1000万张，人民币透支余额接近300亿，年度增长率分别超过100%和500%。
在当前中国个人信用体系缺乏、监管法规政策尚不完善的现实环境下，信用卡这项“高风险、高收益”的创新金融业务，在银行资金急切寻求出口的情况下，其系统性风险以及一系列金融犯罪问题可能会迅速暴露出来。
中小企业风险
农行内部资料显示，根据总行的部署，优质小企业客户逐步成为该行发力的新领域，小企业信贷业务将作为今后农行信贷结构调整的重要内容。为此农行已经于3月初制定了《小企业信贷管理办法》并紧急下发各地分行。
而工行在中小企业贷款更领先一步，2006年前两个月工行对中小企业累计发放贷款585亿元。2004年，工商银行共向中小企业累计发放贷款4838亿元，占同期全行法人客户累放贷款的27%。而到2005年，工行中小企业贷款户数达16.34万户，占全部法人贷款客户的80%，贷款余额9881亿元，占全部法人客户贷款余额的35%。
中小企业融资渠道一直以来比较缺乏，资金筹集主要靠自身积累和非正规金融渠道。银行不愿意给中小企业贷款的主要原因在于中小企业的经营透明度比较低，财务机制不健全，银企信息高度不对称。更关键的是，我国的银行体系高度集中，银行的主要客户一直为国有大企业，而适合为中小企业提供融资服务的中小银行却严重不足。
目前银行由于流动性过剩问题，资金急于找到出口，如果大量贷款涌向中小企业，但是造成中小企业融资困难的各种制度性问题并没有根本解决，银行不可避免地面对并不熟悉的业务带来的各种风险。中小企业实力普遍薄弱，抗风险能力小，平均寿命短，银行信贷资金的安全性会受到很大威胁。银行对于中小企业的贷款的抵押和担保条件要求较高，而从目前的法律和体制条件看，无论是土地、存货和应收账款抵押，都不能为中小企业普遍采用。银行在这样的背景下，可能不得不降低抵押担保的要求，而更重视企业的第一还款来源，这就涉及到银行的利率风险定价能力。中国利率管制上限放开时间不长，银行相关技术、数据和流程能力还不适应这一自主控制风险的先进方式。因此随着信贷资金涌向中小企业，银行的风险可能会成倍放大。
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