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提要：民营经济在国民经济中所占比重在迅速增大，但是金融机构特别是国有银行对民营经济的贷款还只占相当小的地位，四大国有银行给民营企业的短期贷款也只占其总额的10%左右。银行之所以对民营企业惜贷，说到底，还是民营企业各项体制不健全，贷款风险太大。民营企业信用缺失、抵押担保贷款实力不足、信息不对称问题严重导致银行对贷款跟踪监督难债权维护难，使得大银行向民营企业贷款时成本高风险大。
民营企业是目前中国经济中最活跃的部分，在国民经济中的地位不断提升，其优势日趋明显，尤其在广东、浙江等地区民营企业对GDP增长的贡献率在60%以上。但是金融机构特别是国有银行对民营经济的贷款还只占相当小的地位。目前我国民间储蓄已逾7万多亿元，如果加上居民持有的现金、外汇、债券等，实际民间金融资金存量已超过10万亿元。这笔资金目前仍有2/3在闲置着，而四大国有银行给民营企业的短期贷款也只占其总额的10%左右。
银行之所以对民营企业惜贷，说到底，还是民营企业各项体制不健全，贷款风险太大。银行宁愿多将钱放在央行超额准备金账户上也不愿贷给效益好的民营企业，银行把钱闲置在帐上，一可以减少损失，二可以躲避风险，如若贷给民营企业，由于信息不对称问题严重，并且往往缺乏足够的固定资产，这就使得大银行向中小企业贷款时成本高、抵押难、风险大。
信用缺失令银行生畏
诚实经营，讲究信誉的企业会给银行好的印象，从而能比较顺利地取得贷款，与此同时，银行对不良信誉或信用等级偏低的企业惧而远之。中国人民银行研究局的一个数据显示，目前我国60%以上的中小企业的信用等级是BBB级或BBB级以下的信用等级，而从评级经验和指标体系的严格程度来看，这仍是一个保守的数据，更别说依照国际指标体系。当然，其它企业比如国有企业等也会出现一系列信用问题，但民营企业的资信状况更差，他们大多是一般性加工企业的基建项目，企业管理混乱，经常欠息，偿债能力没有保障。
抵押担保难
市场经济实质上就是信用经济、契约经济，在信用缺失的情况下，银行为了减少坏帐率，从1998年年起，我国商业银行普遍推行了抵押、担保制度，然而一方面是因为民营企业一般是中小企业，往往缺乏足够的固定资产来做抵押。担保贷款方面，国有银行给民营企业放贷要承担更大的风险。放贷给国有企业即使还不了，还有国企承担坏帐，放贷给民营企业，若还不了，首先责问放贷人是否收受贿赂问题，即便民营企业有担保、有抵押也难以和负背沉重债务包袱的国有企业平起平坐。此外，抵押的程序繁锁，评估费用高，加大了企业的融资成本。
信息不对称产生逆向选择和道德风险
银行说到底是要规避风险的，而风险的根源就是信息不对称。贷款者和借款者之间存在着信息的不对称性，即有关借款者的信誉、担保条件、项目的风险与收益等，借款者比贷款者知道得更多，具有信息优势。而贷款者只能根据自己所掌握的借款者过去平均的信息来设定贷款条件，而不是根据风险程度的高低确定利率，银行为了解中小企业的经营情况和业主能力要花费很多的时间和精力，成本也很高。
此外，由于中小企业规模小，经营方式灵活，生产的不确定性大，加上中小企业经营透明度低，缺乏规范的会计制度；借款者在得到贷款后，可能改变原来的承诺，从而使贷款不能归还的高风险投资或者故意逃废债务，这种道德风险降低了贷款归还的可能性。而银行不好固定跟踪，从而使得监督企业的成本高昂。银行发放贷款的风险很大。
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