问：我刚工作不久，想学习理财。除了储蓄，朋友推荐我购买银行理财产品。我想请教一下，买银行理财产品要注意什么要点？

　　上海读者谭先生答：买银行理财产品宜遵循如下原则：评估风险承受能力。了解自己的风险属性，是理财的先决条件。

　　这方面，银行在为客户推荐理财产品时，会进行个人风险承受度评估，可以解决这个问题。

　　关注产品的风险情况。银行理财产品种类繁多，投资方向迥异，购买前应重点了解产品可能出现的各种风险。避免选择设计复杂、不能准确判断风险的产品。

　　了解产品的费率。一些银行理财产品打出免收认(申)购等费用的广告，看似费用低廉，实际却收取远高于基金的管理费等隐性费用。部分产品还有收益分成条款，超过约定收益后，银行将提取超额收益的一部分(多为20%)作为业绩报酬，这些都要及时问清。

　　了解产品的流动性。银行理财产品的流动性不及基金、凭证式国债等理财产品，多数不允许提前赎回或进行质押。允许提前赎回的产品，也会附加一些限制性条款。如在开放时间上，一般为每季、半年甚至一年开放一次，而非随时赎回；在赎回金额上，一般只能全额赎回，不能部分赎回。

　　了解产品的预期收益。预期最高收益只是银行按正常市场情况下测算的参考收益，若产品存续期间市场环境发生较大变化，预期最高收益未必能实现。此外，一些银行理财产品实行差异化定价方式，预期收益按客户购买金额的大小分为不同档次，资产较多的投资者需重点关注这些条款。

　　建设银行上海市分行

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