但到昨天正式上班，通过记者对沪上四大国有银行的求证，仅建行上海分行已正式开始受理存量房贷客户的申请，受理期限为1月4日到2月22日，至于工行总行则表示尚未有具体细则可公布，预计近期将公布。中行上海95566及农行上海95599客服则让记者直接与贷款经办行联系，确认能享受何种优惠。另据新华社昨天报道，中国银行上海分行表示，客户可到贷款经办行提交申请，如果审核通过，将可以享受7折优惠利率。

　　据了解，建行存量房贷客户需带齐资料，到贷款经办行提交贷款利率调整申请，能否获得最低七折的优惠利率需银行审核。其给出的4个条件是：之前必须是享受基准利率0.85倍优惠的存量客户；近两年内贷款拖欠不超过2期；重新定价日起无拖欠贷款余额、不存在违约行为；重新定价日起不超过2笔以上商业贷款未还清。该行一网点工作人员还透露，对于一年以内贷款，只要没有两期以上的逾期记录，应该会自动调整。

　　至于农行，其总行层面关于存量房贷的相关政策去年10月28日已公布：一种方式是自动调整，即对初始贷款发放金额在30万元(含)以上、原执行利率为同期同档次基准利率0.85倍的贷款，原则上通过银行内部的计算机系统自动调整利率，贷款执行利率自2009年1月1日起即统一下调为同期同档次基准利率的0.7倍。另一种不符合自动调整条件的，则可递交申请，由银行决定是否可享受于优惠利率。对借款人有连续90天(含)以上逾期记录的，农行将不受理其利率调整申请。

　　客户面临差别化利率

　　“这里面肯定有一个甄别，行内认定的优质客户，信用好的客户肯定能享受到最大的优惠。”某股份制银行风险管理部人士告诉记者，“再说回来，如果所有人都享受七折，银行也吃不消。”

　　从政策来看，监管部门此次并没有“一刀切”，各商业银行总行也没有一刀切，而是纷纷把审核的权限下放到分行，而有的分行则将审批权又下放到了支行。建行有关负责人就明确表示，建行总行要求各分行结合当地的房地产市场情况，区分地域、楼盘、客户，合理评估贷款风险自行决定，并要体现差别化的执行要求。

　　具体到执行层面，各行也采取了分类对待的原则，如有的银行就明确优质客户申请一般能够获批，其他客户则要从其收入状况、信用状况加以区别，可分别给予7.5折或8折乃至7折的优惠。

　　有的银行还采取了贷款额的限制，如农行明确必须是初始贷款金额为30万元方可自动调整，光大等银行公布的条件则是贷款余额达到30万元，即截至目前商业贷款余额要超过30万元，才能申请享受7折优惠。这其中要明确的是，如个人客户办的是组合贷款，公积金贷款余额并不能计算进30万元内。

　　转按揭要计算成本

　　如果不能享受到七折利率，会有市民去做转按揭—以新客户身份享受最优惠利率。

　　对此，银行业内人士提醒，首先要算清楚成本。如转按揭加上1%—2%的按揭费、担保费、保险费、抵押登记手续费等费用，累计支出可能在6000—7000元，即使有的银行为了吸引客户，免去按揭费，其支付的成本也可能要2000—3000元。这时就必须算清楚一笔账，如申请七折大概能省多少钱。“如剩余贷款不到十几万元，根本没有必要去做转按揭”。一银行信贷经理建议。

　　另外，目前政策允许的是“平转”，并不允许“加按揭”(增加贷款额)。因为“平转”业务是指由下一家银行贷款给客户将上一家银行的贷款还掉，然后再办理新的贷款，但是公积金贷款如果还清后，就不能再贷出来，所以只有纯商业房贷能“平转”，公积金贷款和“公积金贷款+商业贷款”的组合贷款是没办法转掉的；此外，“期房”(未取得房产证)也不能转按揭，因为转按需要抵押担保，如没房产证则无法进行。