来源：解放网　作者：李强

　　备受市民关注的银行房贷细则依旧“难产”，但是，从各家商业银行管理层连日来透露的口风来看，细则的“大框”渐渐浮出水面。今天，在交通银行第三季度业绩发布会上，房贷细则再度成为众媒体追问的焦点。交行副行长钱文挥尽管仍然声称，该行的房贷细则还在继续深化研究，同时与监管层进行沟通，但是他在发言中暗示，日后，能够享受到房贷新政有关首付比2成，贷款利率下浮30%优惠的，可能必须同时满足“首次贷款购房”、“自住”、“普通住房”三个概念，而房贷新政此前所提到的“改善型购房”可能要从严界定。

　　在交行三季度业绩发布会现场，到了记者提问环节时，“房贷细则”被意料之中的提出来。交行副行长钱文挥似乎对此也早有准备。钱文挥向在座媒体表示：新房贷政策是各方眼下都非常关注的热点话题，交行的细则目前还在继续深化、研究以及与监管层沟通当中，近日将正式出台。

　　据钱文挥介绍，交行此前已专门测算过房贷新政给银行带来的经营压力。首先，在房地产市场低迷，成交持续萎缩的情况下，银行房贷经营环境将变得越来越困难；其次，如果按要求对“首次(贷款购房)”、“自住”、“普通(住房)”住房给与利率7折、首付2成的待遇，那么银行承受的风险将由此大增，首次购房者的还贷信誉未必全都良好，银行风险甄别能力将受到挑战；最后，房贷新政造成5年期存贷利率倒挂的问题，必然导致银行收益率下降，银行如何在收益、风险之间找到平衡点，即符合政策导向要求，又符合市场实际，在此基础上，拿出可操作的规则难度很高。钱文挥强调，交行的房贷细则可能会与已经公布(只有农行)的有所不同。

　　尽管钱文挥在作答中未直接提及细则内容与出台时间表，但是，却有意回避了央行房贷新政中关键的“改善型购房”定义问题。面对媒体的再度追问，钱文挥表示，“改善型”的概念太过宽泛，执行起来比较困难。他举例说，假如一个人已经有了一所小房子，以前没有贷款过，现在他想贷款购买一所面积大一点的房子，这样的需求可以称之为“改善型购房”，也满足“首次(贷款购房)”、“自住”、“普通(住房)”的概念，银行可以给予贷款利率、成数上的优惠。但是，同样假设一个人已经有了两栋别墅，现在他想贷款再买一栋面积更大的别墅，这样的需求显然不能够被称为“改善型购房”。

　　事实上，目前如何界定“改善型购房”确实令各家银行很头疼。受访的银行管理人士透露，房贷细则很可能抛弃“改善型”定义，专注于“首次(贷款购房)”、“自住”、“普通(住房)”三大概念。

　　业内人士对此评价认为，如果是这样，房贷新政的救市力度无疑将大打折扣，这其实与去年出台的第二套房贷政策已无明显差别，只是对首次购买自住普通住房的优惠力度加大而已，但是，要想依靠一部分收入相对中低的群体来拯救低迷的楼市，确实显得不太现实。

　　但是，商业银行似乎也无万全之策。据知情人士透露，在房贷新政下发之后，银监会即向各家银行下发紧急通知，要求银行加强个人住房贷款风险管理，严格执行去年出台的二套房贷相关政策。

　　记者今天还从银行知情人士处获悉，对于存量房贷客户明年如何调息的问题，多数银行目前均倾向于让存量房贷客户提出申请，然后银行按照一定标准来重新审批。但是，初步可以确定，能享受到利率7折、首付2成的存量客户占比不会很高。因为存贷利差倒挂现象的存在，银行必须考虑经营成本的问题。

　　“存贷利差倒挂是件很稀奇的事，银行放贷怎么能亏本？”一位股份制银行房贷部负责人如是认为。