文/林起劲

　　女友送给小李的生日礼物是一款新款的时尚手机，还告诉他已经开通了手机银行。手机银行？幸福得有些飘飘然的小李好在还没有忘记了北。这玩意咱不熟，要是和女友谈起来顾左右而言他那多掉价啊。于是小李颠颠地跑去找在银行工作的老同学大鹏

　　手机银行并不是一个新概念，然而像小李一样，真正了解和应用的人并不多。手机银行也称移 动银行或移 动支付服务，通过将移 动网络与金融系统结合，将银行服务从冰冷的柜台搬到了各种小巧时尚的手机里头。

　　三合一的服务

　　手机银行通常都提供查询、转账汇款和支付3种基本服务。其中，支付服务主要包括缴费类(手机话费、话费充值、公用事业缴费等)、购物类(手机订报、手机购电影票、购买IP卡等)和理财类(财务查询、手机投保等)3种类型。目前，工行、建行、招行、交行等各大主流银行都推出了手机银行服务。据中国银联统计，截至2007年底，银联手机支付业务已在全国21个省区市开通使用，用户规模突破800万户。

　　查询和转账汇款是手机银行的入门级服务。这些服务在安全性和可靠性方面比较有保证。但从业务发展趋势来看，手机银行的主要前景在于各种支付功能。其中工行和交行提供的业务具有代表性，如表1所示。

表1  工行和交行的手机银行主要业务功能
银行名称	业务类别	业务名称	业务内容
工行	短信版手机银行	查询	查询利率、汇率、债券账户余额及最近的历史账务情况
		转账汇款	在本人手机银行（短信）注册卡之间相互转账、以及对外转账和汇款
		缴费	查询和缴纳本人及他人电话费或手机话费
		消费支付	用户在互联网上购物后通过本业务可完成货款支付
		账户自助	密码设置、改支付卡、获取帮助信息、注销等
		余额变动提醒通知
	K-JAVA客户端试点（上海）	基本可以实现柜台银行、网上银行的服务功能，如：查询、转账、缴费、投资理财、账户管理等；新增了黄金交易、基金交易、国债交易、第三方存管等实用的理财功能
	NFC试点	上海：2008年1月。手机刷卡在陆家嘴、五角场、四川北路等上海核心商业区商铺直接进行支付
		广州：2008年7月。手机刷卡支付地铁票
交行	WAP版手机银行	账户查询、账户转账、外汇买卖、基金代销等在线金融交易

　　要看清的差别

　　各个银行提供的手机银行服务各具特色，表2所示了部分的情况。总体来说，建行和招行在新业务开拓方面具有较强的创新性，相关的服务也比较到位；而工行的业务覆盖人群比较广泛。

表2  4银行提供的手机服务
银行	业务特征	适合人群
工行	传统上拥有较多的家庭缴费类业务，可以方便地交纳水、电、媒气等各类日常费用	家有老人的守巢族
建行	特色业务有跨行转账、信用卡业务和Q币充值等，以及在炒股业务方面针对性服务	上班族和商务群体
交行	外汇宝是其特色业务，可以进行单个/定制汇率查询、账户管理、及时交易、挂单交易、成交明细查询、客户设置	投资理财族
招行	在网络购物方面领先	网络淘宝族

　　在当前使用最多的转账汇款功能方面，各家银行的额度限制和费用也存在一定的差异表，表3所示了代表性的3家。总体来说，建行较优惠，招行则比较苛刻。

表3  手机转账汇款业务3银行比较
银行	额度限制	费用
工行	最高额度1000元，单日限额5000元	市内同行转账免费，跨行或异地转账单笔收取1%的手续费，目前可以打9折
建行	单笔最高20万元，单日限额100万元	省内同行转账免费，跨行或异地转账，单笔收取0.5%的手续费，但目前可以打3折，最低1元，最高只要15元
招行	单笔不设最高限额，但单日转账不能超过5000元	跨行或异地转账手续费为1%，没有优惠

　　需了解的程序

　　从最初简单的短信息服务，到WAP和NFC，在提供多元化选择的同时，手机银行在通信实现方式上趋向安全和快捷。在当前的WAP时代，只要手机能实现上网功能，手机银行即可轻松实现。以小李已申请的建行业务为例，只要拿起手机登录wap.ccb.com，页面提示“快速登录”，选择后系统会提示签订一项服务协议，然后输入身份证和银行账号，这样手机和账号就实现捆绑。再输入自设的手机银行密码后，就可以成功注册手机银行了。以后登陆手机银行直接输入密码即可。

　　什么是WAP和NFC

　　WAP是(Wireless application Protoco1，无线应用协议)的简称，通过手机内嵌的WAP浏览器访问银行网站实现手机银行功能。客户端无需安装软件，只需开通WAP，因此其适用于各种只要具有上网功能的手机。NFC是(Near Field Communication，近距离通信)的简称，通过采取在手机中内置非接触式射频芯片(即SIM卡+NFC)的方式，可以像刷公交卡和银行卡那样“刷”手机来消费，但要在专门的NFC集成手机上方能使用。

　　当然，由于小李是其女友通过手机上网注册的手机银行业务，目前只能进行账号查询而不能进行转账，这是银行为确保消费者账户安全而进行的规定。如果要实现全部功能，就需要小李到银行柜台补充办理。

　　针对小李在使用安全性方面的顾虑，事实上，手机银行的安全性一直远高于网上银行。一般的手机银行须同时经过SIM卡和账户双重密码确认方可操作，手机本身也可以支持高SSL加密，WAP网站的后台更可以应用高强度的安全技术，具有较好的安全性保证。例如，交行的WAP版手机银行，整个交易数据进行高强度128位SSL加密传输。因此只要不涉及大笔金额，当可放心使用。