个人消费金融潮起 中外银行乱战个贷市场

　　本报实习记者 王雪涛 北京报道

　　虽然银行对小额贷款格外青睐，但由于其“无担保、无抵押”的特性，风险也随之而来，无担保必定会加大风险的因素。

　　承受着多次加息的还款“压力”，抵御着上调存款准备金率、减少发放贷款总量的“冲击”，来自各方面的信息无不体现着2008年“更紧”的金融政策。

　　而中资银行在从紧的信贷政策下，对个人小额贷款业务并不看重，与此相反，外资银行却主打个人无担保贷款来抢夺个贷市场。渣打银行的“现贷派”、花旗银行的“幸福时贷”都是小额个贷的抢手产品。个人无担保贷款业务的特点就是“零担保、低月供、锁定利率、申办简便”。

　　瞄上普通消费者

　　为“攻城掠地”，原本高高在上的外资银行，如今已放下架子，对整个市场进行“地毯式”的搜索，通过电话等各种渠道来销售产品。

　　记者了解到，个人无担保贷款的核心目标客户定位于25-39岁之间，有稳定收入，月薪3000元以上的工薪阶层人群。这些人有较高的收入增长潜力，追求更高品质生活，对未来发展预期乐观，因此有较高的信贷需求。这种贷款无需借款人提供任何担保或抵押，贷款金额最少8000元，最多高达20万元人民币，贷款期限分为6个月、1年、2年、3年和4年5种。

　　业内人士分析，外资银行进入中国，由于其在网点、人员等方面还不具备竞争优势，首先拼抢的必将是高端客户。但随着人民币业务的开放，除了继续保持在高端客户方面的优势，外资银行的触角已经开始伸向了普通消费者。

　　只能消费不可投资

　　外资行的无担保个人贷款除了不能用于购房、股市等直接投资，几乎覆盖了所有个人或家庭消费，如婚庆蜜月、个人进修、家庭装修、家具家电、购车甚至车牌。

　　借款人在填写申请表时，必须声明承诺“贷款不用于认购和买卖股票或其他权益性投资”。贷款审批过程中，银行也会考察借款人使用资金的合理性。同时，外资银行也加大了贷后检查力度，提出如果银行需要，借款人必须在规定时间内提供所贷款项的消费凭证。

　　虽然银行对小额贷款格外青睐，但由于其“无担保、无抵押”的特性，风险也随之而来。然而个人小额信贷会否成为一些投资客的现金来源呢？有专家认为，无担保小额贷款将有可能成为银行经营风险的一部分，银行需要严格审核，但无担保必定会加大风险的因素，银行很难完全规避。

　　对此，渣打银行信用卡及个人贷款业务部人士表示：“虽然无担保贷款在中国刚刚兴起，但我行这项业务已经覆盖了30多个国家，对于风险控制，我们有一套严密的监控措施。”

　　“这类产品在国外已经有一定的市场，外资银行在经营过程中也有能力避免风险。”中央财经大学教授郭田勇在接受采访时表示。但他同时认为，由于中国目前的信用制度是单一的，也就是没有不良记录即被视为好信用，“这一点很容易让一些不法之徒钻空子”。

　　中资银行仍在犹豫

　　对于个人无担保贷款，国内银行也有类似产品，但多比较谨慎，通常都采取定向营销方式推广，业务量相对有限。虽然在此前，宁波银行在上海推过类似的信用贷款产品“白领通”，但大多数中资银行仍对此类业务表现得犹豫不决。

　　记者调查发现，截至目前，与渣打银行上述产品形式类似的只有招商银行推行的一款小额贷款产品，其形式也较为简单，但需要提供一名担保人。

　　某四大国有银行零售部门人士分析认为：“当国内银行还在苦苦思索零售业务怎么赚钱，还在无担保个人信贷市场边缘游走的时候，或许外资已经抢占了先机。”

　　国内某商业银行人士对记者表示，该行早先也尝试过个人信用贷款业务，但是由于审批太复杂，不得不放弃这一业务，而专攻个人抵押贷款以及企业贷款。

　　理财专家杨晨强调：“我们中国现在个人征信体系还不是特别完善，个人的信用记录也不是特别能够准确详实地描述过去优良的还款记录，所以这个产品推广起来可能对于银行的风险还是相当大的。”

　　他认为，在个人零售业务方面，内资商业银行仍占据优势，如果推出无担保个人贷款业务，不但需要对风险进行严格的控制，还要建立完善的个人信用评估体系。