银行反省理财业务：不用每次都做繁锁风险评估

　　理财周报记者 秦丽萍/文

　　银监会4月份对银行理财产品进行严厉整顿，并制定了18条清单对商业银行理财业务进行明查暗访，在商业银行中引起不小震动。

　　近日，理财周报记者连线10家商业银行，银行表示，正在根据银监会新规进行整改，这次整顿是规范理财业务的一次机会。不过，众多银行建议：对于低风险产品，不用每次都给客户做繁琐的风险评估。

　　仍有银行销售前无风险测评

　　广东发展银行个人银行部某负责人告诉理财周报记者，接到银监会通知后，总行马上给各分支行网点下达通知，要求连夜撤换掉带有“预期收益率”的宣传单和广告。

　　“此外，合同文本也以最快速度进行了调整，收益测算更细致。虽然非常忙，但我们认为银监会的检查是规范业务的一次机遇。”

　　此外，由于银监会要求增加信息透明度，广发行还更新了网络系统，在网站首页新增加了“人民币理财产品收益公告”的链接，可查看到广发行所有理财产品的收益率。以往记者登陆广发行网站，很难找到理财产品收益公告。

　　有趣的是，广发行该人士当天在另外一家中型商业银行办理业务时，发现有投资者在现金柜台购买理财产品，而没有任何理财经理陪同其做风险测试。该人士说“我还特意问他们为什么不做风险测试，并拍了照片。”看来，高压之下，违规行为仍然在监管不到的地方侥幸存在。

　　民生银行内部人士告诉记者：“这次整顿很彻底。我们银行主要在产品协议书、风险评估等方面做了很大调整。产品协议书上，风险提示提到最前面，不提预期收益率。风险评估方面，以前有半年有效期，只要客户不购买更高风险产品，风险测评就只半年做一次。现在每种产品在购买时，都要做风险测评。”

　　工商银行总行相关负责人表示，工行在产品说明书上进行了比较大的调整，特别是将风险提示提到说明书最前面，抹去预期收益率的提法，并对收益率给出具体的示例。

　　光大银行零售业务部副总经理张旭阳表示，光大银行主要对信息披露、风险揭示和理财经理队伍方面进行了持续整顿。“3月份光大银行对网络版进行了再次改版，在突出位置公布全部理财产品的收益情况。在风险揭示方面，对产品风险星级表达的更为明确，对产品的内部风险评级更为审慎，并提到产品说明书的第一段。此外，重点产品的宣传单页和海报由总行统一印刷。”

　　农业银行个人业务部总经理朱卫国对理财周报记者表示：“虽然农行的理财产品规模不大，但我们对产品流程、相关要素都进行严格审查，产品说明书几乎是所有银行中最规范的。

　　记者采访的其他银行，如兴业银行、深发展等银行，在产品方面的整改措施与上述银行大同小异。

　　非专业销售不可避免？

　　在本次整顿中，对风险的重新考量是银监会最重视的一个要点。但风险测评不仅表现在产品说明书中，更重要的是在销售终端。所以，专业销售、理财经理队伍建设是银行长期面对的问题。

　　农业银行朱卫国表示：“谈到非专业销售，这是各家银行普遍存在的问题。这两年银行理财业务的确发展很快，但队伍建设却赶不上业务发展需要。在个别地方，农行也有问题，这次按照银监会的要求，我们要求销售人员必须有持证上岗，对他们进行认证培训。”

　　民生银行内部人士告诉记者：“现在只有通过专业考试的理财经理才能销售产品，客户经理不许卖产品。以前两者都是可以销售的，客户经理销售产品只要理财经理签字就可以了。但现在客户要买理财产品，客户经理只能起引见的作用，整个销售、讲解过程由理财经理做。”

　　光大银行零售业务部副总经理张旭阳表示，光大银行主要对信息披露、风险揭示和理财经理队伍方面进行了持续整顿。“3月份时对网络版进行了再次改版，在突出位置公布全部理财产品的收益情况，收益公布比以前更好找了。”

　　在风险揭示方面，对产品风险星级表达的更为明确，对产品的内部风险评级做的更为审慎，并将风险提示提到产品说明书的第一段。此外，重点产品的宣传单页和海报由总行统一印刷，其他标准化产品及已经成立的产品，分行可自行印刷，但必须按照总行规定的相关模式，并突出风险揭示等用语。