利息额度优于信用卡 个人无担保贷款受青睐

　　本报记者 朱湘莲 北京报道

　　花旗银行(中国) 近期在上海宣布推出一款全新的个人信用贷款产品：花旗“幸福时贷”个人无担保贷款。这是继渣打银行“现贷派”、宁波银行“白领通”之后市场上兴起的另一个个人信用消费贷款的品牌。

　　“外资银行的眼光是非常独到的，也是非常有策略的，他们从一个传统的个贷业务出发为未来的市场作出了铺垫。”多年从事中国信用卡的产品开发、商业运营工作的陈科先生如此表示。

　　基于信用卡又突破信用卡

　　花旗银行、渣打银行、宁波银行推出的个人无担保贷款，考核都是基于个人信用记录和财力状况两大因素的。

　　那么个人无担保贷款和信用卡又有什么区别呢？

　　与信用卡的直接不同点在于，“现贷派”、“幸福时贷”没有免息还款期，也没有实物卡产品，而资金是通过信用审批后即计算利息，资金是通过申请人已有的其他银行卡转账。

　　另外，信用卡的额度由几千到5万元不等。对于一般的工薪阶层，银行审批的信用额度一般与个人的月收入相等。所以这样的额度，对于想装修房子或购买大家电的客户来说肯定是不够的。

　　“就算额度够用，那么信用卡的循环利息或是分期付款利息也是高于‘现贷派’的，所以‘现贷派’有它的独到用意及广大的市场。”陈科先生告诉大家。

　　再如，花旗银行“幸福时贷”对于正常的贷款交易，客户只需要每月支付利息及账户管理费。贷款利率会根据个人的信用状况度身厘定，以年利率8.8%为基准利率，上下浮动15%。每月账户管理费为贷款本金的0.49%，按月支付。

　　而如果使用的是信用卡，额度是10000元的话，如果客户在每个月周期不能偿还足够的钱的话，银行是要向客户收取循环利息费用的。

　　例如：

　　王先生的信用卡账单日为每月10日，到期还款日为每月30日。5月25日王先生刷卡消费10000元，6月10日的账单中显示，账户欠款10000元，最低还款额1000元。

　　如果王先生在6月30日偿还了10000元，则7月10日的对账单中显示循环信用余额的利息为零；如果王先生仅还了1000元，则7月10日账单中会显示利息为229.5元。

　　如果还款时间更长一点，交付的循环利息自然更是与个人无担保贷款相去甚远。从这样的比较中，我们自然也就看出各自的优势了。

　　贷款额度和信用门槛

　　最早推出个人无担保贷款业务的渣打银行目前在上海、深圳、北京3个城市开展业务；花旗银行目前则只对上海市民开放；宁波银行则在宁波、上海两地开放。

　　申请“现贷派”的客户需是年龄22-60周岁的具有中国国籍(不含港、澳、台居民)，在本地有稳定的职业和收入，且在现单位工作满3个月的人员。但是对个体工商户和私营业主不开放。花旗银行“幸福时贷”则对18-55周岁的在上海有一份月收入3000元的稳定工作的中国公民敞开放贷大门。宁波银行“白领通业务则对18-55周岁的白领阶层开放，男性则可以年龄延长到60周岁。

　　白领通最大的特点是可以循环授信，最长时间为3年，到期后，经贷款人同意可申请自动延期。

　　某授信客户曾在宁波银行有10万元的存款(包括其关联客户存款)，存了1年，现向宁波银行申请1年期贷款10万元，无论其目前是否有存款，按照白领通业务管理办法，他都可以享受贷款利率基准下浮10%的优惠！如果他贷20万元，那么其中10万元享受基准下浮10%的优惠利率，另外10万元按基准利率上浮30%执行。

　　值得注意的是，客户的存款积数贡献是长久有效的。比如说，客户在宁波银行存了一年的20万元，即使5年后他来贷款，他还是可以享受相当于20万元1年期贷款的优惠利率。当然，如果他的存款积数已经享受过贷款优惠了，那以前的存款积数就冲销了。

　　个人无担保贷款的未来

　　外资法人银行中，目前只有东亚银行通过借记卡业务系统的验收。"所以未来可行的方案是，个人无担保贷款=信用卡。只需对个人无担保贷款做一个变种业务，添加一个功能，就既是免息还款期并给客户一张分期卡一张消费卡。"陈冲先生对未来的市场如此评估。

　　同时，他也表示：个人无担保贷款会成为行业专贷，因为放贷行对每一笔消费贷款的用途都要审批并且进行跟踪调查。比如像家居装修专贷，就可以整合中高端装修市场/公司，在市场中推出“现贷派”或者“幸福时贷”、“白领通”产品，将每年数十万装修客户纳入目标客户。

　　再比如再教育专贷：整合市场中的MBA、EMBA和各项行业的职业培训机构，对于在职的、需要充电的客户进行放款，这样的市场目标也是大于10万的目标客户。还有度假旅游等，都可以联合国际国内旅行社一起进行。