刷卡理财：最低还款还是全额还款

　　小张刚开始用信用卡，对应还金额和最低还款额有点搞不懂，哪种人适合用最低还款额方式？最低还款要支付多少利息？专家认为，不要小看这最低还款功能，如用得好，可帮你理财，还可累积信用额度呢。

　　“应还金额”，即每月账单日前，信用卡账户下的全部消费，包括当期及以往各期未还金额、逾期滞纳金、利息等；还有预借现金的全额、手续费及利息等。

　　“最低应缴金额”，包括：账户下全部消费金额及预借现金未偿还金额合计的10%，循环信用利息，银行给予的临时额度，即超过信用额度部分的金额，上述3项金额的总和，即为“最低应缴金额”。

　　如当月资金流压力较大，或资金有其他用途，用“最低应缴金额”较明智，这种方式也被称为“循环信用”，它可体现出持卡人的偿还意愿和良好信用。最低还款额还款将支付一定利息。目前各银行对按照最低还款额还款的循环信用计息方式都相同。由于循环信用是一种短期贷款，有别于一般贷款的年息计算法，是采用按日计息，即每日万分之五的利息率。

　　如小张账单日为每月5日，到期还款日为每月23日；1月5日银行账单包括入账日从12月6日至1月5日之间的所有交易账务；本月仅一笔消费，记账日12月30日，消费金额1000元；本期“应还金额”为1000元，“最低还款额”为100元；循环利息分别为：若于1月23日全额还款1000元，则在2月5日的对账单中循环利息为零。若于1月23日只偿还100元，则2月5日对账单循环利息为17.85元

　　如现金周转困难，建议使用最低应缴金额还款，还可累积个人征信记录，只要按期支付相应利息和每月最低应缴金额，在征信体系中能保持良好信用记录。

　　作者：丁诗妮