外资银行零手续费房贷撬动了谁的奶酪

　　周琳（化名）现在所在的机构已经不太愿意与外资银行合作了，这与去年外资银行刚刚获得准入资格时的情形完全相反。

　　在外资银行进入房贷市场后，购房者却没能迎来更多的选择。因为，目前仍是一个渠道为王的时代，产品的竞争只是在特定的市场里展开。对于银行而言，开发商和二手房经纪公司，恰恰是最重要的房贷渠道。

　　“外资银行不收任何手续费，这等于是间接的撬单。”隶属于某二手房经纪公司的周琳表示，而手续费恰恰是经纪公司的必要谋生手段。

　　打“擦边球”

　　不能不说“二套房贷”政策给了外资银行生存的巨大空间。而在此之前，曾有消息表明，外资银行会严格执行监管部门 “第二套房”的政策。不少媒体也判断，监管部门应当会“一视同仁”，外资银行打“擦边球”的可能性不大。

　　事实总是预料之外。由于之前外资银行没有马上加入央行征信系统，无法查询到贷款人之前是否已经购房。外资银行利用这段“空白期”令业务量充盈了许多。直到最近，渣打等银行的信贷数据系统才开始与央行征信系统连接起来。如此一来，央行、外资银行可以进行双向查询，而中资银行也可以通过央行征信系统查询客户在外资银行贷款情况。

　　《第一财经日报》以普通消费者的身份向渣打银行咨询时，工作人员表示将严格执行央行政策，第二套住房最高可以贷到六成。“事实上，央行对外资银行的监管远没有国内银行严格”，周琳指出。也就是说在实际操作过程中仍有余地。

　　除了低息策略外，外资银行还发动固有客户推荐房贷业务，尽可能地发掘理想的潜在客户。据了解，渣打银行前期推广一项“房贷亲友推荐活动”，只要花旗银行的客户推荐亲朋好友成功申请花旗房贷业务，就能获得一定金额的奖品。

　　日前，渣打银行一则名为“现贷派”电梯广告进入了北四环一些住宅小区，这则广告表明凡年满22周岁，有固定工作的均可贷款，不需任何担保。周琳指出，虽然短期看来，上述做法可以使业务量得到提升，但没有严格的审查，将来出现呆坏账的可能性将会加大。

　　房贷何时“松口”？

　　眼下，购房者最关心的问题就是银行放贷“松口”了吗？

　　自从2007年10月下旬之后，各大商业银行基本上都已完成当年的放贷额度，所以，即便房贷者当时有贷款需求，递交银行各项贷款材料后也只是能批贷而并不能放贷，需要等到下一年度银行贷款额度调整后再行批复。

　　对此，京城个人贷款服务机构“伟嘉安捷”表示，从目前来看，2008年伊始各商业银行依然实行货币“从紧”的贷款政策，虽然较2007年底有所缓解，但也并非完全“敞开式”的放量。

　　对于北京来说，虽然1月份就把整个一季度的按揭贷款用光了，但没有迹象表明政策会有所松动。对于目前这样的放贷状况，各家商业银行为了更好地贯彻宏观调控“从紧”的货币政策，在央行确立2008年信贷投放原则“规模不变，增幅下降”的大方向下，也在加快速度制订今年各银行的贷款投放规模。受此影响，年初各商业银行整体放贷“步伐”并未提速。

　　对此，某代理机构总经理表明，从紧的政策至少会持续到年中。

　　另外，从央行发布宏观调控政策的习惯来看，年初一、二月份是政策的“空白期”，除了央行召开经济工作会议外，并没有其它相应政策细则出台。所以，对于2007年底“遗留”的第二套房贷细节等种种“疑问”与“猜想”也需要在2008年进一步解决。正因如此，各商业银行也转换了以往“先快后慢”的放贷规律，而是改为现在的“先紧后松”，这一因素也是造成年初放贷缓慢的主要原因之一。(许慧颖)