蜗牛族如何化解六次加息压力

　　从今年1月1日起，由于银行已按照提高后的央行新利率标准来计算每月房贷还款数额，所以不少贷款买房者不得不面临一次性消化去年央行6次加息后增加的财务负担，“蜗牛族”受到的影响尤其大。“蜗牛族”主要是指将买房作为自己首要理财目标的人，为拥有一套属于自己的住房，不惜节衣缩食或背负长期房屋贷款。

　　徐可奇

　　今年29岁的方先生作为一名普通的公司职员，也是“蜗牛族”一员。他在2006年底向银行办理20年期按揭30万元购买了一套住房。但不巧的是，央行的利率政策从2007年开始进入全年加息通道。在接连6次加息后，五年期以上贷款基准利率由6.84%上调至最新的7.83%，8.5折的优惠利率也从5.814%上调至6.656%，贷款利率的不断提高令方先生在2008年伊始倍感财务压力，很担心自己会沦为“房奴”。记者采访了多位理财专家后，为他设计了一套理财规划，以消化六次加息后的个人房贷负担。

　　【个人资产情况】

　　单身的方先生目前税后月薪为5000元左右，在上海地区中环线和外环线之间拥有一套市值120万元左右的房产，用于自住。房贷余额30万元，以贷款剩余期限20年计算，如果按照等额本息方式还款，方先生的月供在6次加息之前为2117.23元。由于利率在加息后上涨至6.656%，所以今年他的月供也升至2264.36元，每月还贷增加了147.13元。方先生的其他个人资产寥寥，主要都已用作买房时的首付款。另外除公司为其交纳的医疗保险和养老保险外，方先生个人未购买过商业保险。

　　【理财目标】

　　1.早日摆脱当前财务紧张局面，提高生活消费水平；

　　2.加强个人财务抗风险能力，咨询投保方案；

　　3.为自己储备一定的流动资金，以备平时周转之用。

　　【理财建议】

　　1.提前还贷后参与定额定投

　　建议方先生可以考虑向亲戚朋友借贷的方式筹集资金，一次性提前还贷后将每月收入节余进行定额定投。

　　因为如果继续按等额本息的方式分期付款，则在余下20年里，每月支付2264.36元，还款总额达543446.40元，其中利息支出成本近20万元。而如果采取一次性提前还贷，以后将每月支付月供的2264.36元用于基金定额定投，在年投资收益为8%的平均情况下，20年后可获取100万元左右的本利息，纯收益明显有较大幅度的增长。

　　2.合理配置生息资产，提高资金投资收益

　　根据方先生的个人实际情况，应定位于稳健型的投资者。建议对其生息资产做如下配置：30%的资金投资于稳健型的人民币理财产品、债券等，20%投资于股票型基金、黄金等风险性投资，50%可定期定额投资指数基金(ETF)。通过以上合理的资产配置，预期达到10%左右的综合投资回报率，可抵抗通货膨胀，实现资产的保值增值。

　　方先生可以考虑将资金投向业绩表现良好的股票型基金、封闭式基金等，做一定的风险性投资。由于人民币升值预期依然存在，多数专家对2008年的股市依然看好，而股票型基金是间接投资股市的最好选择，因此建议陈先生投资绩优开放式基金。基金的选择主要看两个方向，一是基金公司的实力，二是基金的历史表现。另外，可选择业绩表现稳定的基金做长期的定期定额投资，摊薄投资成本，稳步提高投资收益。

　　封闭式基金目前具有一定的折价率，依然蕴涵着不小的投资机会。买入封闭式基金，相当于以平均八折左右的价格买入一篮子股票，但投资于封闭式基金要着眼于比较长的时间期限，大部分封闭式基金到期日还有相当长时间，其价值的回归需要耐心地等待。

　　3.选择合适险种，加强风险保障力度

　　购买保险产品的主要目的应为获得保障，投资收益的最大化不应成为考虑的主要因素。因此，根据方先生个人情况，首先应考虑身体健康保障和意外保障，以保证房贷和正常的生活开支不会因为一些意外而受到影响。具体可重点考虑重大疾病险和意外险，这两类保险花费较少但保障高，重大疾病险选择10万元至20万元为宜，意外险保额可以依据“贷款额+10年的基本生活开支”来定，如果将来有其他家庭负担和责任如小孩养育、父母赡养等，则要做相应的调整。

　　随着贷款压力的逐步减轻，理财资金的逐步宽裕，对于短期内不会动用的资金也可适当投保万能寿险，除了保障功能外，还可达到较好的投资、储蓄的理财效果。万能寿险设有保障账户和一个统一形态的投资账户，缴费方式灵活，适合于需求弹性较大、风险承受能力较低、对保险希望有更多选择权的投保人。