如何应对电话银行风险

　　电话银行作为银行与客户沟通的重要渠道之一，越来越受到各方的关注，成为银行与客户进行直接的一对一接触的重要途径。在电话银行上可以办理的业务种类不断增多，极大地方便了广大用户，但犯罪分子也看到了这其中的机会。各种各样利用电话银行来进行的犯罪活动大幅增加，利用电话银行盗取客户资金的案件时有发生。那么，电话银行风险体现在哪里？我们该如何应对电话银行风险呢？

　　人们对假冒网上银行等已有所耳闻，有些客户被骗取了银行卡密码，并导致资金受损。事实上，电话银行的风险主要是体现在转账中。电话银行转账，一般分为个人“账户内划转”和不同人“账户间划转”两种。由于是一个人自己的名下定期、活期以及信用卡账户划转，因此“账户内划转”一般不存在资金被窃的外部风险。对于“账户间划转”，虽然银行采取了网管以及数据加密等手段，对交易主机通讯进行安全保障，并对不同人账户间转账进行了金额上的限制，起到了对客户资金的风险防范作用，但仍有安全风险存在。这种风险主要表现为以下几种方式：一是在公话中使用电话银行服务系统，留下客户账户资料，给不法分子以可乘之机；二是不法分子通过书信、手机短信告知银行客户获得大奖，当客户打电话核实时，不法分子以便于存入资金和填写获奖人的资料为由，要求客户告知银行卡账号、生日、家庭电话、结婚纪念日等个人基本资料(因为许多人将生日、电话号码、结婚纪念日作为银行卡的密码)，然后套取密码；三是不法分子以做生意验资为名，在电话里骗取外地持卡人的身份证号码、卡号和密码，然后冒领存款；四是一些不法分子冒充银行人员打电话给银行客户，套取银行账户信息。

　　而应对电话银行风险、更好地保护客户资金安全，应从两方面着手，首先是商业银行自身加强防范，其次是普通客户也应当提高电话银行安全意识。

　　为了让商业银行自身防范电话银行风险，中国银监会近日下发通知，对商业银行电话银行业务发出风险提示。银监会在《关于商业银行电话银行业务风险提示的通知》中对商业银行提出了几项要求：一是商业银行应面向客户开展各种形式的电话银行风险教育和安全提示，明示电话银行业务操作应注意的各类安全事项，帮助客户培养良好的密码设置习惯和密码保护意识；二是商业银行应积极开展电话银行转账功能风险评估和分类，依据收款账户的潜在风险高低，相应设置不同的转账额度和次数限制；三是对应用银行卡卡号和密码相组合完成登录的电话银行业务，商业银行应在客户使用潜在风险较高的转账功能时，增加其他身份信息检验要求，如银行卡CVV码、身份证信息或其他预注册信息等；四是商业银行应严格控制规定时间内同一卡号、账号、密码等登录信息在电话银行操作中的输入次数，避免无次数限制的允许输入错误登录信息，严格防范犯罪分子采用试探手段获取密码信息；五是商业银行应建立电话银行异常交易监测预警机制。通过上述措施，可以使商业银行有效加强电话银行安全风险。

　　对于普通客户而言，在使用电话银行时应当注意以下几点：首先，尽量避免在可以查询到输入号码的电话机上进行电话银行操作，使用电话银行后，一定要记得删除通话记录。无论是在办公室还是在公共电话亭，客户均能通过电话银行完成查询、转账，甚至购买基金等业务，其便捷性受到不少人青睐。但客户在电话键盘上输入的卡号、密码，也会被电话完整记录下来，如不及时删除，就可能被他人利用。其次，在进行电话银行交易类操作时，避免使用免提电话，以防他人偷听。第三，客户不要使用经其他号码连接后的“电话银行服务”。目前国内电话银行服务主要有两类：一种是各家银行使用的全行统一客户服务电话，该号码均已印制在银行卡上，客户应直接使用此电话银行服务；另一种是当地分支机构或营业网点正式公布的可供客户咨询、办理有关业务的电话号码。同时，客户应特别注意的是，不要使用经其他号码连接后的“电话银行服务”。目前，没有一家银行可通过单一电话号码同时提供多家银行的电话银行服务。客户不要轻信任何非正常渠道提供的电话银行服务。第四，客户在设置电话银行密码时，不要使用过于简单的数字(如6个6，6个8等)，不要使用自己的出生日期、电话号码等容易被人猜中的数字作为密码，也不要使用与电子邮件或连接互联网相同的密码，可以考虑分开设置查询密码和交易密码，并定期进行修改。客户还要及时更改电话银行密码，否则他人知道卡号后就可以利用初始密码窃取账户信息，给资金安全留下隐患。第五，不要理会一些无缘无故的中奖喜讯，如果是因好奇与对方通话了，要切记严防死守银行账户资料，绝不泄露。

　　从目前来看电话银行出现的问题，主要还是安全意识差而造成的，它给银行及客户双方都会造成资金损失，因此银行与客户应当共同努力，强化安全意识，采取切实防范措施，打造和维护安全的电话银行环境。(弋游)