宁波银行白领通暂停背后

　　本报记者　李伊琳

　　10月30日，上海市徐家汇某事业单位的周丹女士赶到宁波银行上海分行的营业大厅，欲申请办理“白领通”授信个人贷款业务，却被告知“已经停办”。

　　“白领通”授信个人贷款业务是宁波银行的品牌业务之一，今年5月随着宁波银行进入上海开设分行才在上海推开。此前，这项业务于2006年在浙江宁波当地推行，市场反应火爆。但“白领通”在上海推出不到两月突然停办，引起市场的众多关注。

　　对此，记者采访了宁波银行分管个人业务的副行长陈雪峰。陈雪峰证实，暂停“白领通”业务，主要是系统升级的需要，系统升级上马后将有利于“白领通”业务开拓市场及加强风险控制。

　　吸存与放贷并举

　　截至2007年9月，宁波银行“白领通”客户已达6万余户，授信金额超过80亿元。

　　陈雪峰说，目前国际上无担保的信用贷款已经很普遍，而在国内，由于个人信用贷款产品手续麻烦，往往需要一个月。因此，为方便中高端客户，宁波银行借鉴新加坡华侨银行产品，推出了“白领通”个人授信贷款业务。

　　“白领通”是一项授信贷款。主要针对教师、医生、金融等公用事业行业人士以及政府

公务员等信用较高的客户。授信贷款额度分5万、10万、15万、20万元四档，三年有效。　

　　对于宁波银行来说，“白领通”是一项吸存与放贷并举的业务，对银行业务贡献不小。通过将贷款利率与客户存款贡献挂钩的激励机制设计，“白领通”不仅为宁波银行创造了可观的个人贷款业务量，同时又吸引了一定量的存款。

　　比如，这种机制规定，曾在宁波银行有10万元存款(包括其关联客户存款)的授信客户，只要存期长达1年，向银行申请1年期贷款10万元，无论其目前是否有存款，按照“白领通”业务管理办法，他都可以享受贷款利率基准下浮10%的优惠！如果贷20万元，那么其中10万元享受基准下浮10%的优惠利率，另外10万元按基准利率上浮50%执行。

　　对于贷款人来说，这是一项富有吸引力的业务产品。除了上述优惠政策以外，“白领通”业务采取“一次授信，两年有效”的授信模式，并且在授信期间，无论通过柜面交易或者网上交易，贷款办理都比较快捷。这些富有效率的业务特点，亦是“白领通”获得客户青睐、市场火爆的原因。

　　遭遇“中介造假”

　　知情人士透露，“白领通”初进上海市场，还遭遇过一起“中介造假”事件。

　　8月中旬，宁波银行上海分行大众银行部一名营销经理在与某客户闲聊中得知，其通过一家

房产中介正在办理“白领通”，并要交纳3000元所谓“手续费”。在该营销经理举报后，该行大众银行部、办公室经过进一步调查，怀疑这是一起针对“白领通”的诈骗案件：中介公司伪造申请人单位公章，收取申请人高额费用，并谎称其中一部分用于贿赂银行操作人员。

　　造假事件的发现，使宁波银行得以防范于未然。据宁波银行内部人士称，宁波银行为此事还专门发出内部通报，指出营销经理的及时举报避免了银行可能的损失，也有利于分行进一步加强“白领通”业务的风险管理。

　　但造假事件亦反映了股市红火之下、个人贷款市场需求之高，使银行的信贷风险亦随之加大。宁波银行一位人士认为，“白领通”在浙江市场运作一年之久，亦曾有申请人假冒个人身份被银行识破的，但并没出现如在上海这样被中介组织从中利用的情况。

　　但上海一位银行界信贷负责人士认为，上海市场毕竟不同于宁波，“白领通”的业务对象肯定广阔多了，这对该项业务的风险控制是更高的考验。“

　　陈雪峰表示，升级后的”白领通“系统将可以避免类似的操作风险。不过，对于如何识破类似的骗局，他以不便透露为由没有详细说明。

　　强化风险控制

　　事实上，同类的产品在上海市场上已经存在。比如，不少外资银行也开展了向个人提供无抵押贷款的业务，但贷款额度却没有宁波银行高。另外，对于个人贷款的信贷资金用途，各家银行监控的力度亦有所不同。　

　　而宁波银行人士表示，宁波银行对”白领通“的风险控制模式已不断完善，大致由四个环节构成。首先是在授信前，严格控制授信对象。规定授信对象为工作及收入比较稳定的公务员、事业单位编制工作人员、八大行业工作人员及对银行贡献较大且规模达到一定要求的优质企业中高级管理人员，该类客户工作稳定、收入相对较高，从而在源头上防范了不良贷款的发生。

　　而且，对部分有可能造成风险的客户作出了限定。

　　比如关系人不得办理白领通业务；处于见习期的客户不得办理白领通业务；个体工商户和个人独资企业主不得办理白领通业务；有贷款逾期连续2个月以上或欠息连续1个月以上不良信用记录的客户，不得办理白领通业务；同一客户或夫妻双方不得同时办理VIP、白领通业务，但夫妻双方均系公务员，且叠加信用授信额度不超过50万元的除外；对25周岁以下或工作年限在2年之内的客户，慎重办理白领通业务。

　　另外，通过各岗位相互制衡，有效防范风险。就算客户授信成功后，宁波银行要求客户签署贷款用途声明，并对资金流向实行用途监管、实地回访两个途径进行风险控制。