无抵押贷款额度低利率高 银行纷纷试水范围有限

　　■新快报记者 谢少萍

　　自从去年5月渣打银行率先推出小额无抵押贷款，以期解决中小企业融资难题后，中资银行也开始放低身价，纷纷“试水”该项业务。

　　不过，50万元的最高贷款额和高达18%的年利率，远远无法满足小企业融资要求；顾虑到小企业贷款较大的风险以及信用体系不完善等原因，大部分银行对此项业务的开展范围仍然极其有限。

　　中外资纷纷“试水”

　　抵押难、担保难一向是中小企业融资的“拦路虎”，由于银行可以接受的抵押物十分有限，一般仅包括房产、存单等，但小企业通常处在发展期，固定资产不多，即使运营良好也难以提供抵押，可以提供的担保物又常常不符合银行的要求，这将大多数中小企业挡在了银行贷款的门外。

　　从2006年5月开始，渣打银行率先在上海和深圳推出中小企业无抵押小额贷款业务。按照其方案，目前允许最高贷款额度为人民币50万元，贷款期限可长达36个月。凡注册在上海、深圳并且营业时间在3年以上，经营稳定的中资企业均可申请。当年8月，渣打银行又将其业务推广至北京和天津。近期，此项业务更在广州得以推行。

　　随后，交通银行上海分行也开始“试水”中小企业信用贷款。据悉，交行推出的中小企业贷款品牌“展业通”虽然仍要求客户提供有效的担保，但是，在风险可控的前提下，银行也会向符合条件的优质小企业客户提供信用贷款。按照交行上海分行的设想：未来该行将把小企业客户评级分为10个等级，1-5级的企业，只要符合经理人信用记录良好、产品市场领先等条件，就可能获得免担保贷款。

　　今年4月，深圳发展银行也宣布在深圳分行试点推出小企业信用贷款。其设置的信用贷款标准门槛是：年销售额300万元以上，成立期限两年以上。贷款最长期限两年，贷款额度为10万到50万元，一年期的利率为15％，两年期的利率为18％。

　　贷额低利率高

　　在银行推出无抵押贷款以前，由于银行贷款限制多多，许多中小企业不得不选择民间借贷和典当融资的方式，而民间借贷利率低的在15%左右，高的甚至超过40%，大部分小企业不得不承受较大的借贷成本。

　　不过，业内人士仍然认为，尽管银行无抵押贷款利率比中小企业民间融资利率略低，但其15%至18%的年利率仍相当于国家正常水平的3倍左右，也比一般小企业抵押贷款的利率高出不少。

　　不过，在如此高的利率水平下，银行的最高贷款额度也仅仅50万，远远不能满足企业的财务需求。

　　“中小企业风险较大、信用体系不完善是导致其融资渠道狭窄的一大原因。”一银行人士表示，由于国外的信用状况比较理想，信用不好的企业进行再融资比较困难，而国内情况却是相左，银行用无抵押方式贷款给中小企业要承担更大的风险，“国内银行的观念都是必须要有抵押物”。

　　一股份制银行人士指出，小企业信用贷款必须要达到批量化，至少做到500笔以上，总额过亿元，才能形成规模效应，成本和风险覆盖才能达到临界。但他说，对于一个地区性的分行来说，单小企业信用贷款就要做到500笔，是很大挑战。

　　推广范围有限

　　据渣打银行透露，自从其去年在上海、深圳试点推出中小企业无抵押小额贷款业务后，在短短三个月内，已经有数千家企业申请，而申请成功的企业占申请总数近50%。

　　该行称不便透露具体数据，不过表示对贷款开展的情况表示满意。

　　不过，也有中资银行人士对无抵押贷款的推行状况表示质疑。一股份制银行人士表示，虽然外资行母行具备强大的信息搜集以及数据处理能力，不过这一系统能否成功复制到中国还属未知。

　　该人士表示，尽管不少中资银行也试点推出此项业务，但最终获得审批的只有寥寥几笔，大部分银行也不愿意透露具体利率标准。

　　该人士还指出，有些银行采用创新担保的方式把钱贷给企业买机器设备，设备的所有权属于银行，也就是说，银行把机器设备租凭给企业。不过这种方式仍有不足，买设备的税费在法律上界定不清楚，以致实操过程中面临诸多问题。