客户信用进黑名单 状告建行称贷款合同无此约定

　　作者：庐法 陈瑞

　　合肥市民陈先生到银行申请贷款时，却被告知“不能给予贷款”，原因是他在银行的“个人信用报告”中，有18次房贷逾期还款记录，不能通过信用审查。这让陈先生感到一头雾水，“我从没拖欠过贷款，怎么会被拉进信用‘黑名单’呢”。于是，陈先生找到当初办理房贷的银行，要求清除逾期记录，在遭到拒绝后，陈先生将该银行告上了法庭。

　　◆缘起： 遭遇“信用危机”

　　“要不是这次办理贷款，我根本就不知道自己进了信用‘黑名单’，”陈先生称，他于2004年11月5日和中国建设银行合肥市濉溪路支行签订了一份“购房贷款协议”，协议签订后，他每个月按约定还款，可是在还款记录中却有18次逾期还款。

　　因为这18次逾期记录的存在，虽然陈先生其它手续都齐全，但他这次在银行的贷款没有被批准。“这直接影响了我的投资和经营业务”，陈先生称，他原本已经和

开发商签订了

购房合同，准备再买一套房子，可“信用危机”让他无法贷款。同时，陈先生认为，这影响了他的个人名誉和社会信用。

　　为了搞清楚自己到底怎么“违约”了，陈先生在银行查询了自己的“个人信用报告”。在这份信用报告中，陈先生看到，2004年12月他就有了逾期还款记录。“按照合同约定，我的还款日是从2004年12月份开始，而当月我足额缴纳了应还款项，为何被认定为‘逾期’？”

　　陈先生还仔细看了其他逾期记录，陈先生称，除了2004年12月那次外，从2005年4月开始，银行在没有通知他的情况下，单方面将扣款日提前10天，这造成了“逾期”次数的增加。

　　随后，陈先生找到银行交涉，在得知该“逾期记录”不能删除后，一纸诉状将银行告上了合肥市庐阳区人民法院。

　　◆原告： 银行擅自上报记录

　　昨日，合肥市庐阳区人民法院对此案进行了公开审理。

　　陈先生当庭提出，按照当初的合同约定，银行应该按月提供“个人对账单”，让他对自己的还款情况有个明确的了解。可是，已经将近4年了，他从来没有收到过“对账单”，“现在银行说我2004年12月应该交当年11月、12月两个月的还款，而我按照协议的理解只交了12月份的。这就从一开始产生了分歧，也造成了此后一连串的逾期。如果银行履行告知义务，每个月寄给我对账单，这些逾期就可以避免。”对银行当庭出示的“对账单”，陈先生认为，这个“对账单”的出账时间是7月30日，很明显是“后补”的。

　　“在2004年签订合同时，我们约定的逾期还款的违约责任只是支付‘违约金’，而并没有约定‘逾期付款几次’就要上报‘信用数据库’进入‘银行系统的个人信用记录’，”陈先生提出，他和银行是平等的借款合同关系，在法律上是平等的，银行在没有合同约定，没有告知的情况下，擅自把他的逾期记录上报，并使各家商业银行都可以查询到，是对他的“信息隐私”的侵犯。

　　◆被告： 还款记录自动上报

　　昨日，银行派三人出庭应诉。庭审中，银行代理人称，从2004年12月至2007年5月，陈先生确实先后有18次逾期还款的客观事实，且银行曾多次打电话向陈先生催收。其中，对争议较大的2004年12月的逾期记录，银行认为，可能是陈先生对合同理解有误造成的。

　　对于陈先生的个人信用记录进入

人民银行数据库，造成个人信用下降，银行方面称，他们是按照人民银行的规定建立数据系统，并自动上报还款记录，不管是正常还款还是逾期还款，都有记录，“陈先生的个人信用完全由他自己控制，而不是银行”。同时，银行方面称，如果发现记录错误，个人可以向商业银行经办机构反映，由商业银行对事实进行确认后报与央行及时纠正。

　　◆声音： 尽快出台相关法律

　　作为陈先生的代理人，安徽皖衡律师事务所主任律师曹采峰告诉记者，这场官司反映了我国信用体系建设还存在不健全的地方。曹采峰认为，这起案件具有极大的社会公益性质。银行作为一个金融机构，是否有权决定和收集个人信用，这还需要探讨。如果银行没有国家相关立法机构的授权或委托，而将其单方收集的个人信用数据公开，则该“擅自”行为属于向社会扩大、扩散的行为，是对客户“信息隐私”的侵犯。希望尽快出台一部法律，对个人信息征集、公开等进行明确规定。

　　昨日，银行方面当庭提出，建立健全社会信用体系是完善社会主义市场经济体制的一项制度安排，随着我国经济的发展，银行需要对客户的借贷关系及其他经济往来关系等信息有所了解，以此来判断出“交易”风险。银行建立的征信制度实质上是由中国人民银行建立的公共的信息平台，这个系统只是客观地反映某个人的客观情况，包括好的和不好的，并不是所谓的“黑名单”。这个信息平台，也只是银行做业务时的参考，并不能决定个人的信用。