深圳市民纷纷到银行转存定期存款 呼吁分段计息

　　为了减少加息后定期存款利率损失

　　市民纷纷到银行转存定期存款

　　储户呼吁银行分段计息，以缓解银行排长龙现象

　　“19日加息后，又出现了市民前来排队转存的现象，以19、20日这两天为最，最近几天仍有一些市民前来办理定期存款的转存。”昨天上午，深圳一间银行网点的大堂经理告诉记者，每次加息都会出现这样的转存现象。有市民呼吁：定期存款应根据利率提升，自动分段计算定期存款的利率，免得大家排队办转存。

　　转存屡现加息后

　　5月19日，中国

人民银行开始上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率上调0.27个百分点，一年期贷款基准利率上调0.18个百分点，其他各档次存贷款基准利率也相应调整。这是今年以来央行继3月18日上调利率后的第二次加息，也是去年以来的第四次。

　　近日，记者在部分银行网点屡屡碰到前来办理定期存款转存的市民。据了解，他们多半是将存入不久的一年期存款取出，重新转为一年定存，目的是获得加息后的新利率。工行梅林一村支行的工作人员介绍，每次加息都会出现转存现象，前几次转存人数更多，此次人数虽有减少，但仍有一些市民特别是老人前来办理转存。

　　据工行有关专业人士计算，以一年期整存整取为例，如果存入时间在41天之内（利率2.79％），取出按一年期（加息后利率为3.06％）转存是合算的，如果超过41天，转存反而不合算了。如果是今年首次加息前存入的（利率2.52％），存入时间在83天之内转存才合算。转存利率平衡分界点＝360（天）×存单年期（三个月折算为0.25，六个月折算为0.5）×（现利率－存单利率）÷（现利率－活期利率）。临界点之内合算，否则就是空折腾。

　　不妨缩短存款期

　　现行定期存款计息办法是，“按存入日挂牌公告的利率计息”，而且是一计到底，要想获得加息后利率，唯一途径是，将已存定期取出再转存，而已存入期间只能按活期计息，其利率仅为一年定期的四分之一。在国内流动性偏多的背景下，有专家认为，我国已进入加息周期，加息频率在加快，如2006年一年加息两次，而今年上半年就加了两次，而且下半年仍有加息的可能。

　　“要想及时获得加息的好处，最好选择较短的定期，如三个月、六个月，这样虽然利率不如一年或两年那么高，但相差并不大，关键是可以较少损失定期变活期的天数，从而较充分地得到加息的利好。”交通银行深圳分行的有关负责人建议，加息周期背景下，市民宜缩短定存的时间，不要动辄存两年三年；另一办法是，购买有较高回报率的稳健型

理财产品。

　　市民呼吁分段计息

　　采访中，有市民提出，贷款计息有三种方式，加息后，一是当即升息，二是次年元月1日升息，三是到次年的贷款日升息。为什么定存只能一息到底，而不分段计算呢？如果加息之日起，存单自动按新利率计息，市民就犯不着排队转存了。还有市民认为，提前支取定期存款要按活期计息的做法对储户不公平。

　　银行业专家解释，在《储蓄管理条例》实行前，各种定期储蓄存款在存期内如遇利率调整，利率调高时分段计息；利率调低时仍按原利率计息。《储蓄管理条例》则规定“定期储蓄存款在存期内遇有利率调整，按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄

存款利率计付利息”，即不实行分段计息。

　　之所以这样规定，主要原因有两个，一是强化了存款的契约性。如果存款期间遇有利率调整，存款的利率自动随之调整，储户和银行之间的契约关系就被破坏了。二是储户能够简捷地计算利率和收益，从而自主选择合适的储种及档次。另外，在利率下调时这一规则也同样适用，储户的利息收入不会受利率下调影响。

　　至于提前支取定存按活期计息，有关银行人士的观点是，储户存入定期储蓄存款时，已与银行进行了明确的约定。将定期存款提前支取，实质是一种违约行为。这种现象较多出现，将会破坏银行资金使用计划，影响其正常营业。在许多国家，储户提前支取还要按贷款利率罚息。

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　　定期存款转存要思量

　　银行理财专家表示，储户办理定期存款转存前还是应该好好作一次得失比较，并不是所有的转存都合算。

　　以10万元一年期整存整取为例，具体影响如下：加息前，100000×2.79％×80％（扣除20％利息税）＝2232元；加息后，100000×3.06％×80％（扣除20％利息税）＝2448元。加息后10万元一年期定期存款一年的利息收入（税后）将增加216元。

　　但是，由于定期存款是按存入日利率计息，转存将承担一定损失，也就是在存入时间到支取日期这段时间把定期转活期的利息差损。

　　到底存了多久的定期存款提前支取后办理转存才划算呢？中国建设银行上海普陀支行副行长邹宇红表示，以“存入天数＝计息天数×（调整后利率－调整前利率）÷（调整后利率－活期利率）”的公式计算：1年期存款在41天内、2年期存款在87天内、3年期存款在131天内、5年期存款在229天内提前支取。

　　相反，邹宇红建议，如果客户的存款转成活期的损失大于新增存款利率带来的收益，或者基本持平，那么就没有必要去银行排上半天队“折腾”了。