光大银行教您如何选择银行理财产品

　　随着人民生活水平的提高和银行业的快速发展，大家对银行的要求早已不是存钱取钱那么简单，个人理财、家庭理财成为银行常规的金融服务项目。大家在平时的生活中可以说是处处离不开银行，存钱取钱，领工资，交电话费等等，实际上这些都是一种家庭理财。除了这些常规的银行理财服务外，目前各家银行还发行了各种理财产品，有人民币理财产品、还有外币理财产品，受到了投资者的追捧。那么这么多的理财产品，应该如何挑选呢？光大银行昆明分行理财师为大家介绍一点购买理财产品时的窍门。

　　目前各家银行都在推出自己的理财产品，由于这些理财产品的预期收益率一般要高于同期存款的利率，而它的风险呢，一般又要比基金、股票低，并且还不收认购费、赎回费，所以越来越受到咱们老百姓的关注。但是银行的理财产品毕竟不同于传统的储蓄，这一点要提醒广大观众注意，虽然大多数理财产品都达到了预期收益，但也有没有达到的，也就是说不是所有的理财产品都能达到预期收益。因为理财也是一种投资，投资方向、时间不同、它的预期收益就不同，面临的风险也不一样，需要咱们老百姓掌握一定的理财知识，根据自己的情况来进行选择。

　　光大银行给大家推荐一种简单又实用的方法，我把它归结为“四看法”，也就是说在购买理财产品的时候要注意四个关键点，根据四个关键点判断收益是不是可以实现，产品是不是适合自己。所谓四看就是一看产品类型，看看它是保证收益型的，还是非保证收益型的，是固定收益型的、还是浮动收益型的，第二呢，就要认真看一下产品的挂钩对象，也就是看看它的投资方向，投资范围，是投资国债呢、还是信托、股票；第三，就要看投资期限了，看看投资时间是半年的、还是一年的，或是是二年；第四，我们还要它的流动性了，也就是我们能不能支取。

　　银行理财产品分类方法不同，种类也不同。如果按银监会的规定分为保证收益型和非保证收益型。我们还常常看到按照收益率是不是固定来分固定收益型和浮动收益型。顾名思义，保证收益型产品不仅是要保本、而且还要保证收益，也就是说产品到期时，银行要保证按照当时公布的预期收益率给客户。通俗的理解就是保本保息了。选择保证收益型产品比较简单些，我们可以比较一下预期收益率，再看看投资期限就可以决定了。保证收益型产品的风险是很小的，这类产品是由发行银行担保，也就是这家银行的信誉作担保。在银行理财产品中保证收益型产品风险是最低的，我们建议初次购买理财产品的客户，尤其是中老年客户初次购买，可以先买保证收益型理财产品，或者固定收益型产品。

　　保证收益型的理财产品它的收益率通常不是很高，实际上随着理财市场的发展，更多的是非保证收益型产品，它们能给客户带来更多的回报，同时安全性也比较高，当然了，既然是非保证收益，就不是所有的理财产品都能实现预期最高收益，需要我们根据它的投资方向来判断了，这就是二看，二看挂钩对象。挂钩其实就是我们所说的投资方向，通常可以是投资汇率的、利率的、黄金价格的、也可以是信托项目、股票等等等。也就是说，银行把募集到的资金投资到这些领域，为投资者赢得理财收益，预期收益就是根据这些投资市场来决定的。

　　目前按挂钩对象分类的话，我们可以分为两类：一是投资国际金融市场的，比如挂钩汇率、挂钩libble利率、黄金价格、石油价格等，这些产品主要面临市场风险，如果市场发生突变，有可能您的收益就达不到了。我们通常建议客户可以购买一些短期的产品，因为产品的期限越短，越容易预期，它的市场风险呢，也就相对较小。往往投资国际金融市场的产品对普通的老百姓来说比较陌生，选择起来也就比较困难，而国内金融市场的产品我们就好理解一些，信息和信心都要强一些。

　　比如光大银行的阳光理财C计划，投资优质大型国有企业信用，比如挂钩成都铁路局贷款，而且由

铁道部担保，客户听起来就比较熟悉，买起来也比较放心。另一个款挂钩信托的T计划，投资信托项目，还有国家

开发银行担保，一年期预期收益高达3.7％左右，同期税前是2.79％，税后2.232％，10万元理财要比定期存款高出1468元人民币呢，而且这些产品安全性也较高。当然还有挂钩股票的同赢系列、与境外环球基金挂钩的同升系列等理财产品，预期收益能达到10％以上，但是风险相对也较高。客户可以根据自己的风险偏好，也就是风险承受能力来选择不同挂钩对象的产品。

　　除了看挂钩对象，还要看投资期限，一般来说投资期限越长面临的风险越大。有些产品预期收益给的很高，这些产品要么投资股票等风险较高的方向，要么投资期限比较长，往往是两年到三年，它所挂钩对象所面临的风险也较长。尤其在现在处在不断加息的环境下，所以我们通常建议客户理财产品更多考虑短期产品。四看是看流动性。这一点也很重要，但往往客户会忽视这一点。流动性主要是指客户是不是可以提前支取你的资金。有时客户会提出“哎呀，我现在需要用钱，能不能把我的理财提前取出来”，这时候，就要看客户有没有提前终止权了。大多数理财产品约定客户是不能提前终止的，有些虽然可以提前终止，但往往规定了具体的时间。如果真的要用钱，这时候您还可以看能不能质押贷款。假如理财马上到期，只贷很短的时间，支付一定的贷款利率解燃眉之急还是划算的，但是如果刚刚买的理财，贷款时间长，贷款利率又高于理财收益，您就不划算了。所以我们还要注意理财产品有没有提前终止权力，能不能进行质押贷款。根据您的用款计划购买理财产品。选择银行理财产品虽然不象选股票那样复杂，但也需要一些基本的知识，只要您掌握了关键知识点，并仔细阅读产品合约和风险揭示，相信就能选择适合您的产品，获得一个比较满意的预期收益。其实没有最好的理财产品，只有最适合您的理财产品。希望投资者选择银行理财产品是学会四看：一看产品类型、二看挂钩对象、三看投资期限、四看流动性，综合评价、择优选择适合自己的产品。

简涛