民生小企业信贷多样化 贸易融资跃居新亮点

　　摘要：利率市场化的逐步推进正挤压存贷利差的空间，传统的授信方式已经不能适应现代商业银行的盈利需求。贸易融资贷款资金回笼快、占用资本少，已成为商业银行开拓业务领域和利润增长点的重要策略。民生银行在国内率先开展此项业务，并取得了一定的成绩。

　　近年来中资银行的小企业授信方式趋于多样化，但是主流仍旧是不动产抵押贷款。而外资银行方面，则强调贸易融资类贷款以及融资

　　对此，民生银行上海分行贸易融资授信评审中心总经理罗文广表示，贸易融资的特征之一是时效性，在这家银行三天拿不到贷款，客户可能就去找另一家银行了。民生银行采用流水线信贷审批流程后，单笔授信需求的审批时间通常在两天以内。

　　民生银行2005年就提出要将中小企业贷款作为今后的主要业务，并且将贸易融资方式作为中小企业信贷的突破口。同年6月，民生银行中小企业融资部总部落地上海，同期贸易融资授信评审中心成立。

　　目前在民生上海分行的机构设置中，贸易融资评审中心与中小企业融资部、风险管理部平行。贸易融资授信超过企业融资总额80%的企业，都作为贸易融资客户。目前该行贸易融资业务中中小企业占比已经超过60%，且比例仍在增加。

　　由于商业欺诈、风险控制缺位等原因，商业银行曾一度谈贸易融资色变。对此罗文广表示，民生自2006年7月推出了“基于未来现金流的贸易融资授信模式”，并制定了《贸易融资授信项目预评测算表》，将授信风险控制前移。根据对不同行业的风险控制能力选择授信项目，做到了有所为有所不为。

　　罗文广认为防止商业欺诈是最先需要把控的关口。交易的确定性是贸易融资的主要特征之一，有真实的贸易背景，才有以销代偿的基础。其次，当国际市场上商品价格出现大幅波动时，银行可以通过保证金方式控制信贷风险。这可以看作是一种抵押担保措施，价格波动的最大幅度确定了保证金的额度，超过这个范围之外就要辅助以抵押方式。除此之外，企业资信、还款意愿、现金流管理都在商业银行风险控制的考量范围之内。

　　目前该行贸易融资授信对象主要分布于船舶、

　　在授信额度上，罗文广表示项目大小并不是商业银行放贷的首要考虑因素，企业信用对风险控制来说更为关键。对不同信用级别的企业，银行会确定不同的授信额度及抵押的百分比，比如AA级企业的打包贷款授信额度可以达到8成左右。

　　银联信分析：

　　利率市场化的逐步推进正挤压存贷利差的空间，非银行机构议价能力的提升也给商业银行信贷业务带来了不小的压力。相对来说，贸易融资业务资金回笼快、资本占用少，已渐渐成为商业银行开拓业务领域和利润增长点的重要策略。

　　相比其他授信方式，贸易融资在贷款利差收益和存款收益之外，另有结算手续费和汇差收益两块收入。从综合利润率的角度来考量，相同授信金额的单笔业务，贸易融资方式平均要比其他方式多出0.25%的中间业务收益。

　　据了解，目前我国的国民经济增长对进出口贸易的依存度达到70%，2005年我国的进出口总额为14000亿美元，而中资商业银行的贸易融资余额才170亿美元，两个数字间的反差显示了贸易金融业务巨大的商机。

　　从成本和收益角度来说，贸易融资方式对商业银行相当具有吸引力。问题的关键在于银行是否明晰了贸易融资方式的风险所在，并且有一套成熟的有针对性的风险控制系统。与此同时，如何在规避风险的同时，实现资金运用价值的最大化，也是企业优先考虑的问题之一。

　　银联信认为，目前在大多数风险分析方法中，客户品格或信用意识的分析都占有最重要的地位。如客户缺乏还款意愿和信用意识，即使具有还款能力，也可能拒绝履行还款责任。而对客户还款能力的分析，在风险分析中也同样重要。此外，由于银行内部管理不善导致的道德风险，及银行工作人员专业素质问题，也可能产生授信风险，这通常称为银行内部管理及操作性风险。

　　因此，为避免贸易融资风险的发生，银行应对出口商的信用记录、履约能力等情况进行分析和研究，对信用记录较差、履约能力不强的客户应从严掌握。同时，审核信用证的真实性对员工素质和专业水平要求非常高，银行应切实加强员工培训，并制订严格的内控制度和操作规程，防止假信用证蒙混过关，对客户或银行资金造成损失。

　　[本文由中国中小企业金融服务信息网提供，未经北京银联信信息咨询中心书面许可，请勿转载。]