业务结构的改进与差距

　　本报记者 李利明 北京报道

　　尽管提高零售业务的比重和增加非利息收入的占比，已经是三大国有银行业务结构调整的主要目标，但是从现状看，公司业务依然是业务主体，净利息收入仍然是他们的主要收入来源。

　　与花旗、汇丰等国际三大银行相比，三大国有银行的业务结构还很不合理，调整任务非常艰巨。

　　加大零售业务占比

　　大力发展零售业务乃至做中国最佳零售银行，在过去几年成为三大国有银行的口号。

　　2006年，工行开始实施第一零售银行战略。当年工行的个人业务营业贡献达到622.57亿元，占比提高到34.3%。2006年末，工行的个人贷款余额5761亿元，占比15.9%。

　　中行个人业务在2006年税前利润达到 173.5亿元，较 2005年增长20.98%，占比达到27.44%。

　　而建行则在这一年跃居中国最大的个人贷款和住房按揭银行。其个人贷款余额5851亿元，较上年增长1312亿元。其中，房贷4280亿元，增长798亿元，增速高于整个贷款的增速，贷款余额和新增额都居国内同业之首。

　　尽管三大国有银行都把零售业务作为发展重点，但是公司业务依然是最主要业务，特别是公司贷款仍然占各家银行贷款的大多数。

　　在工行36312亿元贷款中，公司类贷款25307亿元，占比69.7%；票据贴现413亿元，占比11.3%。2006年，工行的公司业务营业收入921.44亿元，占总营业收入的比重50.9%。

　　2006年，中行公司业务的营业利润是322.78亿元，占比50.92%。整个2006年，中行贷款平均余额23537亿元，其中公司贷款18493亿元，占比76.04%。

　　建行28736亿元的贷款也存在类似的情形，公司类贷款20580亿元，较上年增长2922亿元，占比73.43%；票据贴现1594亿元，占比5.69%。

　　反观国际三大银行2006年的年报，它们的零售业务占比都居各项业务之首。

　　在花旗集团215.4亿美元的净利润中，全球消费者业务达到了120.56亿美元，占比达56%。

　　美国银行742.5亿美元的总收入中，全球消费者和小企业银行达416.91亿美元；两项之和的利润占比达到53%。

　　在汇丰集团220.86亿美元的税前利润中，个人金融服务贡献达94.57亿美元，占比42.8%。

　　这些数据还不包括私人银行业务的收入。2006年，花旗集团和美国银行的私人银行业务净收入分别是4.39亿美元和5.53亿美元，汇丰集团私人银行业务的税前利润达12.14亿美元。

　　而私人银行业务在中国刚刚起步。3月28日，中行率先宣布开办私人银行业务。

　　提高中间业务比重

　　面对利率市场化进程的逐步加快和金融脱媒趋势的出现，三大国有银行都把加大中间业务收入——— 提高非利息收入的比重作为重点。

　　2006年，由于收费业务和新兴业务的迅速发展，工行手续费和佣金收入大幅增加，达到163.44亿元，增长55.0%，占营业收入的比重达到9.00%，同比提高2.86个百分点。净手续费和佣金收入中，人民币结算和清算业务、

　　工行董事长姜建清表示，面对个人存款的猛增，工行契合客户投资需求的各类理财型产品相继推出以分流存款，全年共销售各类

　　2006年，中行实现非利息收入270.07亿元，占比为18.20%。如果剔除了外汇敞口估值损失等因素，非利息收入占比23.28%。

　　2006年，建行净手续费及佣金收入135.71亿元，增幅达到60.51%，经营收入比率达到8.95%，较上年提高了2.38个百分点。其中，

　　但是对于三大国有银行而言，利息收入仍然是主要收入来源。

　　2006年，工行净利息收入1631.18亿元，比上年增长121.25亿元，占营业收入的比重为91.2%；中行净利息收入1213.71亿元，增加203.63亿元，占营业收入的比重为81.80%；建行净利息收入1403.68亿元，增加238.17亿元，占营业收入的比重高达92.60%。由于国内的利率管制，三大国有银行可以享受着国际三大银行羡慕不已的高利差。

　　与国际三大银行相比，三大国有银行的非利息收入占比仍然偏低。

　　2006年，花旗集团净利息收入395亿美元，整个非利息收入达501亿美元，占比达56%，其中收费业务收入265亿美元；美国银行非利息收入384.3亿美元，非利息收入占比达52%；在汇丰集团700.70亿美元的总收入中，非利息收入占比达到36.2%。

　　由于主要发达国家的资本市场都很发达，所以大企业不再依靠银行融资，主要融资来自资本市场，所以国际大银行不能依靠“垒大户”过日子；由于主要发达国家都已经实现了利率市场化，因此存贷款利差都很低，使得国际大银行不可能依靠存贷款利差过日子。下一步国内银行也会如此。

　　主要发达国家都已经实现了利率市场化，因此存贷款利差都很低，使得国际大银行不可能依靠利差过日子。下一步国内银行也会如此。

　　来源：经济观察报网