银行房贷不良率逼近1% 风险逐渐隐现

　　摘要：上海银监局的最新数据显示，截至2007年2月末，上海中资银行房贷不良率已达到0.95%，逼近1%。3年间不良率猛增约10倍。如今随着我国房价不断的攀升，在一定程度上上涨的房价会掩盖房贷业务的风险，但是如果楼市出现逆转，那么银行风险也将逐步显现，银行房贷的不良率也将逐渐上升。因此，银行房贷不良率逐渐逼近1%，这个问题需要重视。

　　自1998年实行房改以来，我国商业银行的房贷额呈逐年上升的趋势。截至2006年末，个人商业房贷余额已经达到2.27万亿元。虽然个人信贷增长额度占整个住房销售额的比重随着房贷利息的升高而大幅下降，但已经放贷的房贷不良率上升势头也在加快。以上海为例，根据上海银监局的数据显示，2006年初上海房贷不良贷款余额15.5亿元，不良率0.58%；2006年6月，房贷不良贷款余额增至16.6亿元，不良率上涨到0.67%；截至2006年末，银行个人房贷不良率为0.86%，而2004年上海房贷不良率的水平仅为0.1%，两年间房贷不良率上升了7倍多。到2005年上半年，这一比率也仅仅是0.3%。这种情况从2005年下半年以来，国家开始对房地产进行宏观调控下发生了变化。9月末，这一水平增至0.86%，并一度出现“万人违约”的轰动事件。而2007年2月末，不良率达到0.95%，直逼1%大关。

　　按揭房贷业务自1998年引入国内银行业以来，虽然经历了2002年～2004年比较激烈的“假按揭”风暴，但由于有抵押担保，加上内地房价此间处于上行通道，因此一直属于银行的优质资产，不良率较低。在不良率上升的同时，随着

宏观调控的持续，上海个人房贷业务在较长时间内出现负增长。2006年，沪上多家国有银行和股份制银行的房贷业务都处于停滞或者负增长状态，而目前上海按揭房贷存量也基本保持在2005年以来2700亿元的水平。以光大银行为例，2006 年光大银行上海分行的房贷余额基本持平，但2007年前两个月已经开始出现负增长。每个月新增的房贷业务量不多，而在加息周期下，

提前还贷的数量很大，实际余额增长经常为负。

　　不断上涨的房价会掩盖银行个人房贷业务的风险，而在楼市逆转的时候风险会逐步显现，这确实是一个值得重视的问题。银联信认为，这个问题已经日渐紧迫，银行在风险管理方面力度也要加大，要逐渐建立起客户信用数据库，提高识别客户风险级别的能力，同时还将针对不同类别的客户，推出不同新产品。宁可牺牲一些利益，但风险控制不会放松。

　　银联信分析：

　　银联信认为，目前我国银行的房贷不良率水平很大一部分是假按揭的遗留问题，

房地产 “假按揭”积聚了大量不良贷款。而近几年银行房贷风险控制能力普遍提高，新增的不良率也较低。房贷不良率与楼市行情、购房者的心理预期以及利率变化都有关系，跟政策调整与导向的变化息息相关。房价和利率变化成为影响房贷不良率的主要因素。

　　由于我国个人住房抵押贷款风险管控制度不健全，没有建立美国那样的分级贷款市场。这是由于我国长期以来个人征信系统缺位造成的。缺乏成熟可信的个人信用数据库，也就无从建立个人房贷分级市场。在这样情况下，风险往往被掩盖，如果不采取紧缩措施，当风险积累到一定程度就有可能集中爆发。

　　而如今上海中资银行房贷不良率已逼近1%已成为事实，银行房贷的不良率逐渐上升的后果是十分严重的。这个问题不能不引起金融机构以及银行自身的重视。因此，银联信建议在确保金融稳定的情况下，金融监管机构应对资金流动性进行调控，减小商业银行放贷冲动，逐步减缓个人房贷的增长速度。同时，也要通过加强社会住房保障体系建设，平抑房价来降低消费者购房负担，并最终有效降低住房金融市场的系统性风险。

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