特色房贷助你从容应对加息 为提前还贷者打造

　　随着央行的再次加息，如何选择房贷产品、最大程度地减少利息支出，再次成为人们的关注焦点。深发展的“气球贷”、光大的“固定利率组合房贷”和民生的“按揭开放账户”的推出，为供房者提供了应对加息的新选择。

　　伴随着央行的再次加息，贷款利率的上涨加重了消费者的还贷压力。选择什么样的贷款方式才能最大限度地减轻还款压力，成为房奴们最关心的问题。对于购房者而言，最重要的是选择一款符合自己需求的产品。

　　“气球贷”绝对省息：为有

　　“气球贷”的设计存在一种“低利率”的省息机会，在不增加每月还款金额的前提下，借款人可以将一笔长期贷款拆成连续几期的中短期“气球贷”，通过中短期贷款的低利率实现轻松省息。

　　记者在采访深发展银行住房与消费信贷部总经理柳博先生时了解到，“气球贷”得名于它“购房前期每月低月供，后期一次性还清贷款”的主要特点，一是取意“轻”，因为在进行最后一次还贷前的每个月的月供负担很轻；二取意“大”，因为“气球贷”的最后一次付款额度较高。

　　以金额为50万的15年期按揭贷款为例，投资者可以选择一笔5年期的气球贷，然后通过连续2次的再融资，实际上还是贷款15年。但是通过这样的转换，贷款利率降低了。15年普通贷款的总利息支出额是261，588元，而连续3个5年期的“气球贷”总利息仅为246，767元，直接降低贷款利息14821元。

　　“气球贷”由于自身特点决定，比较适合四类人群，一是计划相对短期持有房产的人群；二是可以预计未来收入的人群，一些人可以预见到五年后的收入会大幅上升，但是目前还不具备支付能力；三是收入不规则的人群，例如那些年底有高额奖金分红的人们，月工资虽然不允许他们支付较高的月供，但丰厚的年终奖可以帮助他们积攒足够的还贷资金；四是寻找最佳放贷产品的人群，不少消费者都在关注市场上的新型贷款产品，一旦寻找到心仪产品，很有可能出现将贷款从不同银行搬家的情况。对于这类投资者来说，“气球贷”既满足了他们对短期房贷产品的渴望，同时还能为他们提供优厚的利率与价格。

　　不过，由于“气球贷”末期还款压力较大，消费者往往会担心出现还款能力不足的情况。其实只要客户在贷款期限内还款记录良好，收入稳定，用于抵押的房产没有出现任何纠纷，便可以在不需增加任何费用的情况下获得该行的再贷款服务。譬如，借款人要借一笔金额为50万的15年期按揭贷款。他可以在深发展办一笔5年期的气球贷(按照15年期计算月供)，然后通过连续两次的再融资，实际上还是贷款15年。但是通过这样的转换，贷款利率降低了，本来15年期贷款最优惠利率是5.814%，现在5年期气球贷就可以给予5.508%了。这的确是实实在在的银行让利，是银行为客户省息。

　　“固定利率组合房贷”不同期限执行不同利率

　　央行再次加息，让能够规避利率上调风险的固定利率房贷产品再次成为焦点。

　　“固定利率组合”是光大银行固定利率房贷的升级产品，产品包括期限组合与金额组合两种。

　　其中，期限组合包括“固定＋浮动”和“固定＋固定”两种，客户在申请一笔住房贷款时，可以将贷款期限设为两段：在第一段选择固定利率的同时，可以根据利率预期水平，约定第二段为固定利率或浮动利率；而金额组合则是指在贷款期限内，一部分贷款本金执行固定利率，其余贷款本金执行浮动利率。光大总行营业部私人业务部副总经理李莹表示：固定利率房贷可以满足客户灵活规避贷款利率风险的需求，主要适合以下三类客户群：一是预测利率水平还会提升的；二是认为自己未来收入比较稳定的，而且足以支付固定按揭额的；三是申请第二套以上住房贷款的。

　　“按揭开放账户”随借随还循环房贷

　　在连续加息的背景下，供房族可以关注一下能够自由调节还贷方式的综合房贷

　　以民生银行的“按揭开放账户”为例，该产品将存、贷账户合二为一，使资金可以在存贷账户之间自由流动，在及时满足突发融资需求的同时，最大限度降低资金的使用成本，节省利息支出，从而最终实现资产流动性、收益最大化的目标。(本报实习记者 刘砚青)