提前还贷不设门槛5日内办妥 民生房贷不减反增

　　央行上月加息后，提前还贷“暗流涌动”，银行明显感到压力增加。大部分银行采取设置门槛的做法，限制客户提前还贷。“虽然成本增加，但允许提前还贷也是银行服务的一个品牌，可以给客户带来更多实惠”，民生银行上海分行按揭中心总经理甘智漪在接受本报专访时表示。

    提前还贷5个工作日内办妥

　　对银行来说，房贷是一块优质资产，房贷余额数的变化非常敏感。但在银行业，民生银行的做法与众不同。

　　据了解，该行推出“按揭无障碍提前还款”，客户在办理按揭贷款后，可以随时提出提前还款申请，还款额度只要保证在一期还款金额之上，就能够在5个工作日内办妥手续，不收取任何违约金。这个做法与众不同，一是不对办理提前还款设置已贷款期限，而大部分银行对不足一年的贷款，要收取较高的违约金；二是提前还贷办理手续快捷，业内通常不低于半个月。对客户来说，办理手续越快，也就越是节省利息支出。

　　甘智漪告诉记者，推出“按揭无障碍提前还款”后，民生银行办理的提前还款客户数和还款量大增。“民生银行重在创造按揭理财品牌。以为客户着想为卖点，让老百姓还款灵活、借款实惠。”

　　限制提前还款的初衷，往往是不想使房贷业务缩水，不过，民生银行并没有因此置于被动境地。相反，因为为客户着想，而吸引了更多客户的眼球。甘智漪透露，民生银行在沪网点30多家，在提前还贷量很大的情况下，一季度房贷余额还是有明显增加。该行房贷业务在上海虽起步较晚，但现在已成为市场的生力军。

　　推“按揭开放账户”客户可随时还贷

　　在提前还贷无障碍的基础上，民生银行又率先推出了“按揭开放账户”。

　　按揭开放账户模糊了存款与贷款的界限，使资金可以在存款与贷款账户间自由流动，该业务由按揭额度和理财综合账户两种业务构成。

　　据介绍，按揭额度是指借款人以其自有或拟购买的住房作抵押，向民生申请一个长期递增的授信额度，在可用额度和授信有效期内，借款人可多次循环支用个人贷款，也可随时归还贷款，额度下所有贷款反映在一个贷款账户中，贷款到期日与额度到期日相同，贷款余额由递增额度控制。额度项下的贷款分为住房按揭贷款和中长期消费贷款，其中住房按揭贷款用于住房消费，中长期消费贷款用于个人及家庭日常消费及周转。“按揭开放账户”的创新在于将客户的存款、贷款账户打通，使资金在两个账户间自由流动，最大限度的降低了资金的使用成本。

　　甘智漪说，市场上已有针对房贷的“存贷合一”帐户，但仍需要客户支付部分利差；而按揭开放账户则是让客户有资金就还款，不必支付利差。

　　据她分析，客户一般不会把所有资金投入到购房中，还会有一定数量的后备资金存在银行。按揭开放账户可以把多余资金还给银行，需要资金的时候随时可以支取。由于不增加任何成本，一般客户都愿意接受按揭开放账户。例如发了10万元奖金，先还掉，10万元的授信额度则在30年内都可以随时使用。

　　新闻链接>> 加息了，如何选择房贷产品？

　　由于普遍对今年

房地产市场的增长不敢乐观，同时又面临还贷压力，沪上银行间的同业竞争加剧。对此，甘智漪表示，民生银行更加强调服务客户，给客户创造便利与实惠。她介绍，有两类客户对按揭开放账户特别青睐，一是善于精打细算的人群，二是资金上大起大落的客户。不过，目前工薪阶层对该产品还不是很了解。

　　按揭开放账户的还款比较灵活，出现了还款多、借款少的现象。据分析，这是因为客户的资金使用需求尚不明确，相信自己只要信用良好，就不怕从银行借不到资金。

　　甘智漪提醒，外资银行加入本地居民房贷业务的竞争，将使产品有更多创新。但对客户来说，挑选一个产品就有利弊，关键在于是否适合。例如，固定利率房贷吸引人，但固贷一般对提前还贷有较多约束。对于有可能大量提前还贷的客户来说，利率便宜了，支付违约金的成本却很高，实际利息支出可能反而更高。若是比较求稳的客户，不会提前还贷，在加息预期下，可以考虑选择固贷。如果同时有富裕资金的客户，还不如选择按揭开放账户，实际利息支出更省。

　　新闻分析>> “提前还贷难”拷问银行霸王行为

　　提前还贷再度成为热门话题。福州市一家银行办理提前还贷，要求客户“排队”等候4个月。有关专家指出，银行给提前还贷设置门槛，故意延长手续办理时间，同样是一种侵害金融消费者权益的“霸王行为”。

　　霸王一：故意拖延时间

　　提前还贷“难”在去年夏天房地产市场低迷的时候就“初见端倪”。当时，多家沪上银行将提前还贷预约期，由原来的7个工作日拉长至20天乃至1个月，个别支行甚至对每月的提前还贷总量进行控制，超过一定限额后，客户只能延期至下月还贷。

　　记者昨日以客户身份向某银行咨询提前还贷办理程序，相关工作人员称，需要填申请表预约，10天之内通知排到什么时间还款。据她说，银行内部有审批流程，先要报支行行长批，完成审批后有电话通知，一般在1个月内可以办妥。

　　霸王二：设违约金门槛

　　从客户层面而言，提前还贷“难”，就意味其本不该支出的利息被银行赚了。提前还贷的目的是为了节省利息支出，如果预约期拖一个月，也就要多支付一个月的利息。

　　半小时的手续被人为延长，不断刷新“隐性”排队等候记录，让金融消费者难以理解。提前还贷“难”有目共睹，不仅在于延长手续办理时间，而且还有支付违约金等门槛。

　　霸王原因：提前还贷对银行造成损失

　　某业内人士对记者坦言，提前还贷“难”不是因为技术上的原因。加息后导致提前还贷数量增加，会在一定程度上加重银行的业务量，但真正导致预约期延长的原因，是个别银行希望通过抬高门槛来缓解提前还贷，并减少自己的损失。对银行来说，提前还贷肯定是损失，而且可能导致房贷业务余额缩量。另据透露，银行电脑程序能够自动计算出客户的剩余金额、贷款利息等数据，待相关款项存入银行账户，办理全部手续一般只需要半小时左右。

复旦大学经济学院博士后王尧基指出，有的银行设置门槛不是单纯为了多收一个月或几个月的利息，而是希望客户“知难而退”，促使部分客户由此放弃提前还贷计划。

　　王尧基称，在外资银行竞争的压力下，中资银行依然习惯于“霸王行为”，最终会导致客户流失。监管部门要求银行主动践行市场主体应尽的社会责任，维护金融消费者的合法权益，公平对待金融消费者，而银行设置提前还贷门槛，明显背离了社会责任。
卜春艳 每日经济新闻