部分银行上调固定房贷利率 组合房贷可攻可守

　　央行本月18日加息在房贷市场产生连锁反应

　　我市部分银行上调固定房贷利率

　　专家分析，利率涨幅有限，购房者不必背“包袱”，应选择组合房贷规避风险

　　央行18日再次加息后，近两日深圳市场上的固定房贷利率也纷纷应声而调，所幸各银行普遍只是进行了微调，幅度均小于央行0.27个百分点的贷款加息幅度。此前已推出固定房贷利率产品的中行、招商、光大等银行中，中行宣布暂时不会上提固定房贷利率，招商银行也是按兵不动。

　　“总体来说，‘涨’声有限，购房者不必为此背上过重的思想负担。”业内专家奉上一颗“定心丸”。不过专家建议，购房者要细心研究不同银行的房贷产品，筛选出适合自身实际的贷款组合方式。兼具进攻性和防守性的组合房贷产品未来有望成为市民的首选。

　　固贷利率上调幅度有限

　　记者昨日向各家银行采访获悉，各家银行的利率上浮幅度各不相同，但总体上调幅度有限。

　　建设银行公布的调整后的固贷新利率分别为3年期5.8％、5年期6.03％，10年期6.57％。深圳建行个贷部门有关人士表示，此次该行对固定利率的调整幅度不大。以客户贷款10万元、3年固定利率贷款计，与调整前的固定利率相比，每月仅多支出5.1元，并不会加重贷款人负担。目前建行的固定利率水平跟同业相比，居于相对较低的水平。

　　光大银行此次仅对3年期和5年期的固定

房贷利率进行了微调，10年期的固定利率及商用房贷款固定利率均维持不变，其10年期的优惠固定利率比部分同业低0.27个百分点。以一笔10年期50万元的等额本息还款固定利率房贷为例，每月月供少付68.25元，节省利息8190.13元。

　　农业银行此次调整，1—3年期优惠利率反而有所下调，3—5年（含）从5.85％—6.65％上调为5.85％—7.35％，5—10年（含）从6.15％—6.95％上调为6.25％—7.75％。

　　专家分析指出，从规律上讲，固定利率房贷会比同等期限的浮动利率房贷高出10％左右，但目前来看，房贷固定利率与浮动利率利差小于0.1个百分点。未来如果央行继续加息，固定利率和浮动利率的利差还将进一步收窄。以光大银行为例，现在10年期固定利率6.12％比同期浮动利率6.0435％仅高出0.0765个百分点。

　　据分析，各银行选择小幅上调利率甚至维持原有利率，是想在激烈的市场竞争中稳定房贷客户群体，巩固房贷资产规模。对消费者而言，如何货比三家，选择适当的房贷

理财方式就显得更为重要。

　　组合房贷进可攻退可守

　　“去年到现在，房贷利率已经提高了三次，从6.39％上调到7.11％，我真后悔去年没有选择固定利率房贷，还是怪自己防范利率风险的意识不够。”深圳建行的房贷客户吴先生告诉记者，去年建行的客户经理曾向他建议采用固贷产品，现在眼看着加息，才反省自己理财不够精明。

　　专家称，倘若未来一个时期加息预期非常明确，则固定房贷的优势会较为明显。但是，大多数贷款购房的市民都选择10年甚至更长的期限。在贷款期较长的情况下，组合房贷方式较容易受到市民青睐。该方式既可利用固贷锁定未来几年的加息风险，又可在加息周期结束后及时享受到降息的利益，进可攻退可守，不失为目前的上策之选。

　　深圳中行消费信贷部市场营销团队的毕睿举例说明，以客户50万、20年期限的房贷计算，可采用两种组合方式：一是3年期的固定利率＋17年的浮动利率，采用等额还款法，客户前三年每期还款3473.41元；二是5年期的固定利率＋15年的浮动利率，则前五年每期还款3518.99元。至于后续的年份，由于年内或未来3到5年利率水平还会变化，所以不必采用现在的利率去计算。如果担忧未来的利率还会继续向上，建议客户选用利率期权保持主动性。组合房贷不仅使购房者享有了灵活性，而且比单一房贷更省钱。仍以贷款50万期限20年计算，按现行浮动利率6.0435％每月还款额为3594.71元，本息合计为862731.43元；如选择“5年固定＋15年浮动”的组合贷款方式，前5年按照现行固定利率优惠利率5.76％执行每月还款3513.27元，后15年按现行浮动利率6.0435％每月还款额为3577.81元，本息合计为854801.36元；两相比较，组合贷款方式可减少支出7930.07元。