固定利率房贷：春天依旧很远

　　王春霞

　　虽然央行一直强调收紧流动性，并且市场仍然维持着央行将持续加息的预期，但是众多的消费者还是将浮动利率按揭贷款作为自己的选择。《第一财经日报》近日从光大银行了解到，从去年新增按揭贷款的总量来看，固定利率房贷的占比仅在10%左右。

　　“去年每加息一次，我们这个产品(浮动利率房贷)的业务量就扩大一次。”昨天光大银行零售业务部信贷业务处肖英男表示，尤其是最近的那次加息之后，浮动利率房贷的业务量猛增为平时的3倍。央行分别于2006年4月28日和8月19日上调了金融机构贷款的基准利率。

　　他还表示，目前光大银行已发放固定利率贷款3600多笔，金额超过14亿元，这项业务的市场占有率也比较高，但是从绝对量上来看还是比较小，只占该行总体按揭贷款总量的5%。

　　光大银行在今年仍然坚定地迈出了创新贷款品种的步子。该行近期推出了同时针对住房和商用房的期限组合、金额组合的固定利率贷款产品。这也开创了业内的先河。

　　据了解，金额组合固定利率贷款产品是指，在贷款期限内，一部分贷款本金执行固定利率，其余贷款本金执行浮动利率；而期限组合固定利率贷款产品包括“固定+浮动”期限组合和“固定+固定”期限组合两种。

　　“固定利率期限组合能更好地满足客户在升息预期环境下延长固定利率贷款期限的要求。”肖英男称，一般商业银行从锁定风险的角度考虑，只提供10年期的固定利率贷款，但是“固定+浮动”期限组合住房贷款期限最长可到30年，“固定+固定”期限组合住房贷款期限最长可到20年。他同时也表示，市场对于固定利率房贷的接受程度还需进一步提高。

　　据肖英男介绍，在对固定利率的定价上，除了参考现行的贷款基准利率以及未来的利率走势之外，商业银行做掉期的成本也是考虑在内的。

　　社科院金融研究所研究员殷剑峰则指出，在目前的利率水平上推固定利率房贷市场的反应不会太热烈。“固定利率房贷的接受程度不高主要还是因为这个利率实际上是‘贵了’。”他认为，商业银行在房贷市场中是竞争的，由于业务的同质性，竞争的焦点就主要体现在按揭利率上，竞争的结果必然是按揭利率下行，他表示，即使市场预期央行将持续加息，许多消费者仍然选择下行的浮动的按揭利率。

　　去年年底央行对人民币贷款利率的下浮幅度重新做了规定：将人民币贷款利率的下限由基准利率的90%下调到85%。“实际上就是加其他的而不加按揭利率。”殷剑峰认为，浮动利率房贷的成本更低是造成市场对固定利率房贷反应冷淡的根本原因。