工商银行四项措施谋划全面风险管理

　　本报记者 韩瑞芸 北京报道

　　任何检查，贵在事先不打招呼，“飞行式”检查便是如此。在工商银行(601398.SH,1398.HK)北京分行，本用于体育领域的“飞行式”检查被用作基层网点操作风险的防控。自2006年开始，该行内控合规部门人员不定期地对基层网点业务操作中的高风险点进行现场检查，如权限卡管理、印章管理、现金管理等，发现问题便就地处罚、限期整改。

　　这项现场检查如同给工行基层网点上了一个“紧箍咒”。尽管收效颇佳，但在工行党委委员、北京市分行行长易会满眼里，飞行检查只是全面风险管理这盘棋局中的一粒棋子。他认为，全面风险管理蕴含着制度、文化、科技手段、教育和管理等四个方面，与全面质量管理相辅相成。

　　四位一体的风险管理

　　《21世纪》：工行已经成为全球市值最大的三家银行之一，人们关注其发展也关心其抗风险能力。北京分行作为工行的旗舰分行，如何自下而上地搞好内控？

　　易会满：风险管理和内控水平的提高是银行永恒的主题，也是核心竞争力的体现。工行的公开发行上市更是对此提出了更高要求。对北京分行而言，要在加快发展的同时致力于全面风险管理体系的构建。

　　这里所说的全面风险管理包括四项大的措施。首先，北京分行要坚守工行向来具有的稳健经营的企业文化；其次，要利用科技手段，靠银行软件操作系统真正解决问题；第三，要完善制度建设，比如在支行建立营业经理委派制，严格营业经理和监督检查员的管理，定期交流；第四，加强风险管理，推行专家治贷，实行严格的责任追究，与职业生涯和收入挂钩。

　　要特别指出的是，北京分行1999年以来新发放贷款的不良率始终保持在2%以内，这其中，科技力量不容忽视。比如，工行拥有国内银行业最先进的信贷台帐风险管理系统，由于系统的刚性控制，不符合规定的贷款是绝对发放不了的。工行今后还将寻求通过科技手段继续加强操作风险的防范，开发会计结算新系统，进一步控制敏感交易。

　　总之，我们希望通过上述这四方面的调整，减少风险概率，构建全面风险防范体系。

　　六制度严控信用风险

　　《21世纪》：流动性过剩已经成为全行业现象。一些银行因为贷款总量的迅速膨胀掩盖了不良贷款反弹的事实。北京分行如何控制信用风险？

　　易会满：这个问题涉及业务结构调整和风险控制两方面。业务结构方面，北京分行深度挖掘大客户价值，加大对集团公司上下游企业和下属子公司的服务力度；另一方面加快对小企业和个人信贷市场的开拓。在4家支行试点小企业信贷业务，向45户小企业发放3亿元贷款。

　　调整业务结构的同时，北京分行加强了对信用风险的六方面控制。

　　主要措施包括：依照“从严治贷”原则，健全以行业管理、评级授信、信贷审批、贷后管理为主要内容的风险管理体系；建立全面风险拨备制度，强化风险成本约束；推行集团关联企业信贷管理责任制，严防整体性和连带性风险；密切结合国家宏观调控政策、产业导向政策和地区经济发展战略，及时退出潜在风险大的行业和企业；全面推行信贷资产质量分类管理，强化信贷风险的全过程监测；完善信贷业务各环节的责任评议，做到责任到岗、责任考评、责任追究三个环节紧密相扣，环环问责。

　　《21世纪》：除了流动性过剩，银行业另一个被全社会关注的问题就是银行案件。北京分行的操作风险是如何防控的？

　　易会满：北京分行在防范操作风险方面，主要采取三项措施狠抓内控管理。

　　首先，有序发挥操作风险“三道防线”的作用。第一道防线是在支行建立营业经理委派制，严格营业经理和监督检查员的管理；第二道，加强会计部门等专业部室对操作风险的防控和管理；充实、深化内控合规部门的职能，强化对操作风险的独立监督检查，提升第三道防线的效力。

　　其次，突出抓好重要岗位和薄弱环节管理。逐项分析各专业领域风险发生的机理、特征以及解决问题的方法，同时，重新界定重要岗位，对基层网点负责人、客户经理、会计检查人员等关键岗位，制定准入标准，明确岗位职责，坚持岗位轮换，防止操作风险高发点。

　　第三，深化操作风险的监督检查。集中检查资源，加强对权限卡管理、印章管理、现金管理、上门收款等高风险点的监督检查。另一方面，还要建立风险内控制度的完备、有效的评价体系，防止因制度漏洞引发的系统性风险。改进检查方式，依托科技力量，深化非现场