人民币理财转向高端客户 身边的小钱该怎么打理

　　

　　银行理财规划师指出，只要选择的产品合适，小金额理财也能走出自己的一片天。中新社发 吴芒子 摄

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　　据了解，2006年11月1日正式实施的个人理财管理办法，规定银行

人民币理财的起点要在5万元以上，这把高达70%的非高端客户挡在了门外。曾经被大众热捧的人民币理财也转而投向了高端客户。那么，金额小就意味着无财可理吗？银行理财规划师指出，只要选择的产品合适，小金额理财也能走出自己的一片天。

　　据有关调查，有理财需求的小额资金主要来自3类人：社会新鲜人。短期积累或者年终奖使得他们有一些储蓄，希望通过理财多些收益；普通工薪阶层。有些积蓄但不希望资金集中在一个投资品种上，而分散之后金额又明显偏小；中高档客户。他们的闲散资金或者临时产生，或者为应付不时之需，需要一些收益但又更注重流动性。

　　招数一：投资者可以根据自己的风险承受能力，构建适合自己的投资组合，同时控制好风险和收益的配比关系。追求稳定收益的客户，可以投资一些

货币市场基金。货币市场基金是去年的明星理财品，大部分这类基金的年收益率都超过了2%。而且作为一种流动性良好、低风险、收益平稳的投资工具，其进入门槛相当低，只要1000元就可以投资。如果参与定期定额买基金，申购门槛更是能低至百元。

　　招数二：合理选择银行储蓄品种，优化资金使用。现在很多银行都推出一些绕开理财门槛的小额理财品，如民生银行(12.63，-0.54，-4.10%)的“钱生钱”、广东发展银行的“薪加薪”理财等。“钱生钱”理财是为主卡持卡人提供的一卡多户，活期、整存整取多种优化组合的理财服务。可以按客户选定的存款组合方案，自动将客户存入资金由活期存款转为定期存款，免除其在定、活期存款之间反复选择及操作的不便，最大化提高存款收益率，实现轻松理财。“薪加薪”则能把平时工资收入中不多的闲钱不断累积起来进行投资，实现小钱的增长。

　　招数三：水滴石穿，为自己挖个“管道”，尽早获得能带来收益的不动产，坐享“被动”的收入。所谓“被动”就是不用主动付出劳动就可以获得的收入。从不动产中得到的收入称为“被动收入”如房租收入等。

　　招数四：可以适当尝试一些新的投资品，如“纸黄金”。2005年是黄金投资者赚得最为开心的一年，不少投资人的年收益率在20%左右，而“纸黄金”进入门槛低，只需1000元就能开户交易，对于年纪较轻风险承受能力高的投资人来说，不失为一种较好的选择。但需要注意的是，这种投资专业性要求较高，投资者需具备一定的黄金投资知识方可操作。

　　招数五：选择信用卡作为支付手段也能“积少成多”。通常信用卡都有最长51天的免息还款期。合理使用信用卡可为自己赚取不少利息，而且许多信用卡还具有刷卡积分换礼品，或者特约商户打折优惠。此外也可长线投资一些收藏品，如可根据自己的兴趣和特长来选择，像书画、邮票、钱币等。(张南)

　　小金额理财记住“四要点”

　　其一是安全性。对于闲置资金少，捧着小额资金希望实现“钱生钱”的人来说，风险承受能力也相对较小，因此安全性通常是第一要务。

　　其二是流动性。小额理财并不一定就是低端客户的专利。也有一部分人可能有大笔资金用于其他投资，5万元以下的小额只是为了满足流动资金的需要，对他们来说，流动性和收益性同等重要。

　　其三是以整拆零分散风险。理财师表示，如果将所有资金归拢到一个产品上，就相当于把风险也集中到了一起，一旦该产品收益出现波动，可能就会让投资者无法承受。但如果把资金分散到几笔小额投资上，根据风险程度进行组合，就可以达到稳健获益的结果。

　　其四是小额外币要规避

人民币升值风险。如果没有更好的投资渠道，建议还是换成人民币。