微贷款：赋予弱势群体以融资权

　　记者 周萃

　　2006年5月，一个偶然的机会，陈志刚从报纸上看到包头市商业银行的小企业贷款宣传，抱着试试看的心理，他向包头市商业银行提出贷款申请。经过几次询问和调查，3天后，陈志刚的贷款申请被批准。现在，通过有效运用这笔资金，陈志刚的收入每月增加了300多元。

　　在包头，像陈志刚这样的小企业主并不在少数。他们所获得的贷款被称为“商业可持续微小贷款”，贷款的主要服务对象为广大小企业、个体经营者和农户，贷款金额多在四五万元之内。通过有效利用这笔贷款，很多人的生活条件、收入水平、经营状况都发生明显改善。而这之前，对他们当中的很多人来说，从银行获取贷款改善生活或经营状况，这是想都不敢想的事情。

　　后来，陈志刚才了解到，在包头市

商业银行背后为其提供贷款资金和管理技术支持的，是国家开发银行。正是通过国开行推动的“中国商业可持续微小企业融资项目”，使得许许多多小型、微型企业和个体工商户、农户等社会弱势群体获得了“珍贵”的融资权。

　　作为一家以批发业务见长的大型银行，国开行为何要介入

零售业务里这个比较特殊的领域？国开行对此有着成熟考虑，该行行长陈元说：“我国是以建设小康社会、

和谐社会为基本目标的发展中国家，要使所有有劳动能力的人都能享受到微融资服务，是社会进步的重要特征。但直到现在，中国还没有建立真正的、面向广大劳动者的微融资体系，这是社会经济金融发展中的重大空白和缺陷。我们必须用历史的眼光来认识这个问题，并投入长期的努力来解决这个问题。”

　　在陈元看来，微贷款业务的社会意义不亚于国开行对传统基础设施领域的支持，前景是乐观的。他相信，通过国开行的努力，一定能够把国开行的工作从基础设施领域拓展到帮助千家万户致富的领域，使许多人共同走向富裕。

　　推动微贷款业务的发展，资金和技术是核心。钱从哪里来？据国开行介绍，微贷款的资金主要来自世界银行、德国复兴信贷银行等国际金融机构提供的专门用于微贷款业务的转贷款资金。据介绍，除接受国际金融机构的资金外，国开行将在未来几年内投入数十亿元人民币的信贷资金支持合作金融机构开展微贷款业务。此外，国开行还将额外投入大笔技术援助费用，用于聘请专家向合作金融机构提供微贷款业务的咨询培训。

　　比资金更重要的是技术。为国开行提供技术的是在微贷款咨询领域具有丰富国际经验的机构———德国IPC。IPC的信贷技术是专为评估微贷款客户信用能力而专门开发的技术，这种技术体现出德国人的理性和精细，比如，在分析整个经济单位(家庭和企业)时包括：实地考察客户的企业和住所、整体地分析现金流状况、以客户以往的记录为基础进行评估“观察并感受”；考察借款人的个人情况、社会背景、声誉、信贷历史、贷款申请额的可信度。

　　有了资金，有了技术，国开行再通过“技术+资金”的方式引导中小金融机构进入微小企业贷款领域，建立为广大微小企业服务的融资体系。据国开行介绍，通过聘请国际一流微贷款咨询专家，为地方金融机构无偿提供近2年的现场咨询指导，以帮助其建立微贷款运作体系，完善业务管理制度，培养微贷款业务人员，逐步形成开展微贷款业务所需的风险控制和成本控制能力。设立微贷款试点一年多来，国开行已先后与6家地方金融机构签定了项目合作协议。

　　开展微贷款业务，一个最大的质疑是能否保证资金的安全性。对此，国开行提出开展微贷款业务的核心原则：商业可持续性。国际经验证明，通过市场化和商业化途径，银行完全可以建立专门的信贷体系、风险管理体系、激励机制，既向微小企业提供贷款，又能取得合理回报。国开行的实践也证明了上述判断，该行目前累计发放的2.73亿元贷款，不良贷款率仅为0.1%。

　　按照国开行预计，到2007年末，与其共同发展微贷款业务的合作银行总数将超过12家，贷款月发放能力将超过2000笔。届时，将有数以万计的个体经营者和微小企业第一次迈入银行门槛享受正规信贷服务。