车贷纠纷缘于糊涂账

　　1998年以来，以汽车为重点的个人消费信贷在全国得到快速发展，支持了经济发展和提高了居民生活质量。但随之而来的是较大面积的逃债现象出现在汽车消费贷款领域里。

　　汽车消费贷款纠纷频发的原因，无外乎以下几方面：首先，银行盲目追求利润，降低信贷审查门槛。汽车消费贷款市场是一个被看好的市场。如能良性运转，无论是银行、汽车经销商还是保险公司都能从中获利，而且汽车消费贷款还有多种担保方式，包括保险公司的保证保险担保、汽车经销商的保证担保、物的抵押担保等。如果借款人不还钱，可以要求担保人还，银行似乎在放贷的同时已经把风险转嫁出去，只等赚钱了。可是面临大面积逃债，钱没赚到还得忙着追债。这是因为，银行内控机制没有落到实处。在利益驱动下，降低了汽车消费信贷审查门槛。

　　其次，保险公司审核保单不严，车贷险产品设计不合理。按规定，保险公司在签发保单前必须对投保人的资信情况进行调查，这是控制风险的关键。但是，为了追求利润，很多保险公司的车贷险都以“打包”形式销售，一些公司为了拉业务，大力承揽车贷险，导致保险公司在审核保单时急功近利，把关不严，内控失效，承接了大量高风险保单。

　　第三，汽车经销商忽视风险防范和资信审查，甚至采取种种手段套骗银行贷款。事实上，一些银行与汽车经销商签订《汽车消费贷款业务合作协议》，约定由汽车经销商为银行提供贷款所需的有关资料、并对所提供资料的真实性、合法性负责，而银行负责对汽车经销商提供的资料进行审查并决定是否放贷。这样一来，就给汽车经销商欺瞒客户、套骗贷款提供了方便。例如，有的经销商为扩大市场份额，在经营过程中一再降低首付门槛，忽视风险防范和资信审查，甚至出现了一户多贷、恶性贷款、无效担保等现象。有的经销商甚至作零首付，自己给银行提供虚假的首付款发票，加大了车贷风险。还有的经销商以欺骗手段让贷款