5年期贷款 月供按30年期计算

　　四川新闻网-成都日报讯：

　　新型“气球贷”还款方式：

　　□选择相对较短的还款期及相对利率

　　□按照较长期限的月付金额进行月供

　　□贷款到期之日一次性还清剩余本金

　　（记者 刘华）临近年关，沉寂了一段时间的成都房贷市场又传出新消息。昨日，深圳发展银行在成都与全国其他城市同步推出了一种名为“气球贷”的新型房贷方式，市民在申请5年期的住房按揭贷款时，可以选择按更长期限的月供来还款，剩余部分在5年期结束时一次性归还。业内认为，此举主要源于目前市民的提前还贷热潮，适合有提前还款预期的购房者。

　　短期的利率 结合长期的月供

　　目前，市民贷款买房都是按照实际贷款期限来计算月供，在贷款期限内如有了一笔资金打算一次性偿还银行房贷，则必须提前向银行申请，还有可能损失一部分违约金。而深发展这种“气球贷”的设计模式，就像是将提前还贷固定成了一种模式。据深圳发展银行成都分行相关人士介绍，采用这种方式，购房者可选择较短的还款期，并按此期限的贷款利率计算利息，例如5年；然而月付的金额可以按照更长的期限来计算，例如10年、20年或30年。在这5年中，其偿还的是贷款利息和部分本金，剩余的本金到期时一次还完。这样每个月的还款额就会大大减少，同时也可享受到短期贷款的低利率，节省很大一笔利息支出。

　　以市民杨先生申请一笔50万元房贷为例。如果他选择这种新的贷款方式，申请贷款期限为5年，可以和银行约定选择按照30年的期限计算每月还款额，而按照5年期贷款的月利率4.59‰执行，月供为2841元，5年末贷款到期日一次性偿还剩余本金和利息共计463068元；而如果他选择30年期的普通贷款，月利率则为4.845‰，月供就要2938元，比第一种方式多出97元。如果还要在第5年末提前还贷，此时的贷款余额就高达464875元。如果杨先生选择5年期的普通贷款，月付则高达9552元。

　　到期还不起 可以行内转按揭

　　随着央行的不断加息，希望提前还款的购房者越来越多。据统计，目前成都约有42%的房贷客户会考虑在贷款期限内提前还贷。在贷款初期，为避免较大的还款压力，他们往往选择20年乃至30年期限的贷款，而在此过程中，一般由于收入的增加，5年左右就会提前将贷款还清。但这些市民在办理提前还贷手续时，一般都会遇到提前申请“排号”长达一个月的情况，而且还要支付一定的费用和违约金。深发展这项业务的现身，正是看中了这一巨大的市场需求。

　　由于“气球贷”的还款期限短，贷款到期后剩余本金的一次性还款压力很大。那么，如果到期后购房者遇到特殊情况拿不出这么多钱怎么办呢？对此，深发展成都分行相关人士称，这种情况下银行将提供行内转按揭，发放一笔新贷款来帮助购房者偿还这笔钱，然后再分期偿还这笔新贷款即可。

　　新闻背景

　　房产市场健康催生房贷新品种

　　从直客式房贷、固定利率房贷、接力贷、搭桥贷等纷繁众多的房贷品种，到等额本息本金、等额递增递减、宽限期等丰富的还款方式，成都的房贷市场近两年可谓新品层出不穷。各家商业银行都将房贷作为最重要的零售业务，不遗余力地创新品种以吸引更多客户。

　　然而，房贷并非是低风险甚至是零风险的业务，在

房价虚高的情况下，房贷就会隐藏着巨大的风险；一旦房价大幅下跌，亏损很大的购房者就会出现不愿归还的情况。而且，现在的央行加息趋势，对房贷市场来说也不是一个利好消息。那么，同样深谙此理的成都各家银行，为何还如此热衷于房贷市场规模的扩张呢？对此，有专家认为，归根结底，成都的银行界对房贷如此有信心的主要原因在于其对成都的房地产市场的预期很好，对于目前成都房地产市场的评价是良性健康。

　　深发展成都分行零售银行部总经理纪超云认为，目前成都各家银行的个人业务重点普遍向房贷市场倾斜，这说明银行界对成都经济是非常有信心的。目前成都房产价格在省级城市中是比较合适的，不存在虚高的情况。

　　相关链接 成都房贷一览

　　房贷品种

　　直客式贷款

　　直接向符合贷款条件的，购买新建商品房或

二手房的客户发放的贷款。

　　个人住房贷款固定利率产品

　　在约定期间内，贷款率固定不变，不随央行利率调整或市场利率的变化而变动。

　　个人住房搭桥贷款

　　借款人申请房贷同时用已有的完整产权房屋或权利凭证作为担保申请短期贷款。

　　加按揭贷款

　　指向现有的个人住房贷款客户发放的以原贷款抵押物为担保的，用于购买住房及家居消费的贷款。

　　个人住房组合贷款

　　个人申请

住房公积金贷款不足以支付购买所需费用时，其不足部分向银行申请住房商业性贷款。

　　接力贷款

　　针对借款人申请贷款期限加借款人年龄超过男65岁，女60岁的期限，或借款人还款能力暂时不足两种情况，以借款人的亲属（父母、子女及其配偶）作为共同借款人或担保人向银行申请贷款购买住房，所购住房归一方或者各方共同所有的一种贷款模式。

　　置换式住房贷款

　　一次性付款购买了住房后，再向银行申请按揭贷款，银行将把贷款打到客户自己的账户上。

　　个人住房循环授信业务

　　借款人以其名下的自有住房作最高额抵押向银行申请循环授信额度，在不超过授信有效期和可用额度的条件下，被授信人可向银行多次申请具有明确消费用途的个人贷款，循环使用的业务。

　　还款方式

　　等额本金、等额本息、等额递增、等额递减、组合还款法、按月还息到期还本、等比累进还款、入住还款等。

　　本报记者 刘华