记者 戴磊

　　一位朋友留学国外，数年中第一次回国，为兑换外币去了银行。看着“浩浩荡荡”的百人排队场景，他不解地问我：“为什么没人用网上银行？交水费电费的也要专门来银行？”

　　网上银行当然有，而且近几年发展迅速，功能日渐完善。统计显示，到去年，中国网上银行使用人数已经突破4000万，不过这个数字尚不足以让银行网点的负担有实质性的减轻。

　　一位正在银行排队的客户告诉记者，他的网龄已有五六年，却还没有使用过网上银行，不是不想，也不是不会，而是不敢。有同样担心的人不在少数，调查显示，目前仍有61%的非网银用户由于怀疑网上银行安全性而不使用，网银的安全性仍旧是制约其发展的主要因素。

　　如果你关注各病毒预警机构发布的病毒警报，不难发现，专门针对网上银行的病毒可谓“常见常新”。关于病毒受害者的消息也时常见诸报端。前不久，上海的唐先生就因病毒“网银大盗”损失3万元。他一气之下，将银行告上法庭。广东的一对夫妇存有8.8万元买车款，却被网上偷盗，转移到了福建。

　　那位客户说：“也许中网银病毒的人不多，可谁没中过其他病毒。像我们这样的普通电脑用户，但凡机器中毒，立刻手足无措，甚至中了毒也不知道，还是小心为妙。”

　　复杂的网络环境让很多普通用户叫苦不迭。他们只能按提示升级杀毒软件，安装系统补丁，等等。然而，这些措施更多时候只能起到事后防范的效果。

　　最近，一个叫“熊猫烧香”的病毒轰动网络，上百万台机器中招。受害者的系统几近崩溃，只剩下满屏幕的熊猫捧香作揖，让人哭笑不得。经分析，此病毒在技术上并无“突破”，而是将多种病毒改头换面。结果，众多杀毒软件无法应对，一般用户又无力防范，一时间，“满城尽烧国宝香”，损失惨重。

　　幸好“熊猫”没有携手“网银大盗”，否则后果不堪设想。这一事件突出反映了现有杀毒软件事后防范的无奈，今天的病毒库杀昨天的毒，用户只能祈祷明天不再中今天的毒。计算机高手敢于不使用任何防护软件，让自己的系统“裸奔”，他们有足够的警觉性和有效的解决办法。然而，普通用户占绝大部分，他们“穿”得严严实实也有任人宰割的可能。

　　有报道说，一条病毒木马的制作、传播、盗取密码的黑色产业链正在形成，这无疑加大了人们对网络安全的担忧。在各式各样病毒的挑战下，无力应对的网民只好对网上银行说“不”，毕竟，资金损失要比系统崩溃严重得多。

　　尽管困难重重，各家银行在推广网上银行方面依然不遗余力，因为相对于传统银行而言，网上银行成本低廉、交易便捷，它同时突破了时间、空间的限制，减少了大量人力物力，提高了工作效率。为了解决安全这一最大难题，网上银行自身也在不断变革。比如，工行在推出成本较高的U盾后又发布了价格低廉的口令卡，建行在去年改版网上银行，用户可以根据需要关闭有潜在危险的功能选项。

　　这些举措有效地提高了网银的安全性，但让一般用户无法预知的网络环境依然是网上银行普及的巨大障碍。互联网、局域网、移动硬盘，面对着从各处泛滥而来的病毒，很多用户根本无法判断应用网银是否安全，现有的防毒软件又不能给他们足够信心。只有净化网络环境，提高网民安全感，才有更多的人愿意接受网上银行。一些专家提出，对于银行来说，网银安全性需要它们不断改进，同时寻找客户的安全性和业务应用性的平衡点；对于用户来说，必要的防范手段必须掌握，否则一人中毒，多人遭殃。