想贷款吗？先看你的信用记录。

　　2006年1月1日，全国征信系统个人数据库全国联网；2006年8月1日，企业信用信息数据库全国联网。这意味着，全国1116万家企业、5.33亿自然人已信用在录。不管是企业还是个人，你的信用记录都要作为贷前审批的条件。

　　征信系统联网以来，通过查询系统拒绝的企业贷款申请额占企业贷款申请总额的2.5%，9成污点企业贷款被征信记录堵截；拒绝的个人信贷申请笔数占个人信贷申请总数的10%。

　　案例

　　信用一“生气” 后果很严重

　　2004年，因为开发商的原因，成都某楼盘尚未交房，就沦为了烂尾楼（本报曾作报道）。当时，本报曾在财经版上开出读者热线，抛出“房子烂尾了，贷款还要不要按期还”的问题，让大家来为购买了这些烂尾房并办理了住房按揭的业主们支招。当时，有超过60%以上的读者认为，暂时不要继续还款，等待事情有了转机之后再还也不迟。但是，律师明确表达的是另外的意见：即官司照打，按揭一定要还，并建议通过法律途径与开发商解除房屋销售合同，否则后果很严重。

　　然而，理智最终能够战胜情感的人是少数，江晓玲（化名）就是其中的一个。如今，她为当初的选择陷入了进退两难的尴尬境地。

　　拒还“烂尾楼”按揭

　　江晓玲现在很无奈。为了在浆洗街买套住房，她已奔波了近三个月，先后拜访了4家银行，得到的答案都是：对不起，你的信用记录太差，我们不能给你贷款。看着银行职员抱歉的眼神，江晓玲有点后悔。如果不是当初做出情绪化的决定，如今也不会这样让人头疼。

　　2003年，江晓玲用按揭贷款购买了一套商品房。按照合同约定，开发商应该在2004年4月份交房。临近交房时，开发商突然变卦，声称交房时间要推迟到8月底。到8月30日时，整个工程完成还不到60％。为了打消江晓玲等人的顾虑，开发商信誓旦旦地表态：“10月30日铁定交房”，并支付了违约金。

　　两个月后，房子仍未拿到，交房时间也一拖再拖。直到今天，江晓玲买的那套房子也没完工，无尽的等待，终于让江晓玲再也无法忍受下去，决定不再继续向银行归还借款。“如果我还老老实实地给银行还贷款，岂不是眼睁睁看着把钱往水里扔？”情感的因素最终占了上风，在不愿当傻瓜这种想法的主导下，江晓玲停止了供款，一直持续了20期。

　　上了银行“黑名单”

　　眼瞅着房价越来越高，江晓玲去年想在浆洗街再买一套房子。满以为收入水平和工作状况都还不错，于是也没多想，她就拿了各种证明材料去银行申请贷款。孰料，在查阅了她本人的个人信用报告后，多家银行决定不给她贷款，将她拒之门外。

　　江晓玲万万没想到，自己看来“合乎情理”的举措，竟让自己背上了“老赖”的黑锅，并被银行锁定为相当不诚信的人群。而最直接的后果，就是从此再也无法从银行获得贷款！

　　江晓玲此时才意识到，律师当年的劝诫是多么重要，而自己却让感情支配，让今天的局面非常被动。

　　合情不合理 受伤是自己

　　

　　觉得拿到房子的概率微乎其微，江晓玲索性不还银行的按揭贷款。到如今，江晓玲才意识到自己的判断错了。那她究竟又错在哪里呢？

　　“她错就错在没有理清各自间的法律关系。”招商银行成都分行零售银行部副总经理杨延文这么认为。据称，或许江晓玲的收入水平并不低，但这并不能代表她的个人信用就很好，“有钱，但不讲信用的大有人在。”

　　杨延文认为：于情，江晓玲等人买了烂尾楼值得同情；于理，他们与银行签订了借款合同，就应该按期还款，“不能因为开发商无法按期交房，你就不偿还银行贷款，这是两个不同的法律关系。”

　　建行四川省分行住房金融与个人信贷部总经理黄平也有同感。据称，个人征信数据库只会真实记录客户的还款状况，而不会注明逾期的原因，“只要你没有按时还款，系统就会记载下来，哪怕是客户有非常充分的理由觉得自己很冤枉。”

　　山重水复疑无路

　　错都错了，还有没有机会挽回错误呢？还有没有可能，让银行对江晓玲网开一面呢？

　　招行、建行都表示，像江晓玲这样的客户，几乎不可能再获得银行贷款。招行的杨延文称，由于开发商拖延交房，导致江晓玲有钱也不还贷款，这会促使银行认为她的还款意愿不强，“如果我现在贷款给她，难保哪一天她又以什么理由不愿还款，银行岂不是要承担更大的资金风险？”

　　建行的黄平认为，在任何一家银行，20期逾期都属于信用很差的客户。虽然建行不会单纯凭个人信用报告来判断是否贷款，但诸如江晓玲这样的情况，即便是她本身的还款能力还不错，银行也害怕贷款给她。特别是她明明有钱也不还，给人感觉性质更恶劣。

　　柳暗花明又一村

　　庆幸的是，路还没有彻底封死，仍然有银行愿意给江晓玲一个机会。交通银行成都分行个贷中心相关人士表示，她作出不还款的过激行为，的确存在一些客观原因，也算得上是人之常情。

　　据称，该行在进行个贷审批时，肯定都会查看申请人的个人信用报告，但它仅仅是参考的一个因素。银行会根据借款人的实际情况作出理性判断，分析他是善意的欠款，还是恶意的欠款，以及如果贷款给他，以及收回贷款的可能性有多大，“绝不会一刀切”。该人士称，如果认为江晓玲等人可以贷款，肯定会在首付成数或贷款利率上进行调整，“并不是一点贷款的可能性都没有。”

　　兴业银行成都分行个贷中心负责人表示，从法律角度讲，客户没有任何理由因开发商未按时交房，就拒绝向银行偿还贷款，“这是不明智的行为。”

　　据称，他们也曾遇到过有多次逾期的客户，银行在调取了详细的还款记录后，认为还是可以继续贷款给这些客户，而不是说有了“案底”就终生不得见天日。该负责人表态，如果江晓玲实际还款能力不错，还款意愿也比较强，银行仍然可以酌情考虑，但是会通过追加担保、提高利率和首付等方式来控制风险。

　　权威发布

　　一成个人贷款因信用污点遭拒

　　

　　一份小小的信用报告竟有如此威力，那一年有多少人因为信用报告污点“马失前蹄”？ 据央行数据，每10个人申请个贷，就有1个人因为这个原因被拒。

　　办个贷前查信用是固定程序

　　2006年1月1日，个人信用信息数据库实现了全国联网通用。1月9日，央行副行长苏宁透露，“信用身份证”使用一年来，我国已建成世界上最大的个人征信数据库，银行对这一系统每天的查询量近24万笔，查询后因信用记录不良而拒绝的个人贷款笔数占个人申请贷款笔数的10％。

　　央行征信管理局局长戴根有也在新闻发布会上称，在个人征信系统运行前，北京曾有一人，向不同银行借了7笔汽车贷款，其中4笔成为不良贷款；个人征信系统运行后，此人又变换手法，先后9次向4家银行申请信用卡，由于银行每次都查了个人征信系统，结果没有一家银行给此人发卡。戴根有说，现在，商业银行在办理个人信贷业务时，都把查询个人的信用记录作为贷前审批的固定程序。

　　四川日均拒发个贷逾300万元

　　在人民银行成都分行征信管理处副处长冯敬阳的办公桌上，我们看到了这样一串被红笔特别描过的统计数据：“拒绝有潜在风险的贷款申请838笔，涉及金额2.78亿元，贷款拒绝率1.81％；拒绝有潜在风险的信用卡申请6200户，涉及信用额度6715万元，信用卡拒绝率13.221％……”

　　“这只是去年第三季度的抽样，全年会更多。”冯敬阳告诉记者。

　　据称，很多人喜欢把个人信用信息数据库与“黑名单”划等号，“其实，这是一种误解。”冯敬阳表示，个人信用信息数据库只是如实记录每个人的原始信用信息，不加任何主观判断，相当于个人信用信息的“记事本”或身份证，没有任何好与坏的评语，它只是银行判断客户信用状况的一个参考依据。

　　冯敬阳称，去年第三季度，人民银行组织对全省100家金融机构使用个人征信系统的情况进行了问卷调查，发现第三季度各金融机构累计查询20.4万人次，日均查询2267次。更重要的是，通过查询信用报告，共拒绝有潜在风险的贷款申请838笔，涉及金额2.78亿元，贷款拒绝率1.81％，相当于日均拒绝发放个贷逾300万元。

　　2006年

　　成都部分银行查询个人信用报告情况

　　

　　信用有污点 企业贷款会更难

　　

　　将来，个人参加社保和住房公积金、缴纳电信费用等方面的非金融信息也会纳入征信系统之中。一份“不好看”的信用报告，会直接影响你的生活，甚至影响到你能否进入世界500强企业上班。除此以外，信用报告与企业的关系也非常密切。如果企业的信用报告出现“污点”，要想在商业银行贷款，那就难了。

　　环保不过关 要留污点

　　1月9日，央行与国家环保总局就联合召开新闻发布会，宣布自今年4月1日起，将环境执法信息纳入央行征信系统。环保总局将与人民银行形成信息联动，借助金融等部门力量加强环境监管，并要求商业银行把企业环保守法情况作为审办信贷业务的重要依据。

　　拖欠工资 要留污点

　　除环保总局外，央行正在与最高人民法院、国家质检总局、证监会、国家税务总局、海关总署等部门加紧协商，争取尽快将法院判决和强制执行案件信息，以及行政许可、行政执法、奖励评优、欠税等信息纳入企业和个人征信系统。央行有关负责人还宣布，质量信息、欠缴社会养老保险费用和劳动工资、法院判决未执行等信息都将进入征信系统中。

　　信用记录差 贷款会更难

　　据人民银行一个分行的调查，当地中小企业局推荐的1000户希望重点支持的企业，90%缺乏良好信用习惯：没有必要的财务会计制度，随意填报财务报表，交税务部门的报表与交人民银行的报表不一致，大量使用现金交易，在银行很少保留支付记录，不能合规缴纳各种税费等等。这样的企业，银行不可能给以信用贷款。所以，要想银行增加对中小企业的贷款，必须要有良好的信用记录。

　　解密

　　哪些情况容易让你留下污点

　　

　　与江晓玲一样，在个人信用报告上留下污点的人不在少数。更值得提醒大家的是，不要对自己太过自信。因为留下污点，除了恶意骗贷的人外，很多情况都是在悄无声息中发生的。不少人都是在事后再次贷款时，才会发现已在不知不觉中逾期还款、违规。

　　案例1 还款不足留下麻烦

　　2004年，陈洪（化名）在银行按揭贷款购买了一套商品房，他选择的是等额递减还款法偿还贷款。据说，当初约定的还款日是每个月23号。陈洪每个月都赶在23号前去银行，往还款账户中存入一笔钱，以确保银行到时能足额扣款。在连续还款17个月后，陈洪趁着手头宽裕，一次性把余款结清。

　　一切看似进行得很顺利。一个多月前，陈洪又相中了另一套商品房，准备再次向银行申请贷款将其买下。

　　蹊跷的事情发生了。当他携带本人身份证明、收入证明、居住证明等材料向新房的贷款银行提交申请后，陈洪收到了银行正式通知：信用记录太差，不予贷款。

　　信用差？不予贷款？陈洪懵了。

　　陈洪觉得自己一向很讲信用，每个月都按时还钱，更没有四处担保、许诺，怎么会无缘无故被告知信用差呢？

　　银行向他出具了一份个人信用报告，揭晓的答案着实让他吓了一跳。原来，报告显示，他曾在原先贷款买房的银行有连续17个月逾期还款记录。鉴于此，银行判定他信用太差，作出不予贷款的决定。

　　是什么，让陈洪在一夜之间成了银行警惕，甚至抛弃的对象？

　　经核实，原来是自己的一次不留神酿下大祸。在第一次还款时，陈洪满以为账户上的余钱足够还款，但他忘了在办贷款时已支付一定费用，账户上的余款已不够缴按揭。虽然后来他每期都足额还款，但实际上每次扣款额都差一点，最终导致有连续17期逾期。

　　案例2 信用卡还款逾期

　　去年11月，方睿（化名）在城东选了一套房子，在首付了近11万元后，准备通过银行按揭贷款把这套房买下。签订了购房合同后，方睿向银行递交了贷款申请。

　　意外的是，申请被银行暂时搁置起来了。原因很简单，方睿的个人信用报告显示，她曾经办过的一张信用卡有5次不同程度的逾期，累计114天。银行有理由相信，方睿的个人诚信存在缺陷。

　　“那都是以前的事，并且我后来也把透支的费用都给还上了，这也算啊？”急着买房的方睿有点急了。

　　为了弥补犯下的过失，方睿找到当初办理信用卡的银行，让对方出具了一份非常详尽的透支消费和还款记录，并提供了更多的证明资料，以证明自己有能力，也有真实意愿偿还银行按揭贷款。

　　最终“判决”还没出来，但银行透露出首付比例或贷款利率可能会适当提高。

　　案例3 身份证被冒用留下不良记录

　　汪小姐曾经遗失过身份证，当时她没太在意。但她后来收到了银行的催款通知，告诉她有1万元透支消费没还，并且已逾期很久了。原来，她的身份证被人冒用办了信用卡，疯狂消费后欠下银行一大笔钱，也让她的信用记录受损。汪小姐欲哭无泪。

　　案例4 替人担保留下隐患

　　张强似乎更冤。两年前，一位老朋友做生意，找银行贷了一笔款。碍于朋友情面，张强替他在银行作了担保。最近，他去银行贷款买车，银行要求把首付款和利率提高，原因是他有几期逾期还款的记录。从未在银行贷过款的张强当时没弄明白，自己怎么会有逾期还款记录？调出个人信用报告后才知道，原来是他的朋友在还贷款时曾有几次逾期，身为担保人的他也未能幸免。

　　哪些情况 会让银行对你特别“关注”

　　

　　江晓玲连续逾期20期，陈洪连续逾期17期，方睿连续逾期5期，虽然各自有不同理由，但他们都成了银行心目中需要“重点关心”的客户。

　　建行的黄平经理表示，各家银行在逾期标准的评判上不尽相同。就建行而言，只要连续3期或累计6期以上未按时还款，银行在审查个贷申请时，就会要求对方出具欠款的明细，从而判定是否予以放款。据称，整体来看，该行个贷客户的拖欠率不超过10％，不良率更是低于1％。

　　招行成都分行零售银行部副总杨延文称，如果客户连续3期未正常还款，银行就会认为其还款意愿可能存在问题，即便后来补上了，在银行心目中也会打折扣。杨延文表示，银行不会单凭信用报告作出判断，但如果客户有不按期还款的记录，审贷时会受到更多关注。

　　交行成都分行个贷中心有关人士表示，该行对连续逾期3期或累计6期的客户将重点关照。兴业银行成都分行个贷中心负责人也指出，连续逾期3期或累计6期的客户，银行就会将其列入风险较高人群中，对他们的逾期原因作进一步调查。

　　体验

　　揭开个人信用报告面纱

　　

　　在个人信用报告里，到底掩藏着哪些重大个人隐私？为了一探究竟，记者决定查询一下自己的个人信用报告。

　　查询报告目前有两大途径：人民银行和商业银行。冯敬阳称，由于个人信用报告里面记录全是与个人隐私有关的信息，所以查询必须是本人携带有效身份证件，或是本人书面授权商业银行查询，“其余人，即便是父子或夫妻也无权查询。”

　　在人民银行成都分行征信管理处，记者首先填写了一份要查询个人信用报告的申请表，申请表涵盖姓名、工作单位、家庭住址、联系方式、身份证复印件、查询日期等信息，并签字确认。在大约等待了5分钟后，记者的信用报告就出来了。

　　报告有5页，个人基本信息占了1页半，其余的都是信用交易信息。在这份报告中，非常详尽地记录了记者本人的居住地点、联系方式、按揭贷款的每期还款情况和信用卡消费的还款情况。

　　庆幸的是，记者没有一笔不良记录。

　　特别提醒

　　信用报告出错怎么办

　　冯敬阳介绍，查询个人信用报告是目前暂不收取费用。如果你想知道自己的信用记录上有没有污点，那就要赶紧去查询。

　　按国际惯例，信用报告中的信用污点不会永远跟着你，“通常是存续7年。”他告诫大家，一定要珍视自己的信用记录，千万不可当儿戏。同时，有信用污点的人也别太焦虑，“毕竟商业银行会理性判断，不会太武断。”

　　如果个人信用报告出了错怎么办？央行征信局局长戴根有认为，如果你觉得自己的记录存在问题，需要个人提出要求，由征信中心转到总行，再查出错误出处来源分行进行修改。如对最终处理结果有争议，可向征信中心申请在自己的信用报告中加入个人声明。如错误信息损害了个人利益，反映情况后得不到满意解决，还可用法律手段来维护利益。本报记者 杨斌 朱玲