未来5年电子银行将成工行交易主渠道

　　——本刊专访工行电子银行部总经理王刚

　　文/本刊记者 陈瑞 叶琦

　　12月27日上午10点，在中国工行总行三层办公楼里，记者如约见到了该行电子银行部总经理王刚先生。

　　作为国内银行最大的电子银行业务的掌舵人，王刚对这一新兴的银行业务有着独有的情节，尽管看上去，他还十分年轻，但他对业务的理解与掌控能力都不得不让人发出由衷的感叹。

　　“在未来的5年之内，我们要让电子银行真正成为银行业务的交易主渠道。”在王刚看来，电子银行应该成为多渠道支撑的综合化服务平台，其包括账户管理平台、转账支付平台、理财类平台、收费缴费平台、营销平台、服务平台等6大平台。

　　引领金融e时代

　　记者：据我所知，国内电子银行业务真正兴起只不过几年时间，请问工行当初是如何看待这一新生事物，并做出相应的策略调整？

　　王刚：发展电子银行业务是工行的一项重要战略选择。正如姜建清董事长所说，“我们做出这种选择，既有市场发展机遇和竞争方面的考虑，也是工行银行实现传统银行向现代商业银行转型的内趋性需求。

　　作为中国最大的商业银行，工行拥有超过1.5亿个人客户和250万公司客户。我们需要通过发展电子银行来满足日益增长的电子化金融服务需求。

　　早在上世纪90年代，工行就在全国率先推出了95588电话银行服务。1997年12月工行在互联网上开办了自己的网站，注册了www.icbc.com.cn，主要向社会公众发布工行信息及金融信息。2000年2月、5月和8月，工行相继推出了企业网上银行、手机银行、个人网上银行等一系列业界领先的电子银行产品和服务，并取得了极大的成功。

　　记者：那么，您认为，10年来，贵行电子银行业务取得哪些令同行侧目的成绩呢？

　　王刚：事实上，工行电子银行自推出以来，业务始终呈现高速发展之势。无论客户数量、交易额还是业务增长率，都居于国内绝对领先地位。

　　电子银行客户数量保持高速增长。2000年以来，网上银行客户数量增长迅速。2006年1-11月新增企业网上银行客户26.29万户,累计达到58.74万户；新增个人网上银行客户776.35万户，累计达到2262.08万户；新增电话银行企业客户8.28万户，累计达到84.11万户；新增电话银行个人客户418.62万户，累计达到2291.45万户；新增手机银行(短信)客户130.87万户，累计达到163.8万户。

　　电子银行交易额跨越式增长。几年来，电子银行交易额从2000年的2万亿发展到2005年的47万亿元，增长22倍之多。2006年1-11月，工行电子银行累计实现交易额40.8万亿元，其中网上银行交易额达到34.4万亿，构成电子银行交易额的主要部分。

　　电子银行业务占比逐渐上升。工行每天平均办理银行业务三千万笔，而通过电子渠道处理的业务已经达30%，电子银行办理的业务量已经相当于6000多个网点办理的业务量。

　　四大因素造就成功

　　记者：工行电子银行业务之所以取得如此骄人的业绩，您认为这主要得益于什么？

　　王刚：概括起有四大因素。首先，电子银行业务的推出，满足了广大客户日益增长的电子化金融服务需求。近年来，我国经济和社会

信息化建设不断推进，企业信息化、电子商务、电子政务发展迅速。目前，中国的网民队伍规模已经超过1.2亿人，客户的需求层次不断提升。这为工行电子银行的发展提供了良好的外部环境和巨大的发展空间，并提供了持续发展的动力。

　　其次，产品的不断创新使工行在市场竞争中能够保持优势。如，在个人网上银行方面，工行“金融@家”个人网上银行集查询、转帐、汇款、缴费和投资

理财等于一体，是目前中国功能最丰富的个人网上银行；在企业网上银行方面，工行以电子化现金管理为设计理念，以集团理财、网上收款、网上付款、B2B/B2C/C2C电子商务在线支付等产品为核心，为我国企业提供了达到国际先进水平的资金管理平台；在安全方面，工行针对客户对安全性和方便性的不同需要，在国内率先推出了满足不同客户需要的客户端安全产品——U盾和电子银行口令卡。

　　第三，注重创新营销和宣传，大力促进

中国电子商务和电子银行的普及和推广。电子银行业务的营销大大有别于传统银行产品。工行在银行传统营销模式的基础上，探索和建立了适合电子银行发展的新型营销模式。

　　第四，强化风险控制、加强安全管理，确保业务健康、快速发展。

　　更重要的是，工行电子银行所取得的成就与工行领导层对现代金融服务业的深刻理解和高瞻远瞩密不可分。工行董事长姜建清，这个两度获得美国《机构投资者》“全球金融电子30杰”称号、堪称中国金融电子化和电子金融的领军人物，面对中国电子银行的未来发展，有着自己独到的见解。

　　未来将如何布局

　　记者：目前，外资银行已全面进入中国内地，为了弥补物理网点的短板，它们必然大力发展电子银行业务，面对日前加剧的同业竞争，下一步工行将如何布局？

　　王刚：我们董事长姜建清曾与日本软银的孙正义讨论中国的互联网金融。姜建清估计工行在今后4年内50%的业务将移至网上，10年内可能达到70%。孙正义讲，那时工行将是世界最大的互联网企业。世界上最大银行之一能与最大的互联网企业之一划等号吗？但是又为什么不呢？

　　三年前，工行曾宣布三年内将个人网银客户发展到2000万，工行如期实现了这个目标，并决心在下一个三年再增加第二个2000万网上银行客户。五年前，工行的网上银行刚起步，才只有154亿交易量，而今年已达到柜台交易量的30%，40多万亿的交易量。

　　记者：具体而言，工行会有什么新的措施？

　　王刚：归根到底就是创新。在未来的5年之内，我们要让电子银行真正成为银行业务的交易主渠道。电子银行应该成为多渠道支撑的综合化服务平台，其包括账户管理平台、转账支付平台、理财类平台、收费缴费平台、营销平台、服务平台等6大平台

　　我们董事长姜建清在“财经年会”上曾指出，创新是我们迎接新时代和新挑战最强有力的武器！互联网的出现和快速发展，催生了电子银行这一新型的金融服务渠道。电子银行的出现，对银行业产生了重要影响，改变着银行业服务、营销和管理模式，并改变着银行业的竞争格局。未来，中国电子银行将呈现一系列新的特点，值得我们关注：

　　首先，客户正在离开银行是今天的现实，电子银行逐步替代银行网点是明天的必然。工行作为中国最大的商业银行和最大的电子银行，每天平均办理银行业务四千万笔，而通过电子渠道处理的业务已经达30%，电子银行办理的业务量相当于6000多个网点办理的业务量。从发展趋势看，今后大多数银行业务将能通过电子银行办理。

　　与此同时，电子银行将从交易渠道向销售渠道发展，从成本中心向利润中心发展。电子银行服务和产品的多样性是未来银行克敌制胜的关键。

　　另外，电子银行发展将改变商业银行的业务结构和成本结构。根据工行的有关统计数据，网点单笔业务的平均成本约为3.06元人民币，而网上银行的单笔业务成本仅为0.49元。