渣打无抵押贷款风险控制分三道 每个环节都平等

　　张喆

　　渣打风险控制分“三道”：前道由客户经理完成；中道是指风险分析；后道则是总行的审批。该行人士称，“和中资银行的信贷决策不一样，(中资银行)上层意愿往往比较强，而我们这里每个环节都要通过，每个环节都是平等的。”

　　2006年被一些人称为“中小企业年”，大小银行纷纷涉足中小企业信贷，但试水无抵押贷款这种真正的信用放款模式，渣打银行却是外资银行中“第一个吃螃蟹的人”。

　　渣打的无抵押贷款单笔贷款额度在10万~50万元之间，要求是营业时间2年以上、经营稳定的中资企业，起贷标准是账面营业额100万元，注册地为北京、上海、天津、深圳四个城市之一。

　　“(城商行)可能主要针对个体工商户，我们是(针对)有限公司，规模更大一些。”渣打银行某分行从事无抵押贷款业务的一位人士这样表述渣打的客户定位。

　　“我们有自己的渠道。”上述人士称，通过一些和渣打建立业务联系的中介机构，渣打可以获得一部分客户资源。

　　“这是一个双向选择。”他说，“中小企业很多也是有风险的，我们也会筛选掉很多。”

　　据了解，渣打办理一笔无抵押贷款时所有资料备齐后大约要3~4周，这段时间里银行会派人员去企业查看，并且完成审核、开户等方面的工作。而记者从浙江一家

商业银行了解到，一笔额度在几十万元的抵押贷款最快2~3天可以批下来。审批速度的差别在于无抵押贷款的风险控制较抵押贷款更为复杂。

　　上述渣打分行人士称，风险控制可分为“三道”：前道由客户经理完成；中道是指风险分析；后道则是指总行的审批。“和中资银行的信贷决策不一样，(中资银行)上层意愿往往比较强，比如某笔贷款获得行长同意的话，可能很快就通过，而我们这里每个环节都要通过，每个环节都是平等的。”

　　通过电话咨询记者了解到，办理中小企业无抵押贷款除了提供营业执照、地税、国税等公司应有的证件，还要提供持股15%以上股东的身份证作个人的信用担保。

　　“因为很多中小企业都是和个人直接挂钩的，我们不仅要考核公司的信用，还要考核股东的个人信用。”业务人员通过电话告诉记者。

　　在渣打银行中国区负责中小企业

理财的总经理、执行副总裁黄丽芬眼里，渣打控制风险的方法分为“科学”和“非科学”两种：“‘科学’的方法其实就是根据企业账面信息进行判断，‘不科学’的办法还是要靠我们去了解企业。”

　　黄丽芬介绍说，初期中国区中小企业业务主要依靠一批资深客户经理，他们具有多年海外中小企业业务从业经验，此外，渣打银行还培养了一批具有本土经验的客户经理，而黄丽芬自己就具有19年的中小企业信贷业务从业经验。

　　实际上，渣打中小企业业务运作更类似个人业务。中小企业无抵押贷款的业务并没有划归公司业务部，而是隶属于个人业务部。渣打银行中国区总裁曾璟璇曾表示，这样做一是考虑到中小企业的贷款额度比较小，二是因为中国的中小企业的资金往往和中小企业主的个人资金密切相关。

　　渣打银行相关人士向《第一财经日报》解释说，在渣打银行开设个人理财账户的有不少私营企业主，他们的企业往往成为渣打的潜在客户，这样的功能设置便于渣打通过个人资信了解企业资信。

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