展望外资行人民币业务 去外行存钱要交管理费吗

　　上海东方早报记者 陈华

　　外资银行利率几何？就存款利率而言，外资银行的“尺度”与中资银行一样，统一执行中国人民银行的外币基准利率。

　　但是，和中资银行不同的是，外资银行目前对境外人士的人民币业务收取帐户管理费或帐户维修费。

　　记者昨日从花旗银行客户服务中心获悉，花旗银行的人民币存款利率是根据国家制定的最高利率标准进行相应的调整，目前三个月定期利率为1.8%；一年的定期利率为2.3%；而人民币存款并没有特别的费用，但开户三个月后，如果是普通帐户要求帐户内有1万美元或等值币种的存款余额，贵宾客户更需要有5万美元或者等值货币的日均存款余额，否则的话，将收取帐户管理费，标准分别是普通帐户每个月50元、贵宾帐户每个月100元。汇丰银行与其相似，一般性帐户的日均余额要在1.6万元人民币，理财帐户的日均余额则为40万元人民币，否则分别收取55元/月及100元/月的帐户维修费。

　　那么，面对中国老百姓，外资银行是否会如同对待境外人士一样收取帐户管理费呢？对于这一问题外资银行人士的回答并不统一。某外资银行人士向记者表示，刚刚开放之后，外资银行为了吸引客户，肯定不会收取帐户管理费。但另一家外资银行人士却向记者表示，他们对境内人士执行的政策将与境外人士相似。

　　业内人士分析，造成差异的原因在于外资银行在国内经营策略的不同。比如，有些银行只希望做一些高端客户，那么帐户余额的要求不但不会对它的客户造成影响，反而还能帮助它把不符合要求的客户婉拒门外。

　　不要迷信外资银行

　　陈华

　　如果来一场中资和外资银行的优劣势比拼，大多数人可能会认为外资银行的优势是提供的服务品种较多，服务人员素质高、态度好，但是收费比较贵。

　　但业内人士提醒，中国老百姓不要对外资银行抱以过高期望。这其中的原因是他们高薪聘请的高素质服务人员往往只针对资产丰厚的大客户，对于“贵宾”客户而言，确实能享受到良好的服务。但外资银行雇佣的基层工作人员不但数量少，专业知识也并不是想象中那么丰富。

　　此外，外资银行大多延续他们在国外的服务习惯，拥有许多收费项目。这对已经习惯享受中资银行提供免费项目的普通大众而言，未必能够马上适应。因此，中国老百姓不应盲目迷信外资银行的服务水准。

　　据悉，大部分外资银行在中国最为看重房贷业务和高端客户。比如高端客户通常是外资银行的一大主要“选项”。而对这部分人群的服务，外资银行主要是凭借个性化

理财方案来实现。

　　条例解读

　　1.“百万元定期存款规定”符合国际通行做法允许外国银行分行办理每笔不少于100万元人民币的定期存款业务，这符合审慎性原则和国际通行做法，与中国加入世贸组织时的承诺相一致。国务院法制办公室副主任宋大涵昨天说，中国加入世贸组织时承诺，在加入世贸组织五年内取消外资银行经营人民币业务的地域和客户限制，在审慎监管的框架下对外资银行实行国民待遇。

　　中国

银监会主席助理王兆星昨天分析说，外国银行在中国完全可以全面经营人民币，包括中国公民个人人民币业务。有意经营中国公民个人人民币业务的外国银行，完全可以在自愿原则基础上，根据自身经营发展战略，随时转为在当地注册的法人机构。在完全自愿、自主、自由基础上的行为，就不能说是一种限制。

　　2.大陆和台湾目前在互设营业性机构上仍存障碍王兆星昨天表示，虽然外资银行管理条例在附则中明确了港澳台的银行到内地、大陆设立机构、开展业务将适用于此条例，但问题是大陆和台湾目前在互设机构，特别是互设营业性机构方面还存在一定的障碍。

　　台湾当局目前还没有完全对台资银行进入大陆设立营业性机构完全放心，还有很多法律上的限制;同时目前台湾当地的金融监管当局还没有和大陆银行监管当局建立监管备忘录，还没有建立密切的合作和信息沟通的共享机制。因此还无法保证台湾的银行在大陆设立机构开展业务以后能够得到有效的监管，更好的保护广大存款人的安全。

　　3、外资行存贷比例达标将设宽限期

　　中国监管部门在此次的条例中作出的最大让步就是为“存贷必须在75%以下”设置了宽限期。

　　因为银行要应付广大客户日常现金支取和日常结算，这就需要银行留有一定存款应付，以防发生挤兑危机。

　　4、暂无计划改变外资持股中资银行比例上限宋大涵昨天称,暂无计划改变外资机构持股中资银行的比例上限。

　　王兆星称,“这个20%、25%的比例是否进行调整，以及是否有其他的修订，都将通过制定其他专门的法律法规加以明确。我们也将对外资银行投资入股中资银行进行动态的、持续的评估。”5、外资银行仍享所得税优惠

　　外资银行分行转制变成内地法人银行后，仍维持现有外资银行税收优惠。中国的税收特别是所得税，不是按照是否注册为法人银行来区别的，而是按照外资企业、中外合资企业和内资企业来区别的。

　　“中国政府目前正考虑对外资企业和内资企业的所得税政策进行改革。在此过程中，会考虑对外资企业包括外资银行的优惠政策及其连续性。”宋大涵说。

　　解析外资行已发

信用卡业务

　　开户提醒

　　在外资银行开立储蓄户头手续并不复杂，客户只需携带居民身份证或护照，加上有效的通讯地址证明，如户口簿或水电缴费单等就可直接开户。与中资银行有区别的是，外资银行可以“零存款”金额开立账户。此外，如办理理财业务，客户也只需有活期一本通存折即可，无需另行开户。

　　门槛

　　以汇丰与交通银行合作的“太平洋双币信用卡”为例，普通卡要求申请人税前年收入不低于2.4万元；“花旗浦发卡”普通卡要求税后年收入达到3万元即可。从申请门槛上看，凡月收入在2000元至3000元之间的工薪阶层，均可成为这些“洋信用卡”的用户。

　　服务：分享国际化

　　中资银行发行的信用卡和外资银行发行的信用卡有何区别呢？以花旗、汇丰目前与国内银行发行的联名卡而言，存在申请门槛不高，但收费较高的特点。

　　同时由于外资银行在世界各地都设立了网点，因此可提供的服务种类较多。比如“花旗浦发卡”就借鉴花旗经验，在国内首创了信用卡购物保障功能和旅行不便保障，保障持卡人签账消费所购物品在一定期限内遭受损坏或意外被盗或航班及行李延误时，可获得相应的赔偿。金卡持卡人也可分享到花旗银行在全球10多个国家超过2.5万家商户中的签账消费特权折扣。

　　费用：比国内银行要贵40%-80%

　　但是“洋信用卡”的年费却比国内银行信用卡要高一些。“花旗浦发卡”普通卡年费180元；“太平洋双币信用卡”普通卡年费140元。而国内银行信用卡普通卡年费在80元至100元之间。太平洋双币信用卡在国外取现，每天不得超过2000元人民币的等值美元，每个月累计不得超过5000美元，半年不得超过1万美元。而“花旗浦东卡”，则只规定每天取现不得超过2000元人民币的等值外币。

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