上海房贷违约上升警示金融风险

　　据上海银监局向媒体披露，上海三季度个人住房贷款质量下滑趋势比较明显，连续三个月以上违约的房贷客户已超万人。这是一个令人警醒的现象，它一方面说明宏观调控效果明显，房价泡沫开始破灭。但另一方面，泡沫破灭所带来的金融风险必须引起足够的重视，不能让地产风险转变成了金融灾难。

　　据业内人士分析，今年国家出台的一系列宏观调控，在前期房价涨幅最大的上海产生的效果最为明显，同上年相比，房价有了明显的跌幅。特别是今年7月24日，建设部联合其他五部委下发了《关于规范房地产市场外资准入和管理的意见》。由于上海的高端楼盘外资买家一向比例较高，一些著名楼盘能高到30％~50％，所以，这个被业界称为“限外令”的文件对上海楼市的“挤水效应”尤为显著。在这种背景下，上海住宅供应超过居住需求的现状逐步暴露，脱离实际需求的投资热逐步降温。

　　而随着楼市风险的释放，房贷的风险却在逐渐上升。在

房价下跌后，一些具有投机心理的投资客开始弃房断供，宁肯把房子赔给银行，也不愿意继续供楼。从发展趋势来看，已经到了十分危险的地步。据上海银监局公开的数据，今年三季度，上海个人贷款不良额为32.75亿元，个人贷款不良率达到1.14％，比二季度和年初分别上升了0.13和0.30个百分点。一般来说，个贷的不良率在0.5％左右尚属健康，如果达到1％，风险开始上升，需要引起足够重视，一旦达到1.5％的警戒线，就步入了危险区，随时可能造成整体亏损。现在，上海的危险不仅是不良率超过1％，更大的风险在于，不良率上升的趋势过快，一旦达到1.5％，情况将非常严重。

　　从楼市泡沫到金融风险，给我们的教训是深刻的，它至少让我们明白了两个道理。

　　其一，对于泡沫经济，必须及时进行调控。现在，有人错误地认为，现在的不良贷款是宏观调控造成的，这是一种极大的短视。现在的不良率，都是前两年楼市泡沫带来的结果。面对楼价疯涨，大家不考虑实际居住，不考虑租金回报，只考虑炒楼升值，最终酿成苦果。如果不进行及时调控，只会让泡沫更大，只会让泡沫破灭时，有人输得更惨，全社会付出的成本更高。

　　其二，对金融业来说，风险控制必须警钟长鸣。根据上海银监局提供的情况，上海19家中资银行中，不良贷款余额或不良贷款比例上升的状况集中在五家银行。这说明，在

房地产“市道畅旺”的时期，一些银行放松了对贷款人的资信调查，调高了房产评估价值，放宽了贷款成数，有些甚至帮助贷款人造假，这才造成了今天的结果。