固定利率房贷有利有弊 四项弊端细思量

　　本报记者 殷鹏 北京报道

　　继光大、农行之后，建行也于十一之前在北京推出了固定利率房贷，使这一市场的产品愈加丰富。在升息周期中，固定利率可以锁定利率风险，因此受到房贷者的关注。但是通过与浮动利率房贷多方面的比较，可以发现固定利率房贷也有一些“短脚”之处。

　　四项弊端细思量

　　固定利率是银行今年推出的贷款新品种，相比传统的浮动利率它有四点不利因素和限制。

　　首先贷款期限最多仅为10年，这对于资金实力较弱的新婚夫妇首次置业和投资置业的客户来说，都不太适用。他们的贷款年限多为15—25年之间，因此受众群体比较有限，其主要对象是一些收入较高，还款能力较强，且预期在今后的几年中都处于加息周期中的消费者。

　　其次，从最近的两次加息可以看出，银行都会给予浮动房贷较大的优惠空间，因此实际增长幅度不大。以8月份的加息为例，5年以上优惠贷款利率的实际增长幅度仅为0.064%，相比基准利率增长0.45%来看，仅算得上是微涨。因此在

房贷利率不出现大幅增长的情况下，对于消费者来说预期负担和风险处于合理的接受范围内，无需依靠固定利率来规避。

　　在现阶段，固定利率房贷提前还款需要交纳违约金，而浮动利率房贷的违约金银行仍给予免交的优惠。

　　另外，固定利率只针对新增贷款进行办理，对于已贷款客户现阶段还不能将浮动利率转换为固定利率。

　　即使加息 影响几何

　　假设预期未来仍加息，每次的幅度都为0.27%左右，那么再次加息后房贷的优惠利率增加仅为0.23%，以贷款50万、10年期为例，与固定利率相比月供仅增加了41元，十年利息总额增加了4912元。可以看出轻微的加息对消费者的实际贷款增加影响并不大。

　　假设未来央行利率稳定或降息，那么固定利率房贷者相当于被银行套牢，每年都将付出比浮动利率房贷者更多的利息。毕竟

房地产市场未来10年的走势并不好预测，因此房贷消费者在考虑固定利率房贷能够规避加息风险的同时，也要考虑到较长时期内降息的可能性。

　　北京中原三级市场部的专业人士建议，消费者无需盲目追求贷款新品种，而是仍要针对收入情况、未来预期、资金收益等情况来决定哪种贷款方式更适合。同时要考虑到哪种贷款方式的操作更灵活，往往灵活的方式更易降低风险。

　　商业贷款优惠利率的方式贷款额度贷款期限月供金额(元)利息总额(元)

　　某银行固定利率贷款5.91%50万10年5520.94162513.18

　　等额本息6.04%50万10年5561.88167425.33

　　固定利率房贷与浮动利率房贷利息支出比较表