房贷市场出新品：存抵贷vs随借随还大比拼

　　钟宁瑶

　　近日房贷市场出现两款夺人眼球的新产品。一款是深发展的“存抵贷”，另一款是招行的“随借随还”。虽然两款产品都以节省利息为卖点，但仔细比较，其还贷方式和适用群体仍有相当大差别，客户应仔细分析自身实力和现金流情况后再做选择。

　　办理存抵贷的前提是客户在深发展同时有贷款帐户和存款帐户，开办这个业务后，实际上是将这两个账户结合起来管理，但两个帐户间并没有实际的资金环转。举例说，如果客户设定了存款帐户中，大于5万元的部分按照一定比例视为提前还贷，届时银行将这部分存款视为提前还贷，但资金并没有划到贷款帐户，仍留在存款帐户中，银行将节省的利息作为理财收益返还给客户。如客户需要资金，资金还可随意调动。

　　随借随还的就是

提前还贷。客户办理该业务前，需在招行办理个人住房抵押循环授信。在办理随借随还后，客户可办理一个关联活期账户用于还贷。将平日闲置资金存入该账户，设定帐户金额大于多少即用于还贷，银行每天自动扣除这部分资金还房贷。也就是说，该业务为客户提供了天天提前还贷的功能，存款帐户上只要有钱，哪怕是1分，也会划转至贷款帐户，增加提前还款量。

　　从业务对象看，存抵贷，适合日常现金流较大的中小企业主。为了应对日常企业营运开销，这类客户的存款帐户中会有相当部分的活期存款，办理了存抵贷后，就能让这部分活期存款享受贷款利息，其中的利差作为

理财收益返还。据深发展称，利差最高可达5.76%，高于目前市场上任何一款人民币

理财产品的收益。

　　随借随还，更适合普通房贷客户。由于目前活期存款和贷款的利差较大，按照新的贷款利率政策，5年期以上房贷利率即使打了8.5折，也达到5.814%，高出活期存款利率5%以上，这个利差已远远大于一般理财产品的收益，所以有了闲钱不要存银行，选择提前还贷，不失为一种理财方式。随借随还，就是帮助客户自动提前还贷。