深圳银行房贷产品争打省钱牌 省息概念五花八门

　　专家认为加息后市民还贷意愿上升，银行要吸引客户须推出个性化产品

　　【本报讯】（记者徐强）今年以来央行两度加息，触动着每位房贷者的神经。由于利率上升事关居民的切身利益，居民们一方面想着提前还贷，节省利息，另一方面又想着手有闲钱，以备急用。

　　面对居民的两难选择，深圳各家银行积极创新，开发出“房贷理财账户”、“存贷通”、“循环贷”、“存抵贷”等众多以“省息”为卖点的房贷产品。此举在方便市民打理房贷资金的同时，也点燃了深圳银行间房贷理财的服务大战。各家银行均不甘示弱，开发出一个又一个特色房贷理财产品。昨天，招商银行也通过一款“随借随还”房贷理财产品，宣布加入到这场角逐中来。

　　贷款还款可以自助

　　招商银行昨天宣布，在全国范围内推出“随借随还”业务。该业务在强调“省息”概念的同时，还提出了自助贷款、还款的概念。

　　据招行深圳分行零售银行部专家介绍，招行此次推出的“随借随还”业务，突破了以往个人贷款必须由客户前往银行办理的传统理念，贷款过程完全由客户通过网上银行、电话银行自助完成，资金实时到账。客户在招商银行办理个人贷款时，只要同时办理循环授信业务并申请开通“随借随还”功能，就可获取一个“自助借款额度”。在此额度内，客户可以随时通过网上银行或电话银行自助借款，无需前往银行办理借款手续，操作完毕，资金瞬间到账。还款时，客户无论身处何地，可随时通过网上银行或拨打招行95555电话银行自助办理款还款手续，从而达到贷款金额最低、贷款利息最省的目的。

　　招行此次推出的“随借”最高额度可达300万元，单笔贷款期限为最短1个月，最长可达5年，并可循环多次使用。而“随还”功能则涉及该行的所有个人贷款品种，不限还款次数，无须任何费用，每次还款金额不少于1000元。

　　“无论是贷款的额度还是贷款期限，‘随借随还’与业内的同质产品相比，都更具吸引力。”招行深圳分行零售部负责人称。

　　银行房贷帮你省钱

　　面对银行形形色色的房贷理财产品，以及“助市民节省利息”的宣传口号，很多市民存在这样的疑问：明明是贷银行的钱，有固定的贷款额，也有固定的利率，每月要交一定的贷款利息，银行能有什么办法替市民节省利息呢？

　　对此疑问，专门负责开发房贷理财产品的一位银行专家分析：“虽然居民的房贷额固定、利率固定、利息也一定，但居民手头上的闲置资金是不固定的。银行通过创新业务品种，将居民手头不固定的闲置资金与房贷资金连接起来，用闲置资金抵扣房贷本金，就可以起到节省利息的作用，这就是目前各种房贷理财产品的‘奥妙’。”

　　以深发展“存抵贷”业务为例，该产品将房贷客户的活期存款与房贷结合起来进行管理，房贷客户只需将闲置资金放在约定的活期账户上，超过5万元，银行便会按照一定比例将其视作提前还贷，节省的贷款利息将作为理财收益返还到客户账上，但客户的闲置资金并没有真正动用，当客户需要资金周转时，又可以随时取用。客户的钱在银行的账上停留一天就能节省一天的贷款利息，享受一天的理财收益。举例来说，某客户采用“存抵贷”服务，其房贷还款账户上有100万元存款，除当日获得活期存款利息约20元（活期存款利率0.72％）外，还可获得“存抵贷”理财收益95.87元（贷款利率5.814％），以此来抵扣当天房贷利息，自然起到节省贷款利息的作用。

　　房贷理财花样多多

　　目前，深圳一些银行的各种房贷理财产品还以“省息”为核心，增添了很多格外的服务。比如中行深圳分行就将“房贷理财账户”与“房屋再按揭”相结合，满足居民房屋理财的需要；招行“随借随还”也包含了房贷理财的系列组合品种；深圳发展银行则将“存抵贷”与“双周供”、“循环贷”连接起来，形成有自身特色的房贷理财组合。

　　分析当前银行房贷“百花齐放”的局面，银行专家称，经历过前一段时间的

宏观调控，房产交易量的萎缩导致个贷市场一直颇为沉寂。但这并不妨碍银行开拓个性化房贷理财产品的积极性，房贷作为银行优质的贷款业务，如何吸引更好的客户资源，一直都是个人贷款市场争夺的焦点，这些都会迫使

商业银行寻找更为有效的金融产品来吸引客户。