个人征信进入百姓生活 信用污点将进入档案

　　

    本报记者 张 然摄

　　目前个人征信系统已逐步实现全国联网运行，每个与银行打过交道的人，其信用记录都被保存下来。有了个人信用信息基础数据库后，一旦有信用“污点”就会进入信用“档案”，有可能长期影响本人作为“经济人”的未来发展。

　　据了解，目前征信系统已为5亿自然人建立了信用档案，其中约5000万人拥有信贷记录，包括房贷、车贷、学贷、信用卡透支及为他人提供贷款担保等信息。平均日查询量达到了16万笔，最高日查询量已超过26万笔。

　　拿出身份证，填好表格，工作人员将记者所填的资料输入电脑，很快就输出一张结果。“这就是你的个人征信记录。”这是记者9月18日在金融设备展走访时在中国人民银行展位上的收获。

　　免费排队查信用

　　正在北京展览馆举行的“中国国际金融（银行）技术暨设备展览会”所展出的不仅包括技术和设备，还包含金融服务，是一个名副其实的金融博览会。展会期间，同时举办了中国金融发展论坛、技术交流会等多种交流活动，对促进中国金融业电子化、现代化、推动金融产品创新、增强企业

竞争力起到了积极作用。除中国人民银行、中国银行、中国银联等18家金融机构外，许多著名的ＩＴ厂商，如ＩＢＭ、思科系统等也携其最新的技术设备闪亮登场。此次金融展突出的三个亮点分别为“信用社会”、“奥运金融”和“自主创新”，其中中国人民银行的有关征信的展览成为本次展会的亮点，牢牢地吸住了参会者的脚步。人们纷纷像记者一样，掏出证件，填写身份资料，借机一睹自己的“信用记录”。仅9月18日这一天，就有大约150人查询。只要出示个人的有效身份证件，就能免费查询。

　　“17日是周末，参展的人比今天多，要求查询的人也多，许多时候是排着好几队，就是想看看自己的信用记录。”在展会上，中国人民银行征信管理局宣传协调处的代光华告诉记者，这是中国人民银行首次在展会上设立“征信”展示专区。“个人征信系统吸引了大量的人群，路过的参观者都不自觉地拿出自己的身份证，他们都想看看自己的个人信用是什么情况。”他说，“查询的程序也非常简单，只需填好个人资料，几分钟后你的信用如何就会知晓。”在记者“试查”记录的同时，另外两组查询电脑前也有人在填写资料，等待查询。

　　百姓盼望快普及

　　据介绍，数据库里主要记载的信息包括：基本信息（包括您的家庭住址、工作单位、学历学位、婚姻状况、联系方式等）、贷款信息（包括您在哪家银行贷了多少款，还了多少，是否按时还款等）和信用卡信息（包括您办理了哪几家银行的信用卡，透支额度，还款记录等）。

　　据代光华介绍：现在央行的征信系统里有5亿个人和大约460万户的企业，其中约5000万人拥有信贷记录，包括房贷、车贷、学贷、信用卡透支及为他人提供贷款担保等信息。平均日查询量达到了16万笔，最高日查询量已超过26万笔。也就是说，在全国范围内，只要你在金融机构贷过款，就会被纳入到这个信用数据库中。

　　在发达国家，公民都有一份“个人信用档案”，任何银行、公司或业务对象都可以付费查询。如果你有过不良的信用记录，比如欠款不还、开空头支票、诈骗等，在你申请贷款、上保险和求职时将比“清白人”麻烦得多，甚至寸步难行；如果你信用良好，则在各方面都对你大开绿灯。我国个人信用信息基础数据库已于2006年1月正式运行。

　　“我有几个银行的存折，有好几家银行的银行卡，有楼房按揭，我的信用记录就在这张纸上。”有位“试查”信用的男子对记者说，“看来信誉问题是真的被重视了，我们一不注意，以后就寸步难行了。我这样一查，有问题就知道弥补。”另有市民对媒体表示，这个系统现在出来了，大多数人还是希望看看自己的情况的。他希望这个系统能好好普及一下，最好可以让市民随时随地都能查询，不用这样排长队。

　　银行控制信贷有依据

　　据介绍，在2004年以来的个人信贷信息都已被记入“档案”，此前的信息暂不上溯。当然，如果2004年以前的贷款，到2004年后仍然没有还清（包括赖账不还和正常还款周期还没结束这两种情况），这样的信贷信息也已被“记档”。这就是征信体系所带来的“后果”。央行征信管理局局长戴根有就曾指出，目前有两类人的信用信息已入了“档案”，一类是与银行有信贷关系的人，比如有贷款、办过信用卡的人；一类是在银行开有结算账户的人。只能用于现金存取的账户叫储蓄账户，除此之外的个人账户基本都是结算账户，比如工资存折、借记卡，可以代扣电话费、有线电视费等的存折。

　　据部分银行反映，经查询数据库之后被拒绝贷款的客户，约占申请客户的10％左右。也就是说，个人征信数据库已开始发挥其经济和社会作用。目前，许多银行已经把查询数据库作为贷款前的必经程序，每天查询量达11万笔左右。比如，国家助学贷款是我国利用金融手段资助经济困难学生的重大举措，但不良贷款率也比较高。而有了个人信用信息基础数据库后，如果大学生赖账不还，其信用“污点”就会进入信用“档案”，有可能长期影响其作为“经济人”的未来发展。这样一来，有利于促其偿还贷款。

　　个人信用评级将标准化

　　当前，我国银行对企业的信用评级早已相当普遍。一家4Ａ级的公司，通常银行对其授信额度一定远远大于2Ａ级的公司。那么，今后银行对个人的授信是否也采取类似的评级或评分方法呢？“这是迟早的事。”代光华告诉记者，“给个人信用等级打分、评级这类做法，将是下一阶段我们要推动的工作。”目前的信用报告单主要包括客户的基本信息、贷款信息、信用卡信息等。随着个人征信系统建设的逐步推进，还将记载个人

住房公积金缴存信息，社会保障信息，电话、水、电费是否按时缴纳的信息等。

　　相关链接

　　何为征信

　　信用就是以偿还为条件的价值运动的特殊形式，包括货币借贷和商品赊销等形式，如银行信用、商业信用等。征信即为信用活动提供的信用信息服务，实践中表现为专业化的机构依法采集、调查、保存、整理、提供企业和个人的信用信息，并对其资信状况进行评价，以此满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要，解决借贷市场信息不对称的问题。也就是说银行之间通过第三方机构共享信用信息的活动就是征信，目的是提高效率。

　　何为个人征信系统

　　个人征信系统是由中国人民银行组织各

商业银行建立的个人信用信息共享平台。该系统通过采集、整理、保存个人信用信息，为金融机构提供个人信用状况查询服务。

　　征信有什么好处？

　　一是节省时间，如果客户已经建立了信用档案，银行需要的很多东西都在客户的信用报告里了，当向银行借钱时，银行信贷员征得客户的同意后，可以查查信用报告，很快告诉是否提供贷款。二是借款便利，如果客户的信用报告反映此客户是一按时还款、认真履约的人，不但能提供贷款、信用卡等服务，还可能在利率上给予优惠。三是信用提醒的作用，如果信用报告中有负面信息，银行在考虑是否提供贷款时必然要慎重对待，由此提醒你珍惜自己的信用记录，自觉积累自己的信用财富。四是公平信贷，信用报告提供给银行的是客户信用历史的客观记录，让事实说话，减少在申请过程中信贷员的主观感受、个人情绪等的影响。

　　社会征信体系

　　社会征信体系主要包括信用档案系统、信用调查系统、信用评估系统、信用查询系统、失信公示系统等。

    本报记者 张 然 　实习生 朱海淼 刘宗德