傍大客户情结依旧 小企业贷款定价两极分化

　　小企业贷款集体学步

　　本报记者韩瑞芸上海、四川报道

　　上海某银行支行小企业贷款利率平均仅上浮10%；东南沿海发达省份，银行小企业贷款利率一般能上浮20%-30%;而在中西部某些地区，银行贷款利率上浮90%也是比较普遍的。

　　东西两片天

　　“原来在这家银行已有1000万元的贷款，但客户经理跑来说，他共有5000万元的信贷任务要完成。于是，我又多申请了200万元贷款。”上海一主营锅炉制造的小企业主说。

　　他所指的银行是某国有银行上海分支机构。“我本以为国有银行赚钱不多但很清闲，没想到银行股改，各项指标都要求提升，就连小企业(业务)也有信贷任务。我觉得压力很大，这也是我(从国有银行)跳槽的一个原因。”说这话的女士如今在上海的一家股份制银行从事小企业信贷工作。在她看来，小企业信贷是“兵家必争之地”，下达信贷任务的现象在上海并不少见。

　　然而，中西部地区又是另一番景象。“在这里，小企业信贷的主力军是城商行和城信社，这是他们自身客户定位所决定的。而大多数国有银行在本地并没有积极从事小企业信贷的动力。”西部某省银监局副局长说。

　　事实上，国有银行对客户的“挑剔”与银行分支机构等级管理不无关系。这项制度将银行各个分支机构划分等级，然后再根据等级进行业务授权或转授权，其中包括对小企业的信贷审批权限。比如工行某些县市分行小企业信贷审批权限高达3000万元，极大调动了分行自主性。

　　然而，国有银行普遍实施的这一等级分类制度，却将很多欠发达地区分支机构排除在小企业业务之外，造成很多机构没有审批权以至于审批周期长和抵押担保要求严格等问题。据银监会调查统计，各银行虽然都进行了小企业贷款试点，但陕西省内不仅没有一家分支机构被列为试点行，而且当地大多数分支机构不得自行办理小企业信贷。

　　“一些银行小企业信贷业务试点都选在江浙上海一带，因为当地绝大多数都是小企业，信用环境也较好。他们如果能在中西部地区找到一套小企业信贷的良策，这才能解决根本(问题)。”四川某城商行高管说。

　　傍大客户情结

　　江浙上海一带99%的企业属于小企业，银行自然也要再“挑剔”一番。

　　上文所述主营锅炉制造的小企业其实规模已经相当可观，其注册资金为1000万元，2005年销售额达4000万元，职工人数为180人。

　　根据原国家经委等四部委2003年联合发布的《中小企业标准暂行规定》，工业中型企业须同时满足职工人数300人及以上，销售额3000万元及以上，资产总额4000万元及以上；其余为小型企业。也就是说，这家锅炉制造企业仅职工人数一项未达中型企业300人的标准，即使这家企业预计2006年销售额将达8000万元，也仍属小企业范畴。

　　而这种似小非小的企业，正是很多银行拓展小企业业务所努力追逐的重要客户。

　　今年1月至7月，某大型上市银行上海分行新增小企业授信客户仅150多家，且单笔贷款平均额高达1000万元。该分行小企业客户经理团队仅36人，分布于18个中心支行，每个中心支行2位。而在比上海小得多的四川省南充市，南充市商业银行已有近120人的客户经理团队，贷款额平均仅几十万元，少的只有几万元。

　　这种差别和两家银行客户定位不同有关，不过，南充商行的信贷人员常常以走街串巷的方式发现潜在客户，而这家上市银行则多从自身存量的结算客户中发掘小企业信贷需求。

　　“银行仍然有傍大客户的传统观念。其实，大客户创造80%的利润是个陈旧观念，我们也要看到大客户创造过80%不良资产与损失的现实。”银监会一人士认为，少数基层银行机构开展小企业金融服务只是为了迎合银监部门和上级管理部门的要求，工作主动性和积极性不高。

　　上浮10％与上浮90％

　　“小企业贷款定价容易走两个极端，一是定价偏低，不能充分反映和覆盖小企业贷款的违约风险；二是定价过高，加之小企业贷款多以抵押担保方式为主，需办理登记、担保、公证甚至保险等手续，进一步加重了小企业融资成本。”银监会一位人士称。

　　记者在调查中发现，上海某银行支行给其小企业客户的贷款利率平均仅为基准利率上浮10%；相比而言，东南沿海发达省份，银行给小企业的利率一般能上浮20%-30%，有的更高；而在中西部某些地区，银行贷款利率上浮90%也是比较普遍的。

　　“银行有一大笔固定成本，比如工资成本、管理成本。我们只能做大贷款规模，做大分母，每笔贷款所分担的固定成本才会下降。而我们前后台是分开的，一个人并不能决定贷或不贷，这在很大程度上也控制了风险。”这家上海某银行支行的负责人说。

　　而另一种截然相反的情况是，东北某城商行提供的小企业贷款利率竟高达18%，相当于基准利率上浮300%，接近民间借贷利率。这家银行负责人的经营理念是，银行做小企业贷款相当于风险投资，高利率才能覆盖高风险。

　　不过，业内人士对这种观点褒贬不一。“银行不是VC(风险投资)，这是前提。但银行现在在做相当于VC的工作，这从另一个角度说明我国中介机构仍不发达。”四川某银行高管说。

　　据银监会调查，目前在小企业提供足值的合格抵押物情况下，年融资成本一般在10%以上；若由担保公司提供担保，则在15%左右。而大企业的贷款成本一般仅在6%左右。由于目前短期融资券等市场的发展，大企业融资成本更加低廉。

　　“接近甚至超过民间借贷利率，容易引发逆向选择问题，或者由于高利率门槛将部分合格的小企业客户拒之门外，最终都将给小企业贷款的持续健康发展产生不利影响。”银监会一位人士称。