活用个贷 小企业融资有捷径

　　卜春艳

　　小企业大多面临资金紧张、找风投难、银行贷款手续烦等难事，如今小企业融资可尝试走个人经营贷款这一捷径，获得资金将更加简便。

　　工行上海分行相关人士告诉记者，小企业贷款须依靠抵押、质押企业自身资产或寻求其他的担保方式，贷款审批手续复杂、周期长、限制也多。而个人经营贷款额度最高可达500万元，贷款期限5年，担保方式灵活。既可以本人或配偶名下所拥有的住宅、别墅、商铺、办公用房等为抵押，也接受第三方自然人或法人的房产作抵押。此举无疑给小企业主融资提供了捷径。

　　个人经营贷款的另一优势，即可充分利用个贷的灵活还款方式。对于超过1年的贷款，可先用活6个月至12个月不等的还款宽限期，宽限期内只须按月还息，无须还本。待宽限期满再恢复正常还款方式，按月还本付息，这样就能使资金得以灵活运用。假如借款期限在1年(含)以内，借款人还可采取按月付息，按月、按季、按半年还本的还款方式。

　　同样是解决经营中的资金需求，小企业贷款是由企业申请，而个人经营贷款是由小企业主申请，申请人一换，融资渠道就一下子拓宽了。据了解，小企业贷款和个人经营贷款都执行基准利率，一年期和三年期贷款利率分别为6.12%和6.30%。要想获得更低的借贷成本，关键是能否申请到贷款利率下浮的优惠，工行相关人士称，根据公司或个人的资产和信用记录，贷款利率下浮的程度也不一样。

　　小企业经营“活用”个贷，还可采取个人循环授信贷款。如果小企业主在银行的个人房贷余额仅剩20万元，抵押的房产评估值为180万元，按最高可贷7成计算，可向工行申请106万元(180万元×70%-20万元)的幸福“+”贷款个人循环贷款额度。这样就可以在两年的时间里、在不超过106万元的额度内，随时提取或归还相应款项，每笔提款都可使用一年，还可选择每月还息、按季或半年还本的方式，增加资金调度的灵活性。

　　此外，工行新推出的以不动产为抵押的追加贷款产品，对那些在工行拥有高额资产的小企业主，也能活用到个人创业中。不论房产是否在工行已担保了其他债务，只要抵押房产价值充足，就有可能获得最高200万元的授信，一旦申请成功，能在两年时间里随时使用和归还贷款。