信用卡混战白热化 蓉城百姓持卡有困惑

　　蓉城银行卡之争系列报道一

　　编者按

　　自1986年国内发行第一张银行卡以来，我国的银行卡业务发展迅速。加入WTO以后，银行卡业务成为外资银行在中国市场抢滩登陆的主攻方向之一。银行卡一旦全面开放，外资银行将迅速进入国内银行卡的分销渠道，与中资银行展开激烈竞争。作为中国西部金融中心的成都，银行卡业务亦成为各金融机构竞争的焦点之一，各路“诸侯”纷至沓来。

　　成都的王小姐因为工作的关系，认识了一些银行的朋友，近来，这些银行朋友竞相“邀请”王小姐办理信用卡。尽管对于银行的金融产品了解甚少，但是碍于朋友的面子，她也就“来者不拒”，结果是现在她手上凭空多了五张银行卡出来。王小姐很是不解，怎么银行的工作人员都成了推销员了呢？

　　银行发力信用卡“铺天盖地”

　　据记者了解，像王小姐这样经历过被“推销”信用卡的人并不少，在很多地方都能看见银行信用卡的宣传单，上面附着银行信用卡中心工作人员的名片。很多人并不了解信用卡，都是在“开卡送礼”的诱惑下，就稀里糊涂地成了某银行的信用卡客户。

　　经过记者一番打探发现，各家银行都有专门的信用卡中心，隶属于银行的

银行卡部或零售业务部，但是承担营销主力的发卡渠道却五花八门，主要有：外包公司、直销团队、(集团)数据库营销以及与各家分行结合、点对点的公司客户营销模式。当然，银行也会将信用卡的部分发行任务分摊到员工的头上，所以在银行里也会看到工作人员“推销”信用卡的场景。

　　如此这般，尽管各家银行复制营销手段相当迅速，也已有些“黔驴技穷”之困，却始终难分胜负。目前各家银行的竞争已不仅限于“抢储”，信用卡的推广，实质上是银行间争夺客源的一柄利器。也许这就是“混战源”，但是为此买单的却不仅仅只是持卡人，所以收费就成为转嫁银行成本和风险的必然手段。

　　百姓困惑拿了“钥匙”就付费

　　“以前单位集体办理了某银行的信用卡，但是我一直没有将其‘激活’，更不可能进行消费使用。但是今年7月份，我却收到了该银行的对账单，要求我缴纳100元的年费。明明当初办理时，银行工作人员称信用卡要激活了才会收费，为什么我还没有激活就开始收费了呢？”吴先生提起自己的办卡经历就会抱怨。

　　对于这样的问题，中国银监会负责商业银行监管的一位工作人员表示，国家对信用卡未激活是否应该收取年费没有具体规定，无论收还是不收，都是银行的商业行为，不存在违规问题。

　　这位工作人员说，银行收费有一定道理，譬如在饭店开一个房间，钥匙已经给你了，打不打开房门由你决定，但房费肯定是要支付的。因为银行是要付出成本的，要预留资源空间，如：信息处理、人力成本等。国外银行一般采用的也是收费方式，因为银行提供了服务，提供资源，虽然你没有使用，但已导致了资源浪费。当然，作为银行，要有告知的义务，这是很重要的，应有书面或口头的通知，明确告诉客户，不激活是否会产生年费，这一点，有些银行做得不够完善。

　　收费乱花渐欲迷人眼

　　据一家银行信用卡部的负责人介绍，我国信用卡目前的收费标准主要依据人民银行和发改委新近出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》，执行的是市场调节价，也就是说各银行可根据各自的情况制定费率政策，并由市场来选择。

　　首先是年费，现在不少银行都打着“信用卡免年费”的旗号，其实都会变相地收取年费，依据持卡人所持有的信用卡的不同等级，收费从80到800元不等。当然，为了推广信用卡，一些银行提出，只要持卡人在收到信用卡之后三个月或一年之内，刷卡消费三次以上就减免一年的年费，但是第二年则照常收取。

　　其次是利息。信用卡一般有免息还款期，按时足额还款，则没有利息，否则就要支付较高的透支利息。在国外，信用卡透支利息是信用卡收入的重要来源。

　　在谈到信用卡的透支利息时，某银行人士并不讳言这是银行的追求，足额免息还款可以刺激消费，年利率18%的透支利息对银行更有诱惑力，银行也必须追求利润。透支消费是国外的消费习惯，也是信用卡发展的重要条件。

　　以招商银行为例，循环信用的利息计算是“以上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计算天数，日息万分之五。”例如：持卡人的账单日为每月5日，到期还款日为每月23日。4月5日，银行为张先生打印的本期账单包括了他从3月5日-4月5日之间的所有交易账务。本月账单周期张先生仅有一笔信用消费（3月30日），消费金额为人民币1000元。张先生的本期账单列印“本期应还金额”人民币1000元，“最低还款额”为100元。若张先生于4月3日前全额还款1000元，则在5月5日的对账单中循环利息为0元；若张先生在4月23日前，只偿还最低还款额100元，则5月5日的对账单中的循环利息为1000×0.05%×24天（3月30日至4月22日）＋（1000元－100元）×0.05%×12天（4月23日至5月5日）＝17.4元。

　　第三是滞纳金，这是信用卡的惩罚性收费项目。通常针对两种情况，一是若全月未有任何还款或还款不足月结单上载明的最低还款额；二是信用卡消费超出了信用额度，其滞纳金额度通常是最低还款额未还清部分或者是超限部分的5%，对此银行有不同规定。如果未能如期缴纳，滞纳金同样会“利滚利”，而且越滚越大。

　　第四是挂失费，几乎所有银行都会对挂失卡片即时收取挂失费，而且费用不斐。最低的也要20元，有些双币卡的挂失费需要85元，一般的费用也在50元左右。

　　此外，信用卡收费项目还包括异地取现及转账付出手续费、异地存款及转账存入手续费、跨行ATM取现手续费、挂失手续费、账户管理费、新(补)发卡手续费、调单手续费、人民币卡在境外ATM取现手续费、境外紧急挂失服务费、境外紧急取现服务费和重置密码手续费等等。

　　本报记者 杨雪 南雨