加息考验个人信用 罚息同步大涨

　　早报记者 孟梅 丁宁

    根据央行今年8月19日颁布的新规，从明年1月1日起，商业房贷利率从6.39%提高到基准利率6.84%。随着房贷利率不断的提高，按揭贷款的购房者将会多支出不等的还款金额。同时，银行根据个人信用记录所执行的利率标准却凸显出个人信用资质已被越来越重视和量化。

　　利率优惠：针对按时还贷客户

　　按照人民银行的规定，5年以上的贷款基准利率上调幅度最大，由此前的6.39％提高到了6.84％。两年前买套房子进行十年按揭，年贷款利率才不过5.76％，现如今就连银行最优质的客户，即使享受到8.5折优惠，也要5.814％。

　　目前成都各大银行根据央行规定，对于没有不良信用记录的客户都将执行5.814%的下浮利率。农行对每月按时还款、没有不良还款记录的贷款人，从明年起将给予5.814%的下浮利率；如果贷款人在一年中出现累计3次或以上不良还款记录，则执行6.84%基准利率；如果贷款人一年中出现3次以下不良还款记录，银行将视情况而定；中行、建行的政策与农行类似；对于恶意拖欠、逾期不还房贷者，各大银行都将对其在贷款执行利率基础上加收30%-50%利息的处罚。

　　罚息标准：最高可以上浮50%

　　按照央行的规定，从明年1月1日起，银行个人房贷新老客户的贷款逾期罚息均要调整，由现行按日0.21‰计收利息改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%至50%。各

　　记者今天咨询本市各大银行获悉，多数银行对于拖欠还款已出台了新标准，建行、农行、上海银行的罚息利率为贷款合同的执行利率加收30%，工行罚息利率为贷款合同的执行利率加收40%，中行罚息利率较高，为贷款合同的执行利率加收50%。此外，在罚息的计息方式上，银行对于逾期拖欠的利息部分基本采取复利计息，即“利滚利”。

　　如果以5年期以上商业房贷利率6.84%来计算，则新执行的年罚息为6.84%×(1+30%)=8.892%，日罚息即为8.892%÷360=0.247‰。对于一个每月还款5000元、拖延1个月的欠款者，则罚息数十元。如果按照央行规定的合同利率加收50％的标准执行，则银行新执行的最高年罚息为6.84％×（1＋50％）＝10.26％，则日罚息为10.26％÷360=0.285‰，比以往的0.21‰高出0.075‰。

　　考验信用：差一块钱也要被罚

　　省建行住房金融与个人信贷部总经理黄平告诉记者，由于罚息是由电脑系统自动完成的，因此，只要超过规定的还贷时间，银行未能扣到款就开始罚息。比如电脑程序设定在每月15日前还清贷款2001元，如果在16日仍未扣到2001元，即开始自动罚息，同时不少银行系统规定，如果你的账户中有2000元，差1元也不会自动扣款，直至你补足1元才会确认你已还贷。

　　如果因为临时出差、遗忘等非主观因素逾期，银行怎样区别是恶意还是非恶意拖欠，处罚的标准又是怎样的呢？对此，黄平表示，普通的逾期不会影响个人信用，但如果逾期三个月以上，就会成为不良信用记录了。

　　记者随后从一些银行了解到，区别恶意还是非恶意，银行方面会有一个拖延时间标准来衡定，一般标准是三个月———六个月。

　　一位业内人士则分析说，大多数银行对因为出差等客观原因造成逾期的客户多会采用加收30％的办法，但是对已经有多次不还款的恶意欠款者，则有可能实行加收50％的上限。

　　黄平认为，逾期拖延不仅要多支出钱，更严重的是将影响到个人在银行的信用记录，信用记录一旦偏低，将导致今后二次贷款会很难。“建行执行优惠15%的利率也是只针对信用好的客户，信用记录偏低的客户肯定是拿不到这个优惠政策的。”黄平说，罚息主要是起到警示作用。但罚息记录将进入成都个人联合征信系统。该系统中市民信用的积分将对今后诸多金融活动产生影响，如申请各类贷款、申请信用卡额度大小，甚至影响到今后能否获得银行给予的优惠房贷利率等。

　　据浦发银行相关负责人介绍，一旦当月形成了逾期，客户就要等到下月的下一个扣款日一同缴清贷款，这样，客户则增加了一个月的罚息成本。但对于当月发生逾期的客户，银行不会马上把欠款记录报送征信系统，而会给其一定的宽限期，如果下个月客户正常还款的话，则不会影响他的信用记录。

　　还贷现状：近两成人过期还贷

　　存贷款利率的不断上涨，无形中加大了买房者的负担，逾期未能还款也成为部分房贷者的家常便饭。

　　在东郊某厂上班的小李，在本月就接到了某律师事物所发出的催缴贷款律师函。“我这两个月手头实在紧。”一脸憔悴的小李，皱着眉头，很是发愁。“上个月我老婆才生了小孩，从她休产假开始就等于没有收入，而厂子效益不好，我三个月的收入只有2000元，而房子一个月的贷款就在600多元，你说我怎么办？”小李焦急的说：“现在几次涨息后我们每月要多交80多元，确实感觉有点承受不了。”下一步怎么办，小李说，只有先找人借点钱把贷款还上，然后再说其他的。“毕竟房子是最主要的，不还钱，我们只有住到大街上了。”

　　某银行房贷部经理告诉记者，像小李这样逾期未能及时还贷的市民很多，约占二成左右。大多数情况属于非恶意逾期还贷。包括还款人不知道还款账户存款不足、出差在外忘记还款等短期不及时还款行为，通常在接到银行的短信通知后能及时还清。还有一类属于经济恶化还不起的情况，包括夫妻离婚、贷款人过世等家庭变故，或贷款人因涉及经济案件或生意亏本导致还贷能力下降等。

　　在每10笔逾期还贷的人中，有2～3笔属于有钱不还的恶意行为。有的人刚刚在银行申请了住房贷款后就连续几个月不还款，银行打电话根本找不到人。

　　银行提醒：3月未还款可能收楼

　　目前各家银行均设定了逾期还贷超期，即超期可按司法程序对房屋进行处置。对于何时才收楼，中信银行规定期限为连续三个月90天不还款，工商银行规定连续4次、累计6次不还款，银行有权提起诉讼按照司法程序对房屋进行处置。但工行、中信、浦发等银行均表示，目前普通市民购买自住商品房贷款，违约率低，暂时没有出现通过司法途经解决的。大多数情况是由银行与市民协商，由市民自己处置房屋，偿还银行贷款。如果进入司法程序解决，诉讼费、估价费、拍卖费等都要由市民掏腰包，市民损失较大。

　　交行成都分行个信部负责人孙萍提醒市民，假如借款人本月月供2000元未能按时偿还，就会被银行以2000元为基数计息。若连续3个月或一年内累计有6个月不能按时向银行还款，就被视为断供，就有被银行收楼的危险。

　　专家观点：心理预期大于实际影响

　　对此，省社科院经济学家陈武元认为：“香港等地逾期还款罚息的标准达到百分之两三百，相比来说此次罚息上调力度还是不够。这只是进一步规范市场诚信的一项措施，既然签订了合同就应该按照合同规定还款的标准办事，违背合同应该受到相应的处罚。”

　　而西南财大经济学教授朱南在接受记者的采访时说，此项措施带给人们的心理预期影响要远远大于实际影响。商贷逾期罚息的提高，从紧信贷，在一定程度上收缩了“银根”。

　　朱南分析，作为一般的消费者，在买房时，不要冲动，应该充分考虑到后来的还款能力；而作为投资客，那种恶意贷款者的比例将会减少，有利于