升息与存贷款策略

　　□陆湘锷

　　升息了，你的银行存款要不要重新转存以享受新利率，你的房贷要不要提前还款以避免高息？请听银行理财专家的分析与建议。

　　定期存款转还是不转很多人选择将未到期的定期存款提前支取并办理转存，以尽快享受新的利率。但提前支取日前已发生的存期，无论长短都按活期计付利息，这就需要承担利息损失成本，此成本越高，转存获利的可能性也就越小。用算式表示：存入天数×活期利率＋（整个存期天数－存入天数）×调整后利率=整个存期天数×调整前利率。照此公式计算：1年期存款在54天内、2年期存款在110天内、3年期存款在163天内、5年期存款在284天内提前支取，转存同期限定期存款是划算的。建议兼顾定期存款的收益性和流动性，并根据自己对未来利率政策的判断，合理选择是否转存。

　　个人住房按揭还不还已申请住房按揭的个人，此次升息意味着从明年1月份开始，将按最新贷款利率还款，如果手头有笔资金，是否要立即提前还房贷，以降低利息支出成本呢？

　　如果按10%和15%利率下浮幅度分别计算新、旧房贷优惠利率，相差其实并不大，3年期以下新优惠利率甚至比以前还低，3至5年期的则与原来持平，只有5年期以上略有增加，但幅度也很小，仅上升了0.063%。而5年期以内实际利率的下降及贷款利率下限范围扩大，都会对住房及消费类个人贷款的增加产生促进作用。对近期、中期有支出需求或有投资意向的人来说，现在提前还款不是正确选择。

　　当然，如果无法通过合理投资让闲置资金产生高于