房贷分段还款可省不少利息 各阶段偿还金额自定

　　最多可分5个阶段还款，各阶段偿还本金金额可自定

　　日前，交通银行昆明分行推出了一种灵活的还款方式——个人贷款分段还款法。在交行办理了个人住房商业贷款的客户，可选择最多分5个阶段来还贷，各阶段偿还本金的金额也由个人自定。

　　最多可分5个阶段还款

　　据悉，交行此次推出的分段还款法主要是针对在该行办理了期限在1年以上的个人住房商业性贷款客户。只要之前客户没有不良记录，自身资信状况良好，就可选择分阶段还贷，但最多不超过5个阶段。在每个阶段约定应偿还的本金和还款期数，并统一按等额本息或等额本金方式，计算各阶段内每期还款额，所还的本金可以每个阶段都不一样。

　　分阶段还款中各阶段所还本金之和必须等于贷款总额，各阶段的期数之和必须等于贷款总期数。

　　还款方式可 “量身定做”

　　交行相关工作人员表示，分段还款是在等额本息、等额本金的基础上进一步优化还款方式。交行的分段还款法在还款方式上很灵活，客户可以根据自身的收入情况在银行“量身定做”还款方式。如刚结婚的年轻夫妇，首付后手头的流动资金不多，可以选择第一阶段少还本金，在未来几年资金充裕的情况下再偿还剩余的本金；年纪较大的夫妇，手头有积蓄，但又不够一次性付清房款，考虑到今后的收入可能下降以及身体情况等因素，可以选择在前面阶段多还款。

　　交行

理财专家表示，无论哪种分段还款方式，如果客户设计准确，都可以达到既缓解贷款压力又节省贷款利息的目的。

　　此外，记者还了解到，对未还完的款项贷款者可以对年限进行变更，如延期、缩期操作。

　　案例：100万贷款省10万利息

　　交行专家算了一笔账：假设一位贷款客户申请

住房贷款100万元，期限20年，贷款执行利率为5.751%(目前基准利率下浮10%)，利息计算采用按月等额本息还款法。

　　如果该客户依次将贷款分成12期(一年)、48期、60期和120期四段，而阶段内依次偿还本金1000元、20万元、40万元和39.9万元。20年下来，分段还款累计支付利息568192.84元；如果不分段、每期按等额本息法计息，则20年累计支付利息为685136.52元。两者比较相差10万多元。

　　专家分析说，这种分段法使贷款前期、后期负担较轻，而中期还款额较高，因此实际支付利息较少。

本报记者 苏雪瑞 实习记者 李宏建