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交行理财师认为，分阶段还款法最方便之处就在于可适当调节借款人在资金使用上的灵活性，尤其适用于创业之初的年轻人
本报记者 韩圣海 发自上海
昨日,《第一财经日报》从交行上海分行获悉，该行于近期推出了一种灵活的还款方式
——个人房贷分段还款法。对在交行办理了个人住房商业贷款的客户，可以根据自己的经济能力和资金规划选择最多分5个阶段来偿还贷款，从而减轻还贷压力，合理安排资金使用。
据悉，交行此次推出的分段还款法主要是针对在该行办理了期限在一年以上的个人住房商业性贷款客户。只要客户自身资信状况良好，借款人就可根据自身的资金规划，将贷款本金分阶段来偿还，并约定每个阶段应偿还的贷款本金和还款期限。这种分阶段还款的做法，借款客户可以自主选择在每一阶段还款的本金和还款期限，既可以选择在还款初期少偿还贷款本金，也可以选择多偿还贷款本金，不仅满足了不同借款客户的个性化还款需求，也丰富了目前银行业现有的还款方式。
交行上海分行理财专家表示，无论上述哪种分段还款方式，如果客户设计准确，都可以达到既缓解贷款压力又节省贷款利息的目的。为此，专家还算了一笔账：假设一位贷款客户申请住房贷款100万元，期限20年，贷款执行利率为5.751%(目前基准利率下浮10%)，利息计算采用按月等额本息还款法。如果该客户依次将贷款分成12期(一年)、48期、60期和120期四段,而阶段内依次偿还本金1000元、20万元、40万元和39.9万元。经过计算20年下来分段还款累计支付利息为568192.84元；如果不分段、每期按等额本息法计息，则 20 年累计支付利息为685136.52元。两相比较相差10万多元。专家分析说，这种分段法使贷款前期、后期负担较轻，而中期还款额较高，因此实际支付利息较少。
交行理财师认为，分阶段还款法最方便之处就在于可适当调节借款人在资金使用上的灵活性，合理安排资金的“松”“紧”，缓解客户因资金问题带来的还款尴尬和信用危机，尤其适用于创业之初的年轻人。同时也提醒借款人，采用了分阶段还款法，一旦确定了各阶段应偿还的本金和还款期数后则不可变更，应做好事前的资金规划，但银行方面也允许借款人提前还款。
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