钱越存越少 银行收费让小额储蓄变消费

　　文本刊记者 江南

　　提要：

　　最近，由交通银行率先开张、四大行随后跟进的对银行卡跨行、跨境查询收取手续费的消息引发了全国民众巨大的争议浪潮。

　　尽管一年多来屡见银行卡收费的消息，但像此次收费这样四大行同进退尚属首次，而且在此后，普通民众几乎无法彻底规避掉所有的收费项目，储蓄已经接近一个“消费项目”！鉴于此，不仅普通民众反响剧烈，甚至惊动人大代表提案要求暂停收费。

　　“爸爸，老师不是说要勤俭节约把压岁钱存进银行，钱就会越来越多吗，可是怎么越来越少了？面对女儿的疑问，我无法回答。”钟先生打电话到本刊编辑部倾诉了他的烦恼。

　　钟先生的女儿去年刚上小学一年级，学校有门兴趣课程讲“少儿

理财”，孩子学得很认真并在老师的指导下把400元压岁钱存进学校附近的一家大银行，孩子存的是3个月定期，年利率为1.71%，满一年后扣除利息税能拿5.47元利息，不过扣掉10元年费后就剩下-4.53元。“最近，麻烦更大了。”他告诉记者，“现在银行卡跨行查询要收3角钱一次，而我家小区隔壁的银行跟女儿学校那里的是两家银行，女儿平时到双休日经常会去查查看看，要是小孩子每星期查一次，一年就又是15元开销，到年底400就只剩下380了。我看学校的理财课是讲不下去了。”

　　储蓄竟成消费品种

　　钟先生的抱怨当然是特殊情况，但一个普遍的现象就是从2006年6月起，手持银行卡的普通民众几乎很难回避掉所有的收费项目，一个不留神就得为自己的储蓄买单。

　　事件最早从交通银行5月正式宣布将于6月起收取银行卡跨行查询费，并且最终确定的收费总额达0.3元开始。2006年5月18日中国工商银行、中国建设银行、中国银行和中国农业银行同时宣布了将从2006年6月1日起收取银行卡跨行、跨境查询手续费的消息。四大银行采取了一致的收费标准，持卡人在境内其他银行ATM机具上发生的查询交易，按每笔0.3元的标准向持卡人收取跨行查询手续费。对在境外银联网络上发生的ATM查询交易，将按每笔4元的标准向持卡人收取跨境查询手续费。另外，四大行还调整了银行卡在境外ATM机具的取现交易手续费，调整后为每笔12元＋交易金额的1%。

　　此前，银行卡已经收取的费用包括年费、小额账户管理费等，各银行收费标准不等，一般在收费的银行里设立一个小额账户(日均存款不足500元)年费用总额在20元到24元之间。而在实际使用中，在四大行等银行ATM机上跨行取款要收取每笔2元，如每季度跨行取款一次需支出8元。在跨行查询也收费后，如每个月跨行查询一次，年支出为3.6元。如此一来，一个小额账户在没有异地、境外存取的情况下，年支付费用可达30元以上。

　　在宣布收费的同时，建行等一些国有大银行在重庆、青岛、深圳等一些城市宣布将小额账户活期利率由0.72%降为0.01%，也就是说，一个400元的账户一年活期利息仅4分钱。换而言之，对小额账户持有者来说，储蓄已经是现金流为负数的“消费”而不是“投资”品种了。

　　或将有上百项收费缠绕银行卡

　　专家透露，银行跨行查询收费历经四次时间试探、三次收费标准变动，最终才得以实施，足以说明此项收费之困难。

　　早在2004年3月1日施行的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》，就曾对银联卡跨行查询收费作过说明，但未明确收费具体事项，只表明“暂不规定ATM跨行查询收费”。细心的读者应当记得，当时，因嫌银联向商家收费比例过高，由四川成都商业企业行业协会公开倡导商家拒刷行动全国拒刷风波，而在上海，由永乐家电倡导的每周一天拒刷银行卡的行动也开展得轰轰烈烈，最后以降低收费比例、双方妥协告终。

　　2005年10月 中国银联对各大银行下发《关于收取品牌服务费、对跨境跨行查询交易收费以及调整跨境取现交易手续费标准的函》。计划2006年1月1日起，银联卡跨行查询开始收取手续费，其中境内查询单笔手续费为人民币0.15元。当时银联表示此项收费只针对发卡行，是否转嫁给持卡人由各银行自定。各界再次对此争论不断。中国银联原定2006年1月1日起进行收费因此而推迟。

　　2006年2月10日 中国银联表示，目前相关具体收费方案仍处于协商、准备之中，尚未确定，具体实施方案将会在银行的正式公告中予以明确。

　　不过，仅仅一个月后的2006年3月，便传出4月1日起跨行查询开始收费，同时中国银联将跨行交易收费标准修改为发卡行向银联和受理银行各支付0.1元，也就是将0.15元提高到了0.2元。

　　2006年4月11日一些媒体传出中国银联初步定于5月8日起对银联卡跨行查询收取费用。4月27日 银联相关人士在媒体澄清，媒体关于银联卡5月8日起开收跨行查询费的说法纯属空穴来风，并称：“跨行查询收费目前暂无时间表。”

　　然而，仅仅一个月后，这个“暂无时间表”的说法成了一个大笑话，2006年5月8日 交行在其官方网站宣布旗下太平洋卡跨行查询收费标准：境内跨行查询手续费0.30元/笔。5月18日，四大行便同时宣布收取相同数目的境内跨行查询手续费。

　　有统计表明，从2003年10月新的《商业银行服务价格管理暂行办法》施行以来，银行的收费项目已猛增了近30项。而银行业人士介绍，根据银监部门和发改委的有关规定精神，商业银行可以收费的项目细化起来多达约100项，目前尚未正式收费的仍有一多半，比如电话银行、网上银行查询费、短信息通知费，还有尚未全面铺开的“大额取款”、“零钞清点”等，此外如账户管理费，目前已有银行只是针对小额账户收费，以后或许会扩大到所有的账户不分大小额都要收。

　　按此趋势发展，一张存了500元钱的借记卡的年付费额很可能会超过一张能透支50000元钱的贷记卡的年费，以往很多媒体写到银行卡收费时爱说“告别免费午餐时代”，而现状是“进入高消费时代”。

　　受到“2亿人”反对的收费

　　新浪网上一项超过3万人人参与的调查中，超过91%的人表示不能接受ATM跨行查询收费，由此可见银行卡跨行查询收费不受欢迎的程度。

　　央行副行长苏宁日前透露，截至2005年底，全国银行卡发卡机构为175家，发卡量为9.6亿张。另据有关统计，截至2005年底，银联卡发卡量累计已达到5.5亿张。这意味着，银联有关收费将影响到至少5.5亿张银联卡持卡人。如果可以援用新浪调查的数据比例，全中国可能有2亿以上的人反对这项收费(以人均持有2张银行卡计算)。

　　但各家银行均表示，收费的依据是《中华人民共和国价格法》和《商业银行服务价格管理暂行办法》的相关规定，他们的收费是有理有据的。

　　多数参与收费的银行均在收费公告中表示，收费的首要目的是为了提高跨行交易成功率，有利于交易各方进一步改善服务。对跨行查询收费是想通过价格杠杆作用，引导持卡人更多地使用发卡行提供的查询渠道，减少不必要的跨行查询，减轻网络资源占用压力，提高跨行交易成功率。由于跨行查询对于持卡人来说并不是必需的，持卡人完全可以无须支付跨行查询手续费即可进行查询，因此并不是必然给持卡人带来经济上的压力。

　　中国银联也在网站上就此发表声明：“银行卡ATM跨行查询交易与取现、消费等其他基本交易一样，也是一种金融服务，需要占用系统和网络资源，因此对于银行卡ATM跨行查询交易收取一定的费用，是符合市场经济有偿服务原则的。”而更有银联内部人士表示，每笔0.3元的跨行查询费用只是象征性和引导性的，如果按照实际成本收，可能每笔要收1元以上。

　　四大争议

　　银行卡跨行查询收费消息一出，社会各界议论纷纷，甚至有人大代表上书要求停止，记者综合各界舆论，发现主要有以下争议围绕着这项收费。

　　首先，收费是否要听证？有专家认为这类涉及面广的、带有公共服务色彩的跨行收费，应该走听证程序。但银行及银联人士表示跨行查询“银行中间业务”，属市场调节价范畴，不在国家规定和调整范围内。但也有专家认为，把这项收费归入市场调节范畴的正是《商业银行服务价格管理暂行办法》，而据《政府价格决策听证办法》，关系群众切身利益的其他商品和服务价格，政府价格主管部门认为有必要的，也可以实行听证。两个法规，在此事件上哪个更优先？

　　其二，银联是否利用垄断地位制定收费标准。质疑者认为，中国银联是由80多家国内金融机构共同发起设立的股份制公司，首期发起股东有85家，其中包括4家国有独资商业银行、10家股份制商业银行等。国有四大银行是银联最大的股东或合作方，也就是说，他们有着共同的利益，更有拥有合谋与垄断的机会。具体来说，银联说自己成本是1元，收0.3元不高，但这个成本是否真实呢？如果它说自己成本是10元，要收3元，消费者也一样只能任其宰割。银联虽然辩称并非强制收费，还有一些小银行不收费，但实际上在中国广大的二级城市和农村，要找个非四大行的ATM机并非容易的事情。

　　其三，查询收费违反《合同法》。依据《合同法》第八条的规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，不得擅自变更合同。因此，即使一定要收这笔钱，也应当设立缓冲区，让已经办卡的消费者有所区别。

　　最后，除免年费的外，银行卡已经收取年费，在收取年费后再收取其他服务费属于重复收费。一个不争的事实是，当初各银行在对持卡人收取10到12元不等的年费是都用了这么一个理由：银行卡终端提供金融服务需要占用系统和网络资源，为弥补这部分成本对持卡人收费无可厚非。那么，这部分成本在已经得到弥补的前提下为何还要再次弥补？