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晨报记者刘志飞
一度很热火的个人消费贷款，如今在严控风险的背景下，有的银行已经停办。理财专家认为，个人消费贷款的很多需求，其实完全可用信用卡来解决。
业务量小纷纷收缩
据了解，农总行已下发通知，从今年5月份起停办6类个人贷款业务，即农用机械、大额耐用品、房屋装修、旅游和个人综合消费贷款及一般助学贷款。记者从相关电话银行了解到，市中行目前只有小额个人信用和房屋装修贷款仍在操作；而市工行、建行、交行的个人消费贷款业务虽然仍在受理，但大多对个人贷款科目的设置作了调整，除将车贷、房贷单列外，其他个人消费贷款多被并到一个项目下管理，而从业务开展情况来看，“其他个人消费贷款”的业务量都不大。有的从去年底，甚至1年多前就停办了上述业务。
条件苛刻程序复杂
“用明天的钱办今天的事”，一度令不少市民兴奋不已，但要想真正申请到一笔贷款，却不那么容易。银行对每一笔贷款业务，无论金额多少都要进行抵押登记、评估审查等手续，投入的人力物力和大额贷款是相同的。如在工行贷一笔房屋装修贷款，要用两套房产抵押，其中一套房龄需15年以内，建筑面积40平方米以上，房屋价值40万元以上，而且该房还不能有贷款。这令不少市民望“贷”却步。
据央行日前公布的2005年上半年金融统计数据，各家银行审慎放贷有明显效果。6月末居民户消费性贷款增加1193亿元，同比少增1204亿元，在居民户消费性贷款中，短期贷款减少41亿元，同比多减241亿元。
信用卡优势明显
专业人士表示，事实上，随着信用卡业务的普及，一些大宗商品的消费贷款、旅游贷款等，完全可通过信用卡平台操作。
据介绍，信用卡的透支额度，是银行根据持卡人的收入、信用等情况来核定的，以后无须为每笔透支业务进行复杂的审批程序；加之现在信用卡办卡门槛越来越低，授信额度却越来越高，民生银行信用卡最高授信额度最高达20万元人民币。即使授信额度不高也没关系，现在多家银行的信用卡，还提供大额消费品分期付款服务。相比小额贷款，信用卡消费还有一个最大的优势，就是成本低，如市中行推出的最高10万元的个人小额信用贷款，6个月以内年利率为5.22％，6个月到1年的年利率达5.58％。而目前几乎所有银行的信用卡，都有不同条件的免年费活动，因此在免息期内，借款的成本为零。
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