新型房贷账户让存款动起来

　　提前还贷担心资金周转不灵，有钱不还又要白付利息——

　　新型房贷账户让存款“动”起来

　　老郭最近生意做得不错，赚了10万，本想提前还款交掉一部分房贷，可是又担心过几天资金周转不灵，但有钱不还就等于要白白支付贷款利息。真是让人左右为难。

　　记者近日了解到，深圳部分银行已经推出新型的房贷账户，老郭这样的烦恼可被巧妙地解决。中国银行深圳分行的“房贷理财账户”和建设银行深圳分行的“存贷通”增值账户中，超出5万元以上的存款，银行按比例视为提前还款，以减少客户的利息支出。一旦客户有急需，又可自由、轻松地提取“房贷理财账户”中所有款项。

　　理财门槛为5万元

　　中行深圳分行消费信贷部副总经理黄先生表示，在中行办理房贷的客户，可直接将原来的月供扣款账户申请为“房贷理财账户”。建行深圳分行表示，该行所有类型个人贷款的客户，均可申请开立“存贷通”增值账户，该账户将与原先的指定贷款账户相关联。

　　记者注意到，两大行所推出的新型理财账户都设立了一定的理财门槛。在中国银行，存入账户超出5万元以上的钱，可以按比例视为提前还款用以抵扣房贷。建行的增值账户则将最低存款金额设定为5万元，也就说只有超过5万元以上的部分才被视为提前还款。据介绍，提前还贷所节约的利息并不直接从应交利息中抵扣，而是通过“增值收益”的方式反映出来，增值收益将直接打入客户的账号中。

　　省下房贷利息钱

　　新账户究竟如何给市民省钱呢？建设银行深圳分行人士解释说，原先的还贷方式并不会发生改变，如果你以前选择的是按月等额还款，那么每个月还是扣那么多。新账户的特点在于提高你手头上大笔灵活资金的收益。

　　按照老方法，在银行办理了30年个人住房贷款的老郭如果担心有急用，只能将10万元存入活期存款，活期存款年利率为0.72%，同时每天支付年利率为5.508%的房贷利息。而如果把这笔钱存入新的房贷理财账户，根据扣款比例，银行将把其中的2.5万元视作提前归还贷款，将利息返还到账户内，当天可节省贷款利息支出25000×5.508%／360＝3.82元，而剩余7.5万元则按活期存款计算。每天，银行都会做一次类似的结算，利息每月支付一次。

　　银行人士提醒，超额部分也不是全额用来归还房贷，而是按一定比例折算后计算。记者了解到，两家银行均对视作提前还贷的抵扣比例有所规定。中行规定，存款在5万~10万元的，抵扣比例为50%；存款在10万~30万元的，抵扣比例为55%……只要“房贷理财账户”的余额足够多，其抵扣比例上限甚至可以达到100%。

　　资金可随时支取

　　听到这个消息，老郭还是有些担心：“作为提前还款部分的2.5万元是不是一直要存在银行？有急用的时候能不能全都取出来？”银行人士表示老郭这样的担心是多余的，此类理财账户本身具有活期存款账户的所有功能，客户有资金需要的时候，可随时从账户中支取部分或全部存款，灵活方便。存款和增值收益是支取还是继续存入以冲抵贷款，完全由客户自由决定。这样，一个存款像打通了“任通二脉”一样，实现了可存、可提取、可还贷的多功能用途。

　　作者:本报记者周茹